阿克莱达银行的小额金融历程

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1、阿克莱达银行的小额金融历程（PeterKooi先生柬埔寨阿克莱达银行（ACLEDA）董事）一、柬埔寨及阿克莱达银行介绍柬埔寨位于东南亚，人口大约在1300万左右，国土面积只有18万平方公里，相对于中国是一个国土面积比较小的国家。但是在世界范内埔寨比较成功的建立了一个普惠制金融体系。其中阿克莱达银行发挥了很大的作用。阿克莱达本身是一个非盈利组织的名称，本意为“柬埔寨地方经济发展协会”。在柬埔寨的历史上有十几年的战乱时间，战争于1991年结束。阿克莱达银行作为一个非政府组织、一个非盈利组织于1993年作为联合国开发计划署和国

2、际劳工组织的一个项目建立而来，并从中得到资助资金来进行小额信贷工作。由于没有充分的资金来源而无法充分开发柬埔寨的小额金融市场。后来阿克莱达银行进行了改革，2001年成为了一个专业银行，2003年成为了一个全牌照的商业银行，是专门做小额信贷的商业银行。2003年以后该行发展迅速，并且柬埔寨的中央银行也对其非常的信任，因此在柬埔寨市场上该行第一家收到柬埔寨中央银行发放的永久性商业银行牌照。应该特别说明的是，柬埔寨的小额金融体系是战后重建过程中发展起来的，许多国际组织、外援机构提供了帮助，吸收了很多国际经验。因此，我们目前的小

3、额金融体系反映了不少国际最佳实践元素。二、阿克莱达银行的治理结构1、股东结构阿克莱达非盈利组织持有37.31%的股份，是银行的最大股东。阿克莱达银行职工协会持有13.69%的股份，国际金融公司（IFC）、荷兰TRIODOS.德国投资与开发有限公司（DEG）、荷兰开发金融公司（FMO）各持有12.25%的股份。董事会里面有若干委员会，董事会的职责主要是负责合规方面的管理以及负责管理层的绩效管理。和一般商业银行不同的是我们有国际事务委员会，它的主要任务就是帮助把阿克莱达银行的小额金融技术推广到其他发展中国家，在其他国家建立类

4、似的机构帮助他们发展小额信贷行业。例如，我们现在已经收到了老挝政府颁发的执照，在老挝开一家小额信贷银行。这家银行准备在2008年7月正式开业，我们现在已经招聘了60名老挝员工,让他们全部到柬埔寨接受现场培训。2、绩效指标截止2007年12月31H,阿克莱达银行总资产为4.73亿美元，存款总额为3.44亿美元，贷款总额为3.10亿美元，股权回报率比较高，为21.5%,其中主要的不良贷款指标（逾期超过30天的风险资产占总资产的比例）为0.13%。不良贷款率基本上接近为零。从2003年该行成为一个全牌照银行之后，业绩增长迅速。

5、大体上在5年的时间内增长了10倍。今年第一季度股东又追加了股本投入，现在的总资产是5.5亿美元。三、阿克莱达银行的分支结构目前阿克莱达银行在柬埔寨全国各地都有分支网点，和一般商业银行不一样的是，该行分支网点的数量相对于他们的资产总额来说比一般的商业银行要大得多，因为做小额信贷需要接近客户，所以网点特别多，但规模不大，规模最小的是“服务点”，一般2-5个人，共有100多个，省一级分行有47个。我们的员工数量也很多，有近4700人。这对一个总资产5亿多美元的银行来说，是一个非常大的数字，因为我们做的是中小额金融业务。1、分支

6、行网络的形成首先建立一个很小规模的服务点（办事处），一般2-3个人,开始只做一些像筛选客户、开发客户等行政性的简单工作，实际上贷款的发放和金钱的拨付是由地区办事处（地区中心）来做的,但随着客户量慢慢扩大，就会升格为地区办事处，地区办事处（地区中心）做得很好的话又可以继续升格为更大一级的分行。这种方法有两方面的好处，第一就是我们和客户是一块成长的，如果客户的基础在扩大，那么我们的网点就能扩大，级别就能提高。另一方面给我们的员工提供了一个巨大的推动力。如果做得好，单位级别可以提升。在分行来讲，每一个分行都是一个半自主性、半独

7、立性的经营单位。下放给他们的权利是比较多的，例如他们可以自行决定在什么地方开服务点，所以在分行的工作人员进取心是比较强的，有很强的激励。2、分支行网络的发展阿克莱达银行在初期只有5-6个网点，而现在有200多个网点。在2001年之前我们的增长速度是很慢的，只有20多个,2001年之后发展迅速。这背后最重要的原因是柬埔寨中央银行改革了小额金融的规制框架，我们的经营环境更好了。3、阿克莱达银行分支行数量多的原因。绝大多数贷款都是无担保贷款四、阿克莱达银行的信贷产品（1）由于我们的客户都是些小的和微型的客户，没有担保品，因此需

8、要很接近客户，需要通过他们的社区来监控他们。（2）为了降低客户和银行本身的交易成本。（3）需要取得规模经济的效用。（4）进行交叉销售。阿克莱达有200多个网点，是柬埔寨最多的，而排名第2的银行只有10多个网点。再往后排的银行只有2-3个。作为一家小额金融银行，阿克莱达银行的贷款产品共有7种，而最主要的是以下两种：1、