保险代签名法律分析

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5、签名现象较为普遍，最典型的是代理人代替投保人在投保单上签名，因此而引发的投诉屡见不鲜。保险合同的代签名无论对保险公司还是客户都是一把双刃剑，一方面保险公司可能以投保单并非投保人亲自签名为由主张保险合同无效，不承担保险责任；另一方面，投保人也可能因代签名问题主张保险合同无效，要求全额退还保费。法院对涉及此问题的诉讼的判决和依据也不尽相同，引人深思。在人身保险投保过程中，涉及到代签名问题的文件主要有三种文件，投保书（含特别约定等通知书）、保费代扣协议书、保单回执。下面分别就三种情况对保险合同法律效力

6、的影响加以分析。首先让我们一起来回顾一下人身保险合同的订立过程。对于个人保险代理人推销这种方式，投保人购买保险产品的第一步是填写投保单、银行划款协议书（目前已与投保书合并），并缴纳首期保费。然后代理人将这两份文件带回保险公司进行审核，其间也可能还需要进行被保险人的体检、生调，各类约定文件等辅助程序。保险公司在核保结束后如果决定承保，并且收到首期保费以后，它才会签发正式保单，一般由代理人转交给投保人，并要求投保人签署一份表示他已经收到正式保单的回执，最后代理人将回执交回保险公司，整个合同订立过程结

7、束。而对于银行代理销售模式，较为简单，目前大多采用现场出单形式进行承保。投保人购买保险产品的第一步仍是填写投保单，经银行柜员审核无误后直接录入信息并现场出具保险合同，投保人收到保单后直接签署回执。对于以上两种销售模式，涉及到需要签名的书面文件有：投保单、银行划款协议书和保单回执。其中投保单需要投保人和被保险人双方的签名并填写身份证号，银行划款协议书和保单回执只需要投保人的签名。保单回执代签名在这三种文件当中，保单回执的主要作用有两点：一是保险公司用于查验投保人是否已收到正式保单的一种工具；二是涉

8、及到投保人的犹豫期退保的权利。其重要性最小，并且是完全不涉及保险合同成立问题的一种文件。《保险法》第十三条投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证。《保险法》第十四条保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。由此我们可以看出，保险合同成立的法律要件是双方就合同条款达成一致，而非保险人签发正式保单。保单回执是保险人签发正式保单时产生的附属品，所以，保单回执的签署是在保险合同成立之