网络借贷时代到来-借贷宝发布首份国民借贷观念报告

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1、欠钱是大爷?谈钱伤感情?人情社会之下，中国人在借钱的话题上有数不清的槽点。随着互联网金融时代到来，人们的借贷需求被进一步唤醒，各种借贷形式兴起，借钱观念和习惯也开始发生变化。近日，互联网金融平台借贷宝发布《国民借贷观念调查报告》（以下简称《报告》），通过对借贷宝过亿用户数据抽样调查分析，呈现出国人借钱观念的社会剖面。报告发现，不仅是生意周转、医疗等急迫和重大需求，围绕衣食住行的消费，已经成为国人借钱的最主要用途;个人之间的直接借贷仍然是经常发生，但场景却已经悄悄从线下来到了线上;绝大多数中国人都

2、有过向熟人借钱或被借钱的经历，但超过60%的人没有签协议、打借条的意识;南方人比北方人更自觉给利息，而且利息更高。除此之外，各省市的诚信度也在这次报告中展现了出来。借贷已经渗透到衣食住行、教育、医疗方方面面生活中难免碰到急事，借钱救急人之常情，借贷甚至被认为是最古老的“共享经济”，将兜里的闲钱分享给需要的人，不仅可以帮助他人，也能收获利益。《国民借贷观念调查报告》显示，借贷已经渗透到衣食住行、教肓、医疗等方方面面。虽然生意经营和周转仍然是刚需，但对更多人来说，日常消费、购买耐用品等用途已经成为主

3、流。其他5%从报告我们可以看出，随着经济发展，国民的消费水平不断提升，消费意识也在发生变化,“借钱消费”成为不少人的选择。从线上的购物分期，到线下生活超市等消费场景，让用户享受到便利的同时也促进了实体经济的转型和繁荣。消费金融正成为引领中国消费增长升级的火车头，这这一市场规模有望超过万亿。借钱渠道已广泛线上化熟人借贷利率最低借贷渠道的多样化是借贷市场蓬勃发展的一个重要原因。在前移动互联网时代，人们一般首先会向亲戚朋友借钱，急缺钱时也会向有资金的放贷人借款。相比向银行等机构借款，向熟人借钱手续简单

4、、方便省事儿、利率更低，向有资金的放贷人借款更灵活、快捷。在这些优势下，传统的人与人之间直接借贷的方式也大量存在。而随着互联网的普及、普惠金融的兴起，借贷已逐渐线上化。有借钱经历的人当中，超过60%的被调查者在过去一年曾通过网络借贷平台借钱。《国民借贷观念调查报告》对不同借钱方式的利率也有所比较。报告显示，网贷平台与个人间直接借贷的利率形成互补，整体上网贷平台利率集中在12%~20%,而个人与个人间直接借贷的利率，更多分化在8%以下的低利率和20%以上的高利率两个区间。而且，在人与人直接借贷中，

5、熟人借贷利率远低于找放贷人借贷。熟人、放贷人、网贷平台利息对比人群占比（％）35%%%1/42230%25%20%15%10%7%/0°/0123%/6°/09%/12°/05%/8°/01%/4°/05%熟人借贷放贷人网贷平台传统熟人借贷的痛点有待线上平台化解我们对熟人借贷的理解，有两个层面：一是熟人关系很重要，经营得好，关系是一种强大的资源、是一种处世的能力，我们常说的“熟人好办事”。另一方面，熟人关系让规则变异,真遇到什么事让你去找熟人，难为情、麻烦……诸如此类的情绪就会冒上来。报告通过分

6、析对比发现，熟人间借钱的首选对象并不是父母、亲戚。相较而言，人们更愿意向朋友、同事、同学开口。报告还发现，“不愿意欠人情”成为不愿意熟人借贷首选理由，占比髙达58.47%。“借钱伤感情”和“不希望被看低”占比都超20%紧随其后。不愿欠人情58%借钱伤感情28%不希望被看低23%丢面子15%熟人也缺钱12%其他2%传统熟人间借贷的这种容易伤感情的缺陷，其痛点有待通过线上平台进一步解决。线上平台能以更直接的方式，让熟人借贷来得更方便，既打破规则的不透明、又能避免伤到感情。超六成人借钱不打借条、无凭据

7、中国法律文书网的数据显示，民间借贷纠纷已经排在我国民事审判案件类型的第一位，2011至2015年间公开的裁判文书已达到14()万件，涉及金额数千亿元，其中一个重要原因是借贷协议不规范带来后续的争议。借贷宝的报告也证实了这一点，调查显示，在民间熟人借贷中，绝大多数人都有打借条、签协议的习惯。具体到借钱和被借钱的场景，有65%的人在向熟人借钱时不会时不会打借条,在被借钱时，也仅有23%会提出打借条、签协议。另外，近5%的人表示，借钱时想主动打借条或签具体协议，但不知道怎么写。还有15.14%的人表示

8、，被借钱时想打借条但是碍于面子，不好意思开口。少一些“内心戏”少一些误解随着网络借贷的流行，“凭本事借的钱为什么要还”一度成为网络流行语。真实的情况也是这样吗？报告显示，类似“欠钱的是大爷”其实基本是出借人单方面的感觉，借入方心理仍以“心里过意不去”“欠了人情”“担心对方觉得自己不讲信用”“不好意思跟对方聚会碰面”等为主。在这些心理下，会进一步形成双方信息不对称、交流不畅，制造更多误解，甚至使得朋友都没得做。借贷习惯南北差异大：南方人更谨慎，北方人利率低在地域上，不同地区的人借钱的观念也有明显区