电子银行与网络支付

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1、第三方支付与商业银行研究22/22第三方支付与商业银行研究[键入文档副标题]摘要随着科学技术的不断进步，第三方支付日渐普及，在给人们带来便利的同时，它与商业银行之间的关系也日渐被人们热议。本文从第三方支付与商业银行各自的角度分析了它们之间的竞争与合作关系。关键词：第三方支付；商业银行；竞争；合作；博弈；对策建议22/22目录摘要3一、第三方支付及其发展。5二、第三方支付与商业银行的关系。8(一)第三方支付平台与商业银行间的合作关系。81．商业银行对第三方支付的积极作用。82．第三方支付平台对商业银行的积极作

2、用。83.第三方支付平台与商业银行之间的合作还有很大的空间。9(二)第三方支付平台与商业银行间的竞争关系。101.市场业务的竞争。102.吸收存款的竞争。113.客户数量的竞争。124.信息流、物流和资金流的竞争。125.产品销售及渠道的竞争。136.生存空间的竞争。147.合法身份的竞争。148.社会声誉的竞争。15三、第三方支付与商业银行的关系的博弈分析。16（一）银行开始积极主动出击网上支付市场。16（二）第三方支付企业积极拓展支付业务领域。17四、处理第三方支付与商业银行的关系的对策建议。18（一）

3、外界建议。19（二）自身对策。20五、结束语。22参考文献：2322/22一、第三方支付及其发展。所谓第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付目前可以分为两类：第一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑

4、大型电子商务网站，迅速做大做强。第二类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。2008年中国第三方电子支付市场交易额规模市场份额如下:从1998年第一家第三方支付公司诞生，到现在，第三方支付的交易规模报了了180%左右的增长速度。目前至少有支付宝、财付通、PayPal等40余家企业在第三方支付领域展开竞争。艾瑞咨询统计数22/22据显示，2011年前三季度第三方中国互联网支付交易规模分别为3650亿、4566亿及6155亿，艾瑞预计2011年全年交易规模将突破2万亿

5、大关，到2014年将达到4.1万亿。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督，因此也使得它更加安全。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持，因此随着电子商务在中国国内的快速发展，第三方支付行业也发展得比较快。无数行业发展史表明，初期国家为了支持某行业的发展，总是给其提供宽松的环境，甚至对一些打擦边球、钻政策空子的行为也是睁只眼闭只眼，因此第三方支付的环境比较宽松。

6、但发展到一定程度特别是高速发展的时期，国家有关部门就会插手进行管理，提供必要的、有效的规范、监督与管理，以保证行业继续健康发展。中国央行高官提出，“一些市场创新产品，如网上支付、移动支付等电子支付方式，在缺乏规范约束的情况下发展可能面临一定的风险，需要相应的法规制度进行规范管理”，这句话就是向第三方支付行业传递一个明显的信号：要对第三方支付行业进行治理了。第三方支付行业确实该治理，无序竞争使各家的利润不高甚至在亏损中经营，没有造血功能行业生命力就不强。目前大多数第三方支付平台还是靠收取支付手续费，即第三方支

7、付平台与银行确定一个基本的手续费率，缴给银行；然后，第三方支付平台在这个费率上加上自己的毛利润，向客户收取费用。22/22除了第三方支付企业之间的残酷竞争外，原来第三方支付所依赖的银行也逐渐从幕布后走向前台，大有取代第三方支付企业之势。当初，第三方支付企业出现时，银行认为第三方支付有利于为自己发展新业务，且不管这些支付企业怎么折腾，也都不会威胁到银行自身在这个行业中的主导地位，也正是基于这种认识使得银行对于当初第三方支付平台的发展能够持一种比较开明宽容的态度。而最近银行好象对于网上支付的这块肥肉也产生了兴趣

8、，目前，中国工商银行、招商银行、兴业银行、广发银行等都已经在网上电子支付投入了很大力量，除此之外，中国央行批准的15家外资银行准许在中国开办网上银行，这无疑会在中国银行业开放之后对中国国内第三方支付企业造成致命冲击。最后必须要提及的是第三方支付企业背后往往有外资、内资或知名电子商务网站等资金较为雄厚的投资者支撑，在当前为了占领地盘微利经营甚至亏本经营的时期，投资者的支持与否甚至能决定第三方支付能否生存下去，但当前