周耀铭金融监管

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1、金融监管题n：加快金融改革与严格监管改革方案••-以温州金融改革为例姓名：周耀铭学号：1024313058所在学院：经济与金融学院年级专业：2010级金融学3班摘要：民间借贷是我国金融体系的重要组成部分，但长期以来存在严重问题。温州是我国民间借贷的典型地区，其金融改革对于我国的发展具有借鉴作用。而H近年来，温州老板因为资金链断裂而跑路的事件不吋见诸于新闻媒体，其涉及经济、法律（涉及非法吸收公众存款罪，集资诈骗罪，贷款诈骗罪，恶意欠薪罪等罪名）、政治等诸多因素，引发了社会的巨犬关注。因此，木文通过对温州金融改革的分析，为金融改革和監管前进方向提出建议。关键字:温州金融改革；金融

2、体制改革；金融监管1、“跑路”事件曝光将温州金融问题曝光于世自去年4月以来，温州中小企业主“跑路”事件不吋见诸报端。他们耍么借了高利贷，但营业利润抵不上所需偿还的高额利息；或者自己扒保的巨额资金连本带息难以收回。由于事态严重，因此受到国家关注.而溫州中小企业主“跑路”可用以下流程圖來解釋：从上述流程我们可以看到,一方面銀行不願意把資金提供給溫州中小企業主，引致他們借入高息貸款,但由於沒有善用資金，最終因資不抵債，形成了溫州“跑路”事件.2、为什么温州金融必须要改革？溫州“跑路”事件巳日益嚴重，這不但影繹到銀行和企業的經脅，還會影繹到整個經濟體系，引發出一連吊的問題，而改革的主

3、要原因如以卜•四點：(1)民间借贷处于监管体制外。民间借贷形成了人量的体外循环资金，监督管理的难度较大，易对国家的货币政策形成冲击，干扰国家宏观政策的调控效果。(2)民间借贷具有高利率。民间借贷比正规金融机构利率要高，高利率加剧了贷款风险，增加了潜在不良贷款率，对整个金融体系的稳定带来了负面影响。(3)民间借贷抵御风险能力差。由于大部分民间金融机构以中小规模为主，资金实力冇限、经营状况不稳定，但缺乏国家作为支撑力量，其抵御风险的能力较低，一旦发生损失便容易出现流动性危机，甚至破产倒闭。(4)民间借贷危机的出现。民间借贷危机揭示了我国当前金融体系中“两多两难”——民间资本多、投

4、资难，中小企业多、融资难——问题的存在，凸显了进行民间金融改革的现实紧迫性。3、温州金融改革的方案(1)民间资本正式纳入正规金融体系规范发展民间融资。制定规范民间融资的管理办法，建立民间融资备案管理制度，建立健全民间融资监测体系。在去年银根持续收紧的背景下，民营企业资金链断裂、老板“跑路”现象引发了社会的广泛关注，社会齐界呼吁赋予民间金融的合法地位，今年“两会”期间多位代表也提议让民间融资阳光化。本次国务院设立温州金融改革试验区的首要任务就是规范民间融资。(2)发展民间金融组织拓宽融资渠道加快发展新型金融组织。鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行

5、、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。(3)启动个人境外直接投资试点研究开展个人境外直接投资试点，探索建立规范便捷的直接投资渠道。(4)商业保险参与社会保障拓宽保险服务领域，创新发展服务于专业市场和产业集群的保险产品，鼓励和支持商业保险参与社会保障体系建设。小微企业迫切需要解决的问题是融资难，由于实力薄弱、质押资产有限等导致屮小企业述贷风险加大，这也是此类企业贷款难题迟迟难以解决的主要因素。(1)加强社会信用体系监管加强社会信用体系建设。推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设。加强信用市场监管。小微企业在民间借贷时，往往凭借的是个人

6、信誉，而法律和制度保障体系往往缺乏。一旦小微企业经营环境遭遇“寒流”，对于民间借贷双方将是致命打击。(2)创新金融监管体制建立金融综合改革风险防范机制：清晰界定地方金融管理的职责边界，强化和落实地方政府处置金融风险和维护地方金融稳定的责任。4、温州金融综合改革要试验什么？其实现方式?(1)扩大和深化小额贷款公司、村镇银行、贷款公司试点的广度和厚度。(-)小额贷款公司。1、投资以自然人为主，必须以自有资金出资；2、适当扩大负债比率，负债利用民间资金而非银行；3、享受金融企业同等优惠待遇；4、明确规定贷款对象为微型企业和农户；5、负债资金利率和贷款利率不得高于基准利率的100%o

7、(-)村镇银行和贷款公司。1、放宽村镇银行和贷款公司必须市银行控股或全资经营的限制；2、小贷公司连续三年管理、风险控制、业绩等综合考评优异可以升格为村镇银行或贷款公司。(三)共享银行征信系统信息。将小额贷款公司、村镇银行、贷款公司完全纳入银监会监管体系。(2)银监会改名金监会，内设民间借贷监管部门。温州各类民间金融活动活跃，没有一个金融全局的部门，建议成立温州金融监管委员会，全面监管温州银行、保险、信托、民间借贷、扒保等所有金融和类金融行为，加强借贷资金使用的监管力度。(3)设立温州产业基金管理公司。(