章恒筑、傅松苗、楼颖：维护金融债权加强司法应对

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1、维护金融债权加强司法应对2014-10-08文/章恒筑：浙江省高级人民法院审委会委员、民二庭庭长；傅松苗：浙江省高级人民法院执行庭长；楼颖：浙江省高级人民法院民二庭法官载于《中国银行业》杂志2014年第8期近两年来，受多重因索影响，浙江省许多屮小企业经营不佳、资金周转不畅，各地陆续出现了一些因企业资金链、担保链断裂引发的债务危机，浙江银行业不良贷款明显増加，折射出区域金融风险加剧的信号。反映在诉讼层面，体现为金融借款等纠纷案件数量大啊上扬。2013年，浙江全省法院新收金融借款纠纷案件34000件，收案标的993.61亿元，同

2、比分别上升22.59%和56.77%；审结33432件，结案标的730.02亿元，同比分别上升30.56%和67.76%；全年共执结新收金融债权案件20220件,实现金融债权417.39亿元，较2012年增长243.25%。除案件数量持续攀升外,金融债权纠纷案件的审理、执行难度也在不断加大,直接影响金融债权实现的速度与效果。实践中，金融债权司法保障工作仍血临着诸多障碍。要破除掣肘，就要革新原冇的司法理念、裁判规则，对一些体制机制性障碍还弼耍做整体上的考量设计，以实现与司法程序之间的良好衔接，为优化浙江信贷坏境与金融法治生态提

3、供长远助益。障碍分析：司法实践中亟待解决的几个问题审理周期长。送达难是导致当前金融债权纠纷案件审理周期过长的最突出原因之一。现实中，被告为转移资产或逃废债务，故意制造送达困难的情形屡见不鲜。金融借款纠纷因多涉及担保，通常有多名被告，如果送达过程中有一名被告下落不明需公告送达,则其他已送达的被告皆需重新送达。实践中甚至会发生A被告的公告送达期间届满后，原已送达的B被告乂下落不明，不得不启动二次公告送达的情形，极大地拖延了诉讼进程。此外，案多人少矛盾突出，许多基层法院超负荷运转，也是影响正常办案速度的重要因素。异地执行难。案件审

4、理终结进入执行程序后,金融机构在清收贷款过程屮遇到的担保财产“处置难”问题H益凸显。尽管金融机构対抵押物或质物亨有合法优先受偿权，但由于未及时巾请诉前或诉讼保全，致使押•保财产被外地的普通债权人在先川请法院査封。一些外地法院在普通债权人施加信访等压力Z下，对金融机构享有担保物权的财产长期不处置或者坚持作“无益处分”，致使担保财产的处置陷入闲境，影响金融债权的顺利实现。不良贷款核销慢。根据财政部《金融企业呆账核销管理办法（2013年修订）》规定，执行程序终结的裁定可作为呆账核销依据。但在实践中,考虑到川请人的意愿和对其权利的审

5、慎保护，执行法院在作出终结裁定询，-般会给予一定的执行期间（如有的法院学握为1年），这就给那些确无财产可执行案件的不良贷款核销带來不必要的拖延。该《办法》还规定破产程序终结或宣告破产2年以上仍未终结破产程序，或法院裁定通过重整计划、和解协议的，可作为呆账核销。受破产案件审理时间长、程序复杂的影响，许多破产企业不良贷款的核销，推进十分缓慢。对外转让不良金融债权效力不明。现有法律、司法解释对是否允许银行向金融机构以外的社会投资者转止金融债权，并无禁止性规定。而在政策层面，央行和银监会则对该问题的态度相左。央行在2001年答复上海

6、分行的《关于商业银行借款合同项下债权转让有关问题的批复》中提到，未经许可禁止商业银行向非金融机构转让债权，只能卖给资产管理公司。而银监会则在2009年答复广东银监局的《关于商业银行向社会投资者转让贷款债权法律效力有关问题的批复》屮指出，对商业银行向金融机构以外的社会投资者转讣贷款债权没有禁止性规定，转让合同具有合同法上的效力。在浙江省温州等部分地区，为加人不良资产清收力度，当地政府出台规范性文件，事实上认可和支持了金融机构向担保公司转让金融债权的行为。但毕竟争议尚存，同时实践中对不良金融债权转让后的税费减免、抵押变更登记、变

7、更后抵押权实现与法院查封的优先顺位等问题，尚无统-•操作路径，还有待于进一步研究解决。刑民交叉问题突出。体现在实体和程序两方而：一方而，常有担保人以主张借款人涉嫌贷款诈骗等犯罪为由，逃废担保债务，而目前对刑尺交叉案件的担保人应否承担及承担多人比例的责任仍有争议，不同法院的不同判决结果，直接影响到金融债权的清收比例；另一方面，相当一部分金融债权案件无法执结的原因在于担保财产被公安机关在侦查非法集资等刑事案件中查封，法院与公安机关就该财产能否执行不能形成一致意见。据统计，2013年6月，仅温州法院就排摸出155件金融债权案件的担

8、保物因涉及刑事查封而无法处置，涉及不动产182处，涉案小请执行标的金额达13亿余元。难题求解：探索中的司法应对之策最近两年浙江银行业持续上升的不良贷款和不良率己对浙江省多年形成的良好信川环境和金融生态环境产生了不小的冲击。而对经济金融形势在司法层而的影响，省高院先后T2012年11月、20