区块链的抵押贷款应用：令人注目，但为时过早？

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1、区块链的抵押贷款应用：令人注目，但为时过早?如果说有哪个行业迫切需要区块链技术的高效性和数据完整性的话，那无疑是美国住房抵押贷款业了。首先是该行业的规模。根据美联储的最新统计，住房未偿贷款额接近10万亿美元，形势好时，还会有约2万亿美元的新贷款。然后是大量的数据。这些数据大多属敏感数据，记录着每一笔贷款。抵押贷款处理提供商DigitalRiskLLC客户服务部高级副总裁LeoLoomie告诉CoinDesk「抵押贷款中请需要数百万份文件和非常敏感的数据。税单（W・2s）、损益表、资产报表、银行对账单、社会安全号码——所有这些都必须通过各种渠道（传真、电子邮件、手机）多次转手。”JasonN

2、adeau区块链初创公司Factom的执行副总裁JasonNadeau在抵押贷款业出版物《MReport》的最新版中也表达了相同的观点，认为抵押贷款是复杂的金融工具。他说：“从头开始处理抵押贷款，需要查看很多文件。所有这些文件都有好几个版木，由多方创建，经多实体编辑和修订。”这些都是首当其冲的问题，所以对于区块链如何帮助解决房地产中的现实工作流问题，人们越来越感兴趣。“区块链应用于抵押贷款将非常有趣Loomie如是说，表现出他对区块链及其潜力的乐观看法。Loomie补充道：“这些都是非常痛苦的高额交易。什么时候你能消除过程中的摩擦了，什么时候你就能得到牵引力了。”所以，区块链究竟将如何影响

3、抵押贷款业呢？专家认为有三种方式：更好地保存记录专家们的第一共识是记录保存。TimDavis普华永道(PwC)银行和资本市场常务董事TimDavis和负责人兼合伙人PamelaJohnston在2016年6月的一篇报告中指出，区块链可以提供“不可更改的证据”,证明“贷款预估是在法规要求的时间期限内发送的”。“在抵押贷款服务程序中，区块链能跟踪付款的流动过程。在二级市场中，该技术或许还能透明化相关资产的所有权。”报告继续表示：“我们认为区块链和每个阶段都息息相关。”Nadeau也从区块链技术中看到了同样的价值。他指出，区块链可以帮助确保文件和数据“通过合规检查”，“直接将证据固定到程序中”。

4、信息共享Loomie指出，区块链创建能在机构间“瞬间”移动的“抵押贷款指纹啲能力同样具有吸引力。他建议：“所有的整套按揭包，包括合约，都可以加进区块链中。”EliStern安永会计师事务所(Ernst&Young)的合伙人EliStem也看到了这一好处，表示，区块链可以消除抵押贷款市场的噪作难题”。他说：“所有的尽职调查、所有的报告，所有这一切都可以简化，并且从某种程度来讲，所有的努力都将被删除。这将极大简化整个过程——从资产起源到证券化执行。”Stem指出，最近的法规，如Dodd-FrankAct,已经向资产公开施加了压力。Stern告诉CoinDesk：“对证券化商来说，这变得非常麻烦

5、。拥有完全可靠，能实时访问的数据将使遵守所有这些规定变得更加容易，成本降低，一切都变得更快。”节约成本降低成木或将成为抵押贷款业采用区块链的动力。Loomie说「'即时和安全就意味着成木的缩减。”但究竟会减少多少呢?CapgeminiConsulting在最近的一份报告中指岀，成本的节约额预计将在11%到22%之间，现在每笔贷款的平均处理费为4,350美元，之后，该费用将减至480至957美元。Loomie表示，虽然这些节约下来的成本很多将转移给消费者，但行业参与者也会保留一些，这意味着按揭银行应成为一个更加赚钱的商业形式。进行中的测试虽然所有这一切听起来都极具吸引力、备受期待，但抵押贷款

6、业在其操作流程中实际采用区块链还要多久呢？有些地方己经实现了。10月，中国银行和汇丰银行开始测试区块链在香港房地产估价系统中的应用，并表示将在短期内实践该技术。Loomie认为这种合作关系或将迫使美国公司效仿。“现在的噩梦是估价。改变己成为大势所趋。如果你看到中国银行和汇丰银行开始实践区块链技术，不必怀疑其真实性。”进化而非革命至于何时何地应用，专家们表示，区块链在抵押贷款业的应用即将来临，或者还需要几年的时间。因此，最好的看待它的方法可能是把它看作一个进化的过程，而不是一次将彻底改变行业的革命。AngusChampiondeCrespigny安永会计师事务所的金融服务区块链和分布式基础设

7、施战略领导者AngusChampiondeCrespigny扌旨岀：“系统和技术转型是一个非常耗时的过程，区块链技术并不是免费的。”ChampiondeCrespigny扌旨岀，那些考虑区块链如何获取价值的人，不会低估监管的作用。Loomie表示认同。他说：“人们仍在试图自己确认区块链是否是一个真正安全的企业级方案。该技术是一个复杂的产品和想法，并不是一件容易掌握的东西。”当然，其他人面对障碍时就更悲观了。Capgemi