试论现代信用及其作用

《试论现代信用及其作用》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在学术论文-天天文库。

1、试论现代信用及其作用经济学的信用是指经济活动中的借贷行为，这种借贷行为是以偿还为条件的付出。现代市场经济中的商品、货币关系高度发达，经济运作具有扩张性的基本特征，经济活动中的每个部门、每个环节都交织着错综复杂的债权债务关系，渗透着信用因素，信用关系已经成为经济生活中量普遍、最基本、最重要的关系，现代经济已是一种信用经济。在现代经济生活中，信用即债权债务关系是一种最普遍的经济关系。从经济中最富于活力的企业来看，其生存、发展离不开信用，任何企业都不可避免要利用信用活动来保障生产连续进行或扩大生产。如果没有信用，企业只能在自有资金

2、的狭小规模范围内维持，既不可能吸纳社会资金使企业规模迅速扩大，也不能使生产、流通发展速度超过以往任何时代。政府也离不开信用。政府发行国库券、国债，是向企业、个人或其他部门的借款；同时，政府也会作为债权人发放贷款。个人也是如此，个人一方面通过到银行存款或购买企业、政府债券成为他们的债权人；另一方面也通过消费信贷、分期付款等方式获得信用，成为银行或企业的债务人。这样的债权债务关系已经成为经济中最重要也是最复杂的经济关系，成为连结经济各部门、政府、企业、个人最重要的纽带。如果这样的债权债务关系遭到损害，那么整个经济必然陷入危机的境

3、地。我们已经很难在现代经济中找出能够摆脱这种债权债务关系的部门或个人。经济越发展，债权债务关系越紧密，越成为经济正常运转的必要条件。正因为如此。一旦债权债务关系遭到侵害，其破坏力和损害面也很广，极易导致经济纠纷与秩序混乱，引发债务危机、信用危机和经济危机。一、现代信用的基础和体系构成现代社会信用的基础建设需要有一个较为漫长的过程，而并非一朝一夕之功所能完成；同时需要通过多种形式和渠道在大量日常的经济活动中实现，而很难靠制定法规文件或舆沦宣传来解决。人类在商品经济和信用经济发展进程中，已经创造并形成了多种规范的信用形式，按参与

4、主体可以划分为企业信用、银行信用、政府信用、个人信用等几种。这些信用形式各具特色，不仅可以分别满足各类经济主体各自的不同需求，更重要的是成为各经济主体立信于社会的方式，也是奠定社会信用基础的主要渠道。广泛发展多种信用形式的过程，实际上正是社会各个经济主体规范信用行为和树立信用的过程，也是社会信用的奠基过程和社会信用体系的建立健全过程。各个经济主体只有在频繁而日常的信用活动中，才能产生各种信用信息与数据并据以建立和充实社会征信系统；才能养成守信习惯，树立社会信用价值观和内在道德约束，自觉遵守信用规则，增强守信意识取愿望，彼此间

5、建立起互信、互助、互利的信用关系；才能确立失信成本递增的违约制裁机制，使短期违约成本大大小于失信成本，让守信成为一种最优的理性经济行为，在全社会范围内营造起诚实守信的氛围和环境．奠定厚实的信用基础，也只有在此基础上，外部的法制、监管和舆论监督、道德约束等才能满意地起作用。现代信用源于经济体系内部，是在社会化大生产和商品、货币关系及其现代信用形式的发展过程中逐渐奠定井形成了现代信用体系。一般说来，现代社会的信用基础主要由以下四部分内容构成：第一，经济生活中多种信用形式齐备规范，各经济主体都可以通过相应的信用形式授受信用，信用关

6、系成为全社会最普遍、最基本的经济关系。第二，全社会成员在经常性的信用活动中具有明确的信用价值理念和是非观念，社会成员普遣具有良好的守信习惯与意愿，信用氛围良好。第三，各种信用活动都纳入具有强大约束力和制衡力的信用规则下运行，信用秩序井然并具有自动维护机制。第四，社会信用体系齐备并规范运作，高效运作，覆盖面宽并具有权威性，各系统之间紧密相连，有机结合，运转正常。现代社会的信用体系主要由四大系统构成：一是信用中介机构系统，由银行等多种信用中介机构组成；二是信用服务机构系统，由专门提供与信用活动相关的多种服务性机构组成；三是信用管

7、理机构系统，主要由对信用活动进行监督、管理、协调的官方或民间机构组成；四是社会征信系统，主要包括信用档案系统、信用调查系统、信用评估系统、信用查询系统、失信公示系统等。二、信用对现代经济发展的推动现代经济是建立在信用基础之上的，信用关系是现代经济中最普遍最基本的经济关系。过去我们常常把既无内债又无外债作为经济发展的标志，这实际上是一种自给自足的自然经济思想的反映。在现代经济中，已经不是承不承认信用关系的问题，而是如何利用信用更快地发展经济的问题。1、信用是促进现代经济发展的基础现代经济是以商品生产和商品交换为特征的商品货币经

8、济，商品生产者之间的竞争是十分激烈的，竞争的胜负决定商品生产者的命运，而决定竞争胜负的因素在于商品的成本和商品的质量。商品成本低，质量好，就容易在竞争中获胜，否则就会失败。降低商品成本的重要途径是进行适度规模生产，提高商品质量则主要靠改进工艺，提高生产技术水平。规模生产要求生产必须达到一定