小额贷风险控制制度

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1、小额贷风控制度为了进一步加强和规范对小额贷项目的风险控制，在控制风险的前提下，最大限度地为中小企业融资提供小额贷服务，坚持原则性与灵活性相结合，根据公司《章程》，结合中小企业现状及小额贷工作实际需要特制定本制度及相关代偿、追偿措施。一、小额贷总规模实行总量控制，计划管理。实务操作中，根据借款企业预期收益、资金需求量、信用状况、技术含量、市场前景、还款能力等经公司与协作银行双方充分调研协商，可适当放宽。二、建立风险准备金制度。按不超过小额贷额度1—15%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金，用于小额贷赔付。风

2、险准备金累计达到小额贷责任余额的10%后，实行差额提取。三、建立风险保证金制度。企业应按小额贷金额的10%缴纳风险保证金。当企业贷款到期不能偿还由公司代偿补偿时，首先用缴纳的风险保证金补偿，不足部分依法追偿。四、对贷款小额贷项目实行事前、事中风险控制管理。为有效控制在保项目风险，明确事前、事中控制责任人的工作内容和责任。（一）事前控制的主要内容：1、根据申保客户提供的申保信息资料，对照小额贷条件，查看资料和金融机构意向书，决定是否上报立项审查。2、立项批准后安排两人以上到实地进行调查，整理调查工作底稿，和客户初步洽谈

3、《委托小额贷协议》和反担保措施。3、认真做好对客户全面情况的了解工作，根据实地调查情况进行初审，书面提交调查报告，据实报告客户的基本情况、法人代表情况、财务状况、还款能力、抵押物情况、经营情况等。保前调查的基本内容：借款企业的基本情况，生产经营计划、年度财务收支计划、借入资金来源、还款计划、使用贷款的历史记录等；所有开户行、帐户及存款余额情况和原有借款还本付息情况；反担保人的基本情况、财务报告和同意提供反担保的证明文件；或反担保抵押物、质押物清单及有权处分人同意提供反担保抵押、质押的证明文件；真实合法的购销合同、协议

4、或其它有效性经营活动文件；投资项目的可行性研究报告和有关部门批准文件，及在协作银行存入规定比例自筹资金的证明。分析借款人生产经营是否符合国家和本地区的经济政策、产业政策、行业前景、产品销路以及竞争能力；分析借款用途是否正常、合理、合法；分析借款人的主要财务指标变动情况及其真实性，判断其偿债能力；调查和核实借款人提供的抵押物、质押物或反担保人情况；调查借款人的销售收入回笼情况；测定小额贷的风险度。4、填写《小额贷调查表》，严格核对委托小额贷单位的各项经济指标构成情况，客观、认真、明确地签署调查意见。（二）事中控制的主要

5、内容：1、报表调查：定期收集客户财务报表及其他信息资料。2、实地调查：定期到客户单位调查了解情况，调查对象包括主办会计、财务负责人或主管、企业负责人、部分职工、往来关联户等；调查内容包括贷款使用、货款回笼、月营业收入、销售价格、销售合同计划、应收帐款、流动负债、现金存量、现金流量、盈利情况、机构人事、经营机制、其他情况等。53、银行调查：定期到贷款银行调查了解客户贷款使用情况和资金流量情况、借款增减、还本付息情况等。4、反担保调查：定期对反担保财产、反担保人的变动情况调查了解。5、相关调查：定期到法院、税务部门等单位

6、了解客户的重大或有事项的变化，包括经济纠纷诉讼、税务纠纷、小额贷事项等。6、工作要求：包括整理成工作底稿，进行简单分析、提交分析报告、提交对客户整改建议方案、提交干预控制客户行为的方案。7、权利行使：包括收集客户报表、检查客户、参予客户经济和诉讼活动、委派会计干预客户活动、冻结资金帐户，这些权利作为保留权利写进《委托小额贷协议》，有条件行使。五、严格审批程序，实行分级管理。对经过调查认证确定为符合小额贷条件的项目，在办理小额贷手续过程中，必须严格审批。六、严格落实反担保控制措施。（一）凡申保企业申保贷款小额贷的必须严

7、格落实反担保控制措施，原则上主要反担保措施应达到下列要求之一：1、流通性、变现性较强的有价证券、债权凭证质押反担保；2、产权明晰、变现性强的不动产抵押反担保；3、经本公司审查认可的第三人保证反担保；4、有能力的县、区财政反担保；5、列入财政预算安排、预算外资金安排的拔款计划或类似于此类资金的反担保控制；6、可操作的、无争议的预期债权或类似债权的反担保控制；7、其它经本公司认可的风险控制措施。（二）反担保措施的落实与审查。为了增强借款人使用贷款的责任心，对其进行有效的约束，促进其改善经营管理，提高经济效益，公司按照“区

8、别对待、择优扶持”原则，依据受保企业信用等级、预期收益、小额贷金额等情况确定小额贷项目是否要求提供反担保措施。对资信等级较差的企业必须要求提供有效、可靠的反担保措施。1、对反担保人提供的抵押物（质押物）的真实性、有效性、合法性审查，审查无误后方可接收。首先要根据《小额贷法》的规定，认定该财产权利是否属于法律允许的可作抵押、质押的财产和权属；其次