保险学原理第一章风险与保险

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1、第一章风险与保险[教学目的和要求]通过本章学习，要求学生理解风险的不同定义，掌握保险学上风险的定义，描述风险的特征，掌握风险构成要素及风险分类。了解风险管理思想的起源，掌握风险管理的定义、程序及风险处理的方式。分析风险的成本和效应，阐述风险管理与保险的关系，分析可保风险的条件。[教学重点和难点]风险的定义、风险的要素、风险管理理论及可保风险特征[教学方法和手段]课堂讲授、课堂练习、设疑法1Chapter1Risk&Insurance第一章风险与保险第一节　风险概述第二节风险管理第三节风险效应与风险成本第

2、四节风险管理与保险的关系本章参考文献2Chapter1Risk&Insurance第一节　风险概述一、风险的概念二、风险的特征三、风险因素、风险事故和损失四、风险分类3Chapter1Risk&Insurance一、风险的概念强调风险的不确定性（广义）风险强调风险损失的不确定性（狭义）1、有关风险概念的不同观点：4Chapter1Risk&Insurance广义风险的概念风险是指在特定客观条件下，特定时期内，某一事件其预期结果与实际结果的变动程度，变动程度越大，风险越大；反之，则越小。5Chapter1

3、Risk&Insurance实际结果与预期结果比较的三种可能两种结果基本一致实际结果大于预期结果正收益实际结果小于预期结果负收益无损失6Chapter1Risk&Insurance狭义风险的概念国内保险教材和论著中，更多强调采用保险的方法应对未来损失的不确定性。是指未来结果的变化性，强调损失的不确定性结果的偏差。7Chapter1Risk&Insurance风险的定义如果集合X由n个可能的结果x1,x2,…，xn组成，每一个结果出现的概率分别为P1,P2,…,Pn,那么这个风险可以表示为：X=[x1,P

4、1;x2,P2;…xn,Pn]如果结果的集合是一个连续集，则以概率密度函数f(x)和概率分布函数F(x)表达风险。这里，f(x)满足：8Chapter1Risk&Insurance2、风险在保险学中的科学表述在保险学中所涉及的风险是属于狭义的风险概念：风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的不确定性。9Chapter1Risk&Insurance导致损失的随机事件是否发生不确定损失发生的时间不确定损失发生的地点不确定损失发生后造成的损失，程度和范围不确定，即不可预见和不可控制风险不确定

5、性的表现风险不确定性的表现10Chapter1Risk&Insurance对风险定义的理解在特定的环境和限定的时期内，观察某一风险的存在；风险损失是不确定的。即在一定时期内某个事件A发生的概率在0-1之间的开区间，P(A)=(0，1)，P(A)=0.5时，不确定性最大，风险可能性最大；风险是客观存在的，可以用概率度量风险发生可能性的大小，保险风险的测定一般属于客观概率；风险是与人类经济活动相伴的概念。11Chapter1Risk&Insurance概率(Probability)是不确定事件的确定性程度，

6、即衡量随机事件出现可能性大小的尺度，是用来表示随机发生可能性大小的一个量。把必然发生的事件的概率定为1；把不可能发生的事件的概率定为0；而一般随机事件的概率是介于0与1之间。用公式表示为：0

7、建筑物面临遭受飓风袭击造成损失的风险，根据过去多年对大量事件的观察表明，在一定时间内这些房屋中会有10座被毁坏，则由于飓风造成的损失机会为多少？？14Chapter1Risk&Insurance损失程度（DegreeLoss)损失程度是指一次事故发生所导致标的的损毁程度。其公式如下：损失程度=损毁价值危险标的总价值量×100%15Chapter1Risk&Insurance损失频率和损失程度之间的关系以“汉立区三角”图（HeinrichTriangle)为例说明二者之间的关系。30030116Chapt

8、er1Risk&Insurance国内外关于风险定义的几种观点风险定义的不同观点损失可能说损失不确定说风险客观说风险主观说预期结果与实际结果变动说17Chapter1Risk&Insurance二、风险的特征风险的特征风险存在的普遍性风险的损害性某一风险发生的不确定性风险的发展性风险存在的客观性总体风险发生的可测性18Chapter1Risk&Insurance个人面临的主要风险收入医疗费用责任实物资产金融资产长寿死亡伤残老年失业汽车住宅汽