打开农村金融服务的瓶颈：制度创新

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1、打开农村金融服务的瓶颈：制度创新--对荆州市农村金融服务覆盖状况的调查思考最近，我们组织人员对荆州市农村金融服务情况进行调查，得出的结论是：近几年，农村金融的基础性服务有了很大改善，对促进农业发展、农民增收、农村繁荣，发挥了重要作用，但从农村金融的服务质量与服务功能的深度来考虑，农村金融服务仍是薄弱环节，迫切需要加大制度创新力度，更好地支持“三农”发展。一、荆州市农村金融服务的覆盖状况1、机构覆盖状况截止2010年底，全市8个县市（区）116个乡镇，共有银行网点511个（不含小额贷款公司10个），保险机构网点104个，证券机构网点15个，从网点的功

2、能来看，具有存款功能的网点511个，具有贷款功能的网点440个，从网点的密度来看，存款网点的密度为4.4，即平均每个乡镇具有存款功能的银行网点4.4个，贷款网点的密度为3.79，即平均每个乡镇具有贷款功能的网点3.79，保险类金融机构网点密度0.9，即平均每个乡镇拥有0.9个保险机构，所有证券机构均未在乡镇以下行政区域设立网点。16机构覆盖表时间：2010年末机构类别指标银行（贷款）保险证券网线总数44010415网点密度3.790.902、信贷覆盖情况总量情况：截止2010年末，全市总存款1036亿，比年初增加170亿，总贷款461亿，比年初增加

3、74亿。存贷比为44%，增量存贷比为43%，而县域总存款为608亿，比年初增加102.6亿，总贷款222亿，比年初增加49亿，存贷比为36.5%，增量存贷比为47.5%。信贷覆盖情况时间：2010年末指标范围存款贷款存贷比总量新增总量新增总量新增全市10361704617144%43%县域6081032224937%48%结构情况：农户贷款，截止2010年底，全市拥有贷款证农户48万户，占全部农户数100万的48%，其中在金融机构有小额信用贷款或担保贷款的农户数32万户，占全部农户数的32%；在金融机构有大额农贷（单笔5万元以上的贷款）的农户数为9

4、万户，占全部农户数的9%；农户企业及各类组织贷款，截止2010年末，全市县域农民专业合作社及16农村小企业贷款余额分别为0.03亿元和9.9亿元，贷款满足率分别为13.02%和49.5%，平均每个农民专业合作社和农村小企业的贷款金额为9.7万元和22.4万元；水利基础设施建设贷款：截止2010年底，全市农田水利等农村基础设施建设贷款金额5.12亿元，占全部县域贷款的2.5%。产品情况：近年来，荆州市金融部门为解决中小企业和“三农”贷款有效抵押不足的问题，曾先后开发了34个信贷品种，包括林权抵押贷款、水域经营权抵押贷款、土地经营权抵押贷款、仓单质押、

5、百姓创家业、农民专业合作社联保贷款等5个新品种是专门服务“三农”的。截止2010年底，通过创新支农产品、信用模式和服务方式发放的贷款余额4.78亿元，共惠及9592户农民及7个农村经济组织，直接或间接带来经济效益4.11亿元。3、结算覆盖情况截止2010年底，全市在116个乡镇安装ATM机115台、POS机115台，平均每个乡镇接近1台，在2479个行政村中，开通转账电话6288部，平均每个村达2.54部，发放惠农卡、绿卡等各类银行卡305万张，乡镇人口持卡比例达到57.6%；农户开通网上银行2.9万人，农户网上银行开通率为8.6%。4、保险覆盖情

6、况16截止2010年底，全市推广了政策性保险的乡镇数为104个，占乡镇总数的90%，推广了三农保险的行政村数为1983个，占行政村总数80%；参与农村小额人身保险的乡镇数为59个，占乡镇总数的50.1%，农村社会养老保险参与人数为49万人，占农村总人数的7%，农村医疗保险参保人数为211.9万人，占农村总人口的30%；水稻承保面积416.5万亩，占水稻总面积的71.8%，繁殖母猪承保数6.77万头，覆盖率达26.9%。两属两户农房应保数24万户，承包户22.65万户，承保率达94%。5、信用覆盖情况截止2010年底，全市共创建信用乡镇有106个，占

7、乡镇总数的91.4%，建立电子信用档案农户57万户，占农户总数100万户的57%，乡镇机构网点接入征信系统109家，占全市网点总数的16%，除江陵县外，其他县市均获的省级“A”级信用市、州、县（区）称号。二、当前农村金融服务面临的瓶颈问题1、商业性与政策性的困扰，造成了农村信贷的不可持续性和金融机构竞争的不完全性农村金融到底是政策性扶贫金融还是创造利润最大化的商业金融，至今没有确定的界限。事实上，由于农村是我国经济发展的薄弱环节，农业是一个弱势产业，农民是一个弱势群体，需要更多的政策金融扶持，这就直接导致了农村16金融机构的生存危机，从而使涉足的农

8、村金融机构绝大部分，转向了商业化运作。首先，从四大国有商业银行的改革开始，纷纷离乡进城。2005年荆州市共有777家银行机