商业银行小企业授信尽职指引

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1、商业银行小企业授信尽职指引施继元上海金融学院第一章 总 则小企业信贷需要大力发展商业银行缺乏小企业信贷管理的经验和行之有效的管理办法、管理制度小企业信贷有其特殊性目的第一条     为进一步完善商业银行小企业授信工作机制，规范小企业授信管理，明确授信工作尽职要求，促进小企业授信业务可持续发展，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《银行开展小企业贷款业务指导意见》等法律法规和相关规定，制定本指引。定义第二条小企业授信工作尽职是指商业银行从事小企业授信业务调查、授信审查、授信审批、授信后管理等各项授信业务活动的工作人员履行了本指引规定的最基本

2、的尽职要求。对微小企业的小额授信，商业银行可视情况简化上述授信环节，适当扩大客户经理授权。制度要求第三条 商业银行应制定小企业授信政策，建立决策机制、管理信息系统和业务操作流程，并及时进行评估和完善。宁波银行案例信贷政策第四条 商业银行制定的小企业授信政策应体现小企业经营规律、小企业授信业务风险特点，并实行差别化授信管理。（一）应注重实地调查和信息收集，了解和掌握客户经营动态和资信状况。   （二）应在控制风险的前提下，合理设定对小企业授信的审批权限，简化审批流程，提高审批效率。（讨论：业务流程再造）（三）应建立风险定价机制，对不同小企业或不同授信实行差别定价，并随风险

3、变化及时调整。（讨论：价格到底应该多高？成本还是供求，贷款损失是成本！违约贷款回收率）泰隆商业银行的贷款定价循有效覆盖风险和成本的原则，测算小企业贷款保本利率，并进行较为合理的贷款定价。在综合考虑风险水平、筹资成本、管理成本、贷款目标收益、资本回报等多项因素的前提下，测算出贷款目标保本利率，并结合存款积数和其他因素进行利率定价。在贷款利率的确定时，充分考虑资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手的利率定价状况，同时结合客户的贷款用途和对资金价格的承受力，将利率水平细化设置为29个档次，适时根据具体情况进行调整，实现了利率浮动幅度内的市场化。对小企业贷款通常都实行上浮利率

4、，最高上浮到基准利率的2.28倍(上限为2.3倍)。而对于一些黄金客户，我社的贷款利率则非常优惠，最低确定为基准利率的0.9倍信贷政策（四）应对小企业授信业务单独核算。（内部成本的转移定价是难点）（五）应建立激励约束机制，将小企业信贷人员的收入与业务量、贷款风险、贷款收益等指标挂钩。（六）应积极开展产品创新，推出符合小企业需求的授信产品和金融服务。    （七）应以客户为导向，建立灵活适用的授信工作机制，在授信金额、利率、期限等方面满足小企业灵活、多样的信贷需求。客户经理、四眼原则第五条 商业银行应建立小企业授信管理部门和专业队伍。小企业授信业务应实行客户经理制，坚持双

5、人进行业务调查。泰隆商业银行：为了简化审查程序，对于50万元以下的积数内小额贷款，信贷小组的客户经理和信贷主管作为调查人和审批人双人签字即可。在贷款审查方面，我社要求客户经理受理贷款申请后提前与审查人沟通，提倡贷款审查人与调查工作同步开展，并深入实地，由原先对借款人的间接审查转向直接审查。关系式贷款第六条 商业银行应鼓励客户经理在商业银行服务所在社区建立广泛的、经常性的社区关系，以收集信息，提高效率，监督贷款的使用情况。德国IPC公司的理念与中国的实际情况的冲突与调整：侧面了解可以吗？讨老婆？技能要求第七条商业银行应加强对小企业授信工作人员的培训，使其更新理念，掌握小企业

6、授信业务特点和风险控制方法，提高营销和收集、整理、分析财务和非财务信息的能力，熟悉小企业授信工作职责和尽职要求，逐步形成良好的小企业信贷文化。台州商行的小企业信贷员工的培训尽职要求的基本原则第八条 商业银行小企业授信工作人员及授信工作尽职评价人员应遵循客观、公正、诚信原则，独立履行职责，不受人为的外部因素干扰。小企业授信工作人员应在授信业务活动中声明是否为授信申请人的关系人。小企业授信档案管理第九条商业银行应加强小企业授信档案管理，对银企双方的权利、义务、约定、各种形式的往来及违约纠正措施进行客观、全面的记录并存档。某行上海分行的案例：贷款合同怎么不见了？问责与免责制度第

7、十条商业银行应建立小企业授信工作尽职评价制度及相应的问责与免责制度，明确规定各授信部门、岗位的职责和尽职要求，对违法、违规造成的授信风险进行责任认定，并按规定对有关责任人进行处理。尽职调查不仅仅是为了追究责任，更在于对尽职的工作人员的免责第二章 授信调查尽职要求贷前调查是了解和掌握客户真实信息的重要环节对商业银行的要求第十一条 商业银行应根据本行发展战略和小企业业务特点，细分市场，研究各类目标客户群的经营规律和风险特征，明确客户的基本准入条件。客户基本信息第十二条客户经理应根据授信种类收集客户基本信息，包括客户身份证明、授信主