“三个办法一个指引”学习笔记

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1、第一章“三个办法一个指引”概论第2页目录起草背景及过程1主要内容2核心要义3协议承诺与受托支付4第3页起草动因（一）贷款挪用现象普遍信贷资金被挪用，进入股市房市1997年银行资金进入股市事件2005年内蒙电力贷款挪用：资金池信贷资金入市是引发金融风险乃至金融危机的重要诱因本轮国际金融危机信贷资金入市增加贷后管理和银行监管的难度第4页起草动因（二）过度授信问题突出垒大户问题集团客户贷款风险指标超标违反15%10%的监管要求为贷款闲置以及贷款挪用提供条件第5页起草动因（三）合同管理形同虚设非常重要经济学中的契约：契约经济学法学中的契约：合同是法律责任厘定的唯一依据合同研制水平不

2、高，缺乏差异化管理是我国银行业权益得不到保护的重要原因第6页起草动因（四）缺乏对贷款支付环节的管理传统上重视贷前、贷中审查，贷后管理普遍乏力贷款支付管理缺乏是突出问题借到钱就随意使用贷放合一贷款只是资金使用权的让渡第7页起草动因（五）“四假”骗贷现象普遍假权证假按揭假注资假票据起草动因（六）不适当的规定制约业务发展《贷款通则》已不能有效规范和调整当前贷款风险管理第8页第9页出台意义有利于引导信贷资金合理配置和降低金融体系风险，支持国民经济又好又快发展有利于规范和强化贷款风险管控，保护广大金融消费者的合法权益有利于银行贷款风险监管制度的系统化调整与完善，促进贷款业务的健康规范

3、发展有利于银行业金融机构实现贷款的精细化管理，促进公平竞争和科学发展有利于顺应国际金融监管不断强化的趋势，提高银行监管的有效性第10页出台过程（一）第一阶段启动阶段（2007年7月-8月）一部牵头，法规部、国际部及工行、建行、交行参加第二阶段起草阶段（2007年8月-12月）第三阶段出国考察阶段（2007年12月-08年1月）汇丰、花旗、渣打、德意志、富国、美国银行充分吸取国际经验第11页出台过程（二）第四阶段征求意见阶段（2008年1月-4月）第五阶段法律审查阶段（2008年5月-6月）是否与上位法相冲突，条文表述是否符合法律规范第六阶段修订完善阶段（2008年6月-9月

4、）第七阶段报批并颁布实施阶段（2008年10月至今）第12页目录起草背景及过程1主要内容2核心要义3协议承诺与受托支付4结构安排《固贷办法》《流贷办法》《个贷办法》第一章总则（1-8）总则（1-10）总则（1-10）第二章受理与调查（9-11）受理与调查（11-13）受理与调查（11-17）第三章风险评价与审批（12-14）风险评价与审批（14-17）风险评价与审批（18-22）第四章合同签订（15-20）合同签订（18-22）协议与发放（23-28）第五章发放与支付（21-29）发放和支付（23-29）支付管理（29-34）第六章贷后管理（30-37）贷后管理（30-37

5、）贷后管理（35-40）第七章法律责任（38-39）法律责任（38-39）法律责任（41-42）第八章附则（40-43）附则（40-42）附则（43-47）第13页第14页主要内容（一）《固定资产贷款管理暂行办法》共分八章四十三条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、法律责任、附则等部分，从贷款业务流程规范的角度提出监管要求，是对现行贷款类监管法规的系统性完善《固定资产贷款管理暂行办法》将固定资产贷款定义为“贷款人向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织机构发放的，用于借款人固定资产投资的本外币贷款。”其中的“固定资产投资”沿用了

6、国家统计部门的口径，包括基本建设投资、更新改造投资、房地产开发投资以及其他固定资产投资四大类。第15页主要内容（二）《流动资金贷款管理暂行办法》共分八章四十二条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、合同签订、发放和支付、贷后管理、法律责任和附则等部分。考虑到银行业的业务习惯，《流动资金贷款管理暂行办法》将流动资金贷款定义为“向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于日常生产经营的本外币贷款”。第16页主要内容（三）《个人贷款管理暂行办法》共分八章四十七条，包括总则、受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理、贷后管理、法律责任和附则等部分。《个人贷

7、款管理暂行办法》明确“个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款”，这是我国出台的第一部个人贷款管理的法规，强化了贷款调查环节，要求严格执行贷款面谈制度，从源头上保证个人贷款的资产质量。第17页主要内容（四）《项目融资业务指引》共分二十二条，主要内容包括：明确项目融资业务的贷款全流程管理、支付管理等需要适用于《固定资产贷款管理暂行办法》；同时，借鉴巴塞尔新资本协议的内容对项目融资进行了定义；针对项目融资业务的特点，为有效识别、评估、管理项目建设期和经营期风险提出了监管指引。第