互联网金融背景下消费金融发展新趋势研究

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1、互联网金融背景下消费金融发展新趋势研究（中央财经大学，北京100000）【摘要】我国的经济水平日趋增强，与此同时，互联网应用愈加广泛的普及，在此形势下，消费金融领域也发生了日新月异的发展。不仅对消费市场的进一步发展做出了积极的促进作用，同时还加快了消费产品的创新升级，以及消费市场的多元化发展。因此，互联网金融背景下的消费金融发展受到了越来越多的关注，加深对于消费金融发展趋势的研究，有助于增强消费金融市场的发展规模及效率。本文以此为题，对互联网背景下的消费金融发展新趋势加以研究，希望能为促进消费金融稳定健康发展提供理论。【关键词】互联网；消费金融；经济学、八、一刖S近年来，消费金融市场的

2、不断发展，不仅激发了消费者的购买欲望，而且对于经济发展的稳定性起到了一定促进作用。从政府部门的角度来看，政府正逐渐加大对于消费金融市场发展的扶持力度；从商业银行的角度来看，受到资金成本的限制，其客户服务范围难以进一步扩大，相比商业银行而言，其它金融主体的影响力较低。在互联网时代背景下，传统消费金融市场，无论是从发展理念还是发展模式上，都迎来了前所未有的变革，与互联网之间的交流协作日益密切。一、消费金融的内涵通常情况下，可以将消费金融归结到新型经济学的范畴内，然而当前消费金融，还没有形成一套成熟的发展体系。从广义角度角度来看，消费金融指的就是，存在消费行为的金融活动；从狭义角度来看，消费

3、金融指的就是为消费者提供商品以及相关服务的金融活动。消费金融所涉及的不仅是消费者个人，同时还包括消费者的家庭，对其家庭收入、资产情况造成一定影响。另一方面，对于消费金融的分类，也存在多种不同的观点。从实践情况来看，商业银行、消费金融企业、统计机构以及国家消费金融主管部门，对于消费金融的分类方式存在差异，如消费金融企业，将消费金融划分到银行消费贷款的分类中，而国家统计部门则将消费金融归类到家庭消费范围内。二、互联网对消费金融领域的影响（一）交易成本大幅降低信息技术不断发展，使得互联网平台中的交易成本不断降低。设备价格逐渐降低的同时，信息传输速度在不断加快,使互联网的覆盖范围和传播范围呈现

4、出较大涨幅趋势。不仅如此，互联网内部不断整合，简化了交易流程，使交易成本进一步下降。互联网交易成本的下降，对于消费金融模式产生了较大程度的影响。主要表现在如下三个方面。其一是压缩了信息处理成本。互联网能够从多个角度、多个维度记录交易信息，从而确保交易信息的全面性和准确性，而且互联网能够高效处理信息，缓解了金融领域的信息处理压力。其二是计算成本降低，信息处理呈高质高效化趋势发展。计算机技术具有极强的信息处理能力，在大多数情况下，能够取代传统模式下的人工操作和计算，不但提高了信息处理效率和信息加工质量，而且还能够有效降低信息风险。其三是拓宽了金融服务范围，因为互联网具有极强的开放性，拥有非

5、常多的用于数量，在互联网金融中，能够发挥互联网企业的这一优势，金融服务基本能够涉及到所有互联网覆盖的范围内。（二）信息处理呈大数据趋势信息作为金融领域中资源分配的基础要素，金融行业运营与发展的关键工作在于信息的加工与处理。在互联网金融模式中，计算机技术能够从多个维度对数据信息加以记录、存储、处理和加工，尽大限度的挖掘和发挥信息的可利用价值，利用信息技术，互联网企业能够透过大数据，全面分析用户的消费偏好、判断交易对象的信用评级情况，进而为预测行业未来发展趋势提供充实的理论依据，可以说，互联网企业的介入，对于消费金融领域的发展产生了非常巨大的影响。具体来看，主要体现在如下两个个方面。其一是

6、有助于商业银行的信用评价体系的进一步完善。当前形势下，商业银行通常会建立一套信用评价体系，并委托专业评估人员对其加以管理，从而随时掌握用户的信用等级，进而对银行的交易决策提供依据。而互联网企业的介入，将能够更加全面且多层次的，对用户的交易信息加以分析，不但能够提高信用评估的准确性和真实性，还能够大幅节约管理成本。其二是金融服务能力的增强，互联网拥有更加大量的客户行为数据，能够有助于对市场趋势和消费者需求加以分析预测，为金融服务的定位提供充足的数据依据，进而展开更加精准有效的营销。（三）互联网精神的形成与应用除了技术手段与商业模式外，互联网精神同样是促进互联网企业及其平台迅速发展并壮大的

7、重要因素之一。互联网精神既包含思维层面，也包含管理层面，基于互联网精神的应用，互联网企业建立对传统行业的巨大竞争优势。互联网精神大致可以概括为四个显著特点，分别是开放性、平等性、协作性以及分享性。其中开放性的优势在于，互联网企业广泛的吸引和聚拢用户加入到互联网平台中，加快了互联网发展规模的扩张；平行性的优势之处在于，确保每个互联网企业对于所有用户的服务态度标准化，进而提高用于的满意度；协作性与分享性则促进了互联网的不断融合和繁荣发展。如淘宝用户