[优质文档]《文献综述》参考范例

《[优质文档]《文献综述》参考范例》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、基于多分类器的个人信用评估模型研究文献综述作者：XXX【摘要】随着我国经济的快速发展，信用消费已逐步浮出水面，信用卡个人消费贷款的规模正在迅速扩大，各商业银行均把发展信用卡业务作为未来发展战略的重要组成部分。由于目前国内商业银行对信用卡业务的风险管理水平较低，管理方法比较落后，缺乏一套行之有效的个人信用评分方法也阻碍着信用卡业务的进一步发展。本文在基于前人研究的基础上，通过研究各种常用于建立个人信用评估并进行分析比较，并从中选择出一些适用、合理的方法来进行毕业设计的实验。【关键词】个人信用;评估模型;

2、逻辑回归;判别分析;人工神经网络1•序论随着经济的快速发展，我国个人信贷业务，包括住房贷款、汽车消费贷款、信用卡业务在内的各种零作类贷款业务的规模正在迅速扩人。银行业的发展和人民生活水平的提高，使得个人和银行业联系越来越紧密，个人通过个人消费贷款和个人信用贷款与银行发牛直接的关系一银行业积极适应变化的市场环境,将零售业务提高到战略高度，个人信用体系的建立势在必行。同吋，受金融危机的启示，一个适合的信用评估体系能够冇效减少银行风险。因此，如何冇效对个人信川进行评佔、对个人信川风险加强防范扌苦施，便成为了

3、商业银行在竟争市场上的有利武器。个人信用风险管理在国内，已经受到越来越多的关注。2.研究背景我国的个人信用制度建设是在"九五”末期国内市场出现疲软、内需不足的形势下提出并开始起步的,是随着商业银行个人消费信贷业务的增加而产生的客观耍求3近年來个人消费信贷业务在我国迅速发展,它在刺激消费需求、引导资金流向以及提高我国居民生活质暈等方而都发挥着重要作用。然而我国个人信用体系建设起步较晚，与欧美等发达的信川体系相比，我国个人信用体系还不健全，发展程度较低，还没有形成相对完善的体系。首先，各家商业银行对个人信

4、用等级的评估有各自不同标准，所以可能出现各评估机构对同一客户得出的不同评估结果，其至完全相反的结果，这样既不利于个人信用体系在全国范围内推广，也不利于与国际的接轨；其次，我国个人信用评估指标体系的设计也存在不足，需要在以后的发展屮逐步完善⑶。目前，虽然建立我国个人信用制度的经济条件已基本达到，但另一项不容忽视的问题就在于我国法律体系的不完善。同时，在配套政策方面，目前我国社会保障制度、个人破产制度、个人账户制度、个人财产申报制度等尚未出台，导致个人及其家庭的收入状况不透明，不但隐藏着严垂的法律与道德风

5、险，同时也使个人资信评估难以向国家机关和企事业单位推广⑷。专业人才的缺乏相对日益发展的信用管理行业以及个人信用体系所需的人才需求来说仍有很大的缺口。我国针对信用方而的立法仍有待完善。惩罚机制不健全且惩罚力度较小，不足以对社会的各种失信行为形成强有力的法律规范和约束。3•研究意义随着商业银行的快速发展，个人信贷业务己经成为国内商业银行主要支柱业务之一。在发达的市场经济里，信用是个人经济行为的立足之木。个人信用风险评估是商业银行至关重要的领域，对商业银行来说,区分出好的借贷者和坏的借贷者是非常重要的。个人

6、信用评估体系的建立是一项复杂的系统工程，是金融机构进行放贷的关键考察因素，也是信用社会发展的必然要求。研究科学合理的个人信用评估的方法将推动商业银行个人信用业务的拓展，随着网络的高速发展，在一定层度上解决了我国商业银行个人信贷业务手续繁杂、坏节过多的劣势问题，在科学的基础上，简化手续、提高工作效率，为贷款客户提供更为优质、方便、快捷的服务，提高了商业银行在个人贷款业务领域的竞争能力与贷款管理水平⑸。同吋，选择运用科学合理的评估方法，确定贷款申请人的信用等级，并施以不同的信贷策略，提高対个人倍贷决策的科

7、学性与准确性，从而防范贷款风险，提高贷款质量和效益。4.研究现状4.1国内研究现状从国内研究现状來看，由于历史和体制的原因，我国关于个人信用风险理论的研究起步较晚，从国内已有的有关个人信用的著作来看，主要集中于引进外国的个人信用评估方法，并基于我国个人信用评估的实际情况探讨我国建设个人评估体系屮所涉及的法律、纽织机构、征信数据开放以及个人信丿IJ评估指标体系等问题。随着改苹开放进程的推进，国内经济迅速发展，我国个人信贷业务经过从无到有，信贷产品从零星到多样化，不断进步与壮大。个人综合授信业务作为近儿年

8、受客户追捧的信贷产品，其运作模式是先评级，后授信，再单笔置用，这就说明评好级，选准客户是综合授信业务的良好开端和关键。对客户信用评级的准确与否直接关系到贷款的质量与银行的风险水平⑹。个人信用评估是商业银行中个人信用体系建设的关键。口前，传统的主观判断客户信用水平的方法已失去了其先前的优越性，国外一些较完善的个人信用评分方法在我国乂缺乏运用条件，而且在预测楮度和效果的稳定性方面存在较大争议。鉴于我倒商业银行经营风险和个人信用体系建设现状，根据某商业银行的大