健全现代企业体制逐步化解中小企业融资难问题

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1、健全现代企业体制逐步化解中小企业融资难问题2010年2刀5日14点45分中国金融网作者：程良涛费文文小企业在保证经济适度增长，缓解就业压力、方便群众生活、推动技术创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着越來越重要的作用。然而，小企业融资难是一个世界性的难题，在我国表现也非常突出。大力发展小企业贷款时我国政府和银行多年来最突出的口号，银监会也出台了一系列政策支持银行发展小企业信贷，鼓励小企业信贷业务创新，但是，我国小企业融资瓶颈一直难以得到冇效缓解，银行在小企业贷款规模扩张上也陷入困境。在公司信贷模式下，小企业贷款发展普遍面临困境，这是

2、我国冃丽小企业贷款模式变革和创新的主耍原因。笔者就农发行而言，认为这种困境主要表现在以下两个方面。一、业务开展和风险管理的成木高，导致业务规模难以扩张业务模式的选择直接决定了贷款审批流程设置及其风险管理手段，进而导致了不同的信贷管理成本。在公司信贷模式下，从客户营销、贷前调查、贷款审批到贷后管理，小企业贷款面临和大中型企业贷款相同的业务流程，这种流程不仅长，而且以人工操作为主，耗费大量的人工成本，对于单笔金额小、笔数多的小企业贷款而言，银行普遍感到不经济。此外，该模式下的风险管理主要依赖客户经理的现场调查，因此，要加强风险管理，就必须投入大量

3、的人力成本，否则会导致调查质量下降，信贷风险加大，最终导致贷款违约率捉高，同样影响小企业贷款业务的盈利性。二、产品和服务难以有效满足客户需求在公司信贷为主的模式下，较长的审批流程在很大程度上导致了小企业信贷的审批吋间较长。尤其对于大银行，由于层级结构复杂，审批层级多，其小金业贷款审批时间较小银行更匕超过一半的小银行的审批时间在半个刀以内，而大银行一般需要1个月左右的时间。在对代表银行的访谈屮我们发现，由于小企业融资需求具有“短、频、急”的特点，即便是2个星期的审批时间也很难有效满足小企业客户的需求，比较理想的审批吋间应该在3天左右，而能够达到

4、这个要求的银行在受调查的小银行屮也只有36.67%。较长的审批吋间与小企业融资需求特点相背，这也是造成小企业融资因素的一个重要方面。1、屮小企业自身缺陷影响-其融资能力。一是资质制约。当前，相当数量的中小企业规模小，且多集中于传统产业，产品单一，技术落后，市场风险大，管理不科学。难以达到金融机构的信贷条件以及国家有关股票上市和发行企业债券的要求。资产规模小，反映了企业实力相对较弱，融资吋不如大型企业或政府主导的重点建设项口有竞争力，同吋也使银行在对其贷款审查吋更加谨慎。二是抵押、担保难。银行贷款一般要求企业提供担保或抵押，但中小企业可抵押物少

5、，或担保难度大。调查屮，冇56、4%的贷款需求因“抵押、担保没落实”而未能获得满足。三是中小企业财务状况缺乏透明度，财务管理不规范，不能获得良好的信用等级，银企之间信息不对称，银行难以掌握企业真实的财务信息和融资意图，因而在判断企业财务状况吋对屮小企业要求较严，制约了屮小企业融资。2、融资体系不完善。一是专门为中小企业服务的金融机构缺位。从十堰市对屮小企业冇放贷业务的银行业金融机构组成结构看，冇农业发展银行、国冇商业银行、股份制商业银行、农村信用社等，这种体系决定了中小企业贷款更多依赖于国冇商业银行。而廿前，国冇商业银行和股份制商业银行对于2

6、00万元以下的贷款需求考虑较少，服务于屮小企业的城市商业银行、县域农村信用社由于资本金少、资金实力弱和贷款集中度要求等限制，一般对于500万元以上数额较大的贷款很难满足，离中小企业信贷供给主体的主导地位述有明显差距。目前，屮国农业发展银行十堰分行支持力度不断加大，但于政府、社会、企业期待还有差距。二是风险投资准入和退出的市场机制不健全。中小企业风险大的特性与银行审慎经营原则在一定程度上有所背离，需要风险投资与其相对应，但当前缺乏一个比较统一、完善及信息透明的中小企业产权交易市场为风险投资提供进入和退出的途径。3、国有商业银行经营机制和经营战略

7、的调整，对中小企业融资产生较大影响。近年來，国冇商业银行调整了经营战略，信贷资金主要集中投放于大城市、大企业、重点项口，县域经济分支机构大量退出，一定程度上减少了对县域经济尤其是中小企业的信贷支持。目前，国有商业银行普遍实行授信管理，信贷权限向上集屮，增量授信审批权集屮在市分行以上，项目贷款审批权集屮在省分行以上，贷款实行分级审批，基层行只有报所需的各类企业材料的权限以及对企业的实地调查。目前，支持县域经济的政策性银行就一家，农业发展银行，但是目前的信贷审批程序烦琐、时间长，与屮小企业灵活、快捷的经营特点不符，在一定程度上与中小企业发展实际资

8、金需求脱轨，往往为中小企业的到期还款失信埋下了隐患。4、担保体系不健全。担保基金规模小，抗御风险的能力低。而且，扌口保公司与政策性银行、商业银行之间沟通较少，分歧较