2017银行初级个人理财考点精选：资本配置与产品

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1、2017银行初级个人理财考点精选：资本配置与产品资本配置与产品组合（一）资本配置原理1•资本（产）配⑴概念:资本配置是指依据所要达到的理财目标，按照资产的风险最低与报酬最高的原则，将资金有效的分配到不同类型的资产上，构建能够达到增强投资组合报酬与控制风险的资产投资组合。（2）资本酉己置的依据:①不同资产的报酬率不同；②不同资产的风险特性不同；③不同资产的价格波动性不同。通过资本配置，可以降低投资组合的风险，保持稳健的投资收益率。2•资产配置的基本步骤资产配置目的是要获得最佳的投资组合。就需要通过完整的、缜密的流程来建立。⑴资本酉己置过程中需要考虑的因素包括

2、:①理财目标规划②资产配置的策略③资产类别的选择④资产配置的比例⑤资产配置的动态分析与调整⑵资本酉己置的基本步骤第一步:调查了解客户（是为客户进行资产配置的基础和前提）内容：年龄、学历、家庭结构、职业职位、收入状况、理财目标、风险偏好、资产结构、性情爱好等。第二步：生活设计与生活资产拨备（第一道防火墙:短期保障）—方面要进行投资,另一方面要保障基本生活（储备金）。①家庭储备金保障的内容（通常涉及四个方面）:—是家庭基本生活支出储备金:6-12个月的基本生活费；二是意外支出或不时之需储备金:5%-10%的家庭净资产；三是家庭短期债务储备金：3・6个月的信用卡

3、透支、消费贷款月供；四是家庭短期必须支出：买房买车,结婚生子、装修、旅游等。②家庭储备金的准备方式：银行活期存款、6个月的走期存款、货币市场基金等安全性、流动性好的产品。第三步：风险规划与保障资产拨备（第二道防火墙：中长期保障）①中长期保障的内容（中长期的巨大风险）：失业、疾病、意外、养老等②中长期保障的方式：—是家庭成员的社会保险：医疗、失业、工伤、生育、养老等基本社会保障保险；二是家庭成员的重大疾病保险、意外保险、养老等商业性保险。三是家庭购买车辆、房产等财产性保险。第四步：建立长期投资储备:①内容：对于年度或月度的资金结余，或者是根据自己的习惯定期定

4、额定投的基金，如：子女教育投资，养老投资基金等，定期储蓄①方式：定期定额定投基金或零存整取的存款第五步:建立多样化的产品组合①内容:客户多年积累下来的闲置资金及经过上述配置以后的剩余资金。②方式:根据客户的特征、偏好和需求等情况选择高、中、低风险的产品进行比例合理的投资。包括股票、债券、基金、黄金等3.常见资产配置组合模型⑴金字塔型①低风险、低收益资产（50%）:存款、债券、货币基金、房产等②中风险、中收益资产（30%）:基金、理财产品、房产等③高风险、高收益资产（20%）:股票、外汇、权证等。优点：安全稳定。（2）哑铃型①低风险、低收益资产（比例高）：存

5、款、债券、货币基金、房产等②中风险、中收益资产（比例低）：基金、理财产品、房产等③高风险、高收益资产（比例高）:股票、夕卜汇、权证等。优点：可以充分获得投资黄金期的好处。⑶纺锤形①低风险、低收益资产（比例低）：存款、债券、货币基金、房产等②中风险、中收益资产（比例高）：基金、理财产品、房产等①高风险、高收益资产（比例低）:股票、夕卜汇、权证等。优点：安全性高，适合成熟市场。⑷梭镖型①低风险、低收益资产(比例低):存款、债券、货币基金、房产等②中风险、中收益资产(比例低)：基金、理财产品、房产等③高风险、高收益资产(比例高)：股票、外汇、权证等。优点：投资力

6、度强、遇到投资黄金期能获得高收益缺点:稳定性差、风险度高(二)个人产品组合:L主要理财工具及其特性一般的理财产品涉及三个方面的特性:安全性、收益性、流动性。不同产品三性表现方式不同O⑴银行存款:安全性高、流动性好、收益性差；(2)国债：是最安全的投资工具、收益性略高于定期存款，但流动性较(3)公司债券:收益性高于存款与国债，安全性低；⑷股票:收益性高，安全性低、新性好；(5)基金:介于股票与债券之间；(6)银行理财产品：流动性差、安全性比基金、债券、股票高;(7)外汇:收益中等、风险高、流动性高；(8)房地产:流动性差、安全性高于证券、收益中等；(9)金银

7、:安全性高、收益性中等、流动性差；(5)期货期权与彩票：收益率最高，风险最高。2.个人资产配置中的三大产品组合⑴储蓄产品组合①特点:安全性高、岡性好、收益性差；②内容：定活期存款、货币基金、国债；③目的：应对日常生活开支、短期债务支出、意外支出。(2)投资产品组合①特点:风险可控、收益较高；②内容：基金、蓝筹股票、指数投资③目的：中长期生活需要:子女教育、养老、购房准备、赡养父母等⑶投机产品组合①特点：咼风险、咼收益；②内容：期权、期货、金融衍生品、彩票、对冲基金③目的：投机获取高额回报,一般不应超过资产总额的10%。【例题】下列关于个人资产配置中的三大产

8、品组合说法正确的是()A.储蓄产品组合能对抗通货膨胀B.投机组合风