商业银行与贷款中介合作中的风险防范与监管

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1、商业银行与贷款中介合作中的风险防范与监管摘要：本文着重探讨商业银行与贷款中介在合作中的风险防范，研究了贷款中介的发展历史与现状，分析了商业银行与贷款中介的合作模式与合作内容，探析了合作屮可能会发生的风险情况，分析风险发生的本质和原因，提出了商业银行防范风险的措施与监管建议。关键词:商业银行贷款中介风险防范出于社会分工、专业协作的因素考虑，商业银行的经营活动越来越多的借助于不同类型的屮介机构，比如为银行评估资产价值的评估公司，办理委托事宜和面签的公证处，为银行进行违约贷款催收和诉讼的律师事务所等等，本文

2、探讨的是为银行提供贷款客户来源，为银行收集必要贷款资料的贷款中介公司。一、贷款中介公司的发展历史与现状贷款中介最早在2000年左右开始出现，从2003开始全国各大城市的各类贷款屮介服务机构开始迅速发展，FI前大中城市的贷款中介基本上都在数「家。它们除了提供一些专业的住房贷款中介外，其它服务多为综合性的贷款中介，协助客户办理房贷、车贷、消费贷款以及帮助中小企业贷款等。贷款中介公司成立门槛较低，一般都以投资公司、策划公司或者咨询顾问公司的面目出现。目前市场上规范的大中型贷款中介公司只占1/10不到，绝大部

3、分贷款中介公司靠4、5个业务员，几部电话、1个经理就组成了。据了解，一家这样的贷款屮介月贷款额一般可完成几千万，而其成本支出只有房租、广告费、电话费和成员工资，因此其利润非常可观，一个月可达十余万元甚至更多。贷款中介还分为外围公司和核心公司，核心公司占少数，是直接和银行打交道的，与银行有长期合作关系；其他大部分是外围公司，揽到业务后向核心公司“递件”。现在很多二手房中介,承诺代办贷款业务，基本上都是些外围公司，收费高而且混乱。贷款中介的收益主要来自两个方面，一是贷款前期的咨询、辅导费用，一-般在几千或

4、万元左右，并不太高；更主要收益来自贷款成功后，中介佣金一度高达贷款额10%以上。后来因为众多竞争者的加入，现在佣金已降到1%〜2%。但即使是这样，也是相当可观。这些贷款中介公司既然能在市场上存活，并且生意红火,是由市场的客观情况造成的，由其自身和外在的原因：1、贷款中介对银行业务流程比较熟悉，一方面是贷款中介与银行业务接触多使其操作熟练，另一方面有些中介公司就是由银行内部人员的亲属朋友设立，银行信息渠道获取通畅。贷款中介公司利用很多人不了解金融产品的特点，为客户承办某些业务，可以省去客户的很多麻烦。一

5、些客户嫌银行手续麻烦，觉得去银行贷款手续麻烦或根本没有时间精力，所以愿意花点钱让中介公司去做这件事。2、贷款中介利用手中掌握的客户资源和信息，利用各银行之间贷款产品和贷款政策的差异性，根据客户的融资需求和一些银行完成业务指标的需要，将客户资源在各银行之间进行分配和再分配（转换），从某种程度上来讲，使一些银行对中介公司产生了较大的依赖性，使银行对贷款中介的议价能力减弱，甚至被贷款屮介公司所左右。3、贷款申请人不太符合银行的信用条件，就找贷款中介帮忙，妄图利用中介违规操作。有些客户就是在被银行退档后再找到

6、贷款中介公司，要求贷款中介公司帮助其进行运作。贷款中介会想尽办法，使出浑身解数，帮助客户制作、变造假资料，再用表面上合规的文件向其他银行进行申请，如没有个人收入证明或收入证明达不到贷款要求，这些中介会想方设法帮客户搞定，这些贷款一旦申请成功，贷款中介会向客户收取高额的费用。4、一些中介公司还可以帮助急需用钱的客户进行短期融资，比如贷款即将到期但无力还款的企业，就会向贷款中介公司中请一笔短期借款，帮助企业按时归述银行的贷款，使其顺利获得银行的再次贷款后，再向贷款中介公司归述短期借款。这些贷款中介有些是利

7、用自有闲置资金，有些其实是利用了地下钱庄的钱进行短期套利，这些收费更是高的惊人，利率往往达到了百分之十几。二、贷款中介公司与商业银行合作中的风险分析商业银行与贷款中介公司的合作由来已久，两者之间的合作关系也是随着信贷市场松紧情况、商业银行业务完成指标、贷款中介返点要求等情况发生着微妙的变化。1、在信贷收紧的市场环境下，客户直接从银行获得贷款相对较难，贷款中介公司此时处于较活跃的状态，客户往往容易选择贷款中介公司帮忙代办贷款业务，成功率也相对更高一些；而在信贷市场较宽松的情况下，情况则正好相反。2、贷款

8、中介公司因掌握着较多的客户资源，对于一些需要大力拓展信贷市场，客户资源渠道较少的商业银行来讲，与贷款中介公司的合作更加紧密，对贷款中介公司的依赖性更强，甚至有些刚起步的中小银行绝大部分业务都是依靠中介公司提供的客户资源来拉动的。3、对于指标任务较重，急需扩大客户群和信贷规模的商业银行，往往会不惜成本，同意支付给贷款屮介更高额的返点來获得更多的客户资源，而贷款中介公司也会根据不同商业银行返点的高低有选择性的将好坏客户区分后分送给不同的银行。大部分商业银行在