商品房还贷方案设计

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1、商品房还贷方案设计张灵学号111080042311工商类4班邹菊享学号111080042911工商类4班摘要：商品房还贷要结合工薪阶层自身情况。首先考虑他有首付多少金额的能力，他的每月工资范围，每月开支范围，然后是计算他可以分多久还清贷款，每月的还款数额•综合考虑这些因素后，他需要根据银行利率开始计算，找出自己能够承担，并且认为比较合理的一种方案购房。在本题目中，他会首先假设自己有首付一定金额的能力，自己的月开支在一个固定的范围（即没有特殊情况需要大笔用钱），而且工作稳定，因此月收入也是固定的•这些确定之后，就可以列出还款的递推公式，然后用差分方程的知识具体求解

2、，最后算出月还款额，再与月收入与月开支进行比对，找出能够承担的方案，从这些方案中择优，选择本息和较少的方案，从而确定最佳方案。关键词：欠款月利率初始条件差分方程通解最优方案商品房还贷方案设计问题的提出：近些年来，我国商品房销售火爆。由于升值潜力大，不少人愿意投资于房产。偿还银行贷款额。等额房贷是住房商业贷款中最基础、最普遍的品种。顾名思义，等额房贷即“每个月所偿还的金额相同”，直到付清所有的本金和利息，比较适合比较适合收入稳定的工薪阶层。如果是你，你会怎样考虑一些因素来选择一种适合自己的还贷方式呢?（向银行借款必须以年为单位，如1年,2年,3年等）借银行1万元每

3、月等额还款利率表年限实际还款年利率％月利率％15.5080.459025.5080.459035.5080.459045.5080.459055.5080.4590105.73750.478125155.73750.478125205.73750.478125问题的分析：根据银行月利率，还款期限，商品房价格及首付金额，列出前后月还款的递推公式，然后用差分方程的知识具体求解，从而得出月还款额的表达式，再与月收入与月开支进行比对，找岀能够承担的方案，从这些方案中择优，选择木息和较少的方案，从而确定最佳方案。基本假设：自己有首付一定金额的能力，自己的月开支在一个固定的

4、范围（即没有特殊情况需要大笔用钱），而且工作稳定，因此月收入也是固定的，商品房价格固定，还款期限可以根据房主收入支出确定。符号说明：k—述款期限ak—k月后还欠款金额x--每月还款金额月利率P—商品房价格q--首付金额Qo贷款金额W—月收入CiC厂-月开支金额范围E--本息和模型建立：Qk=ak-i（l+r）-xYao=p-QJ每月可用金额（w-G厂（w—Cl）本息和：E二（p-q）（l+r）k模型求解：这是关于ak的一阶非齐次线性差分方程，其通解为ak=c(1+r)k+x/r(c为任意常数)其满足初始条件ao-p_q的特解为:ak=(p-q-x/r)(1+r)

5、k+x/r由上式可得x=[(p-q)(1+r)kr]/[(1+r)k-l]结果分析：将上述结果中的x与（w-c2）^（w-cJ比较，从而确定式子中的k,进而确定还款方案，这可以得出多种结果，然后和木息和比较，得出最优方案模型评估与改进：用这种方法确定的方案，现实意义较强•但没有具体数字，不能较为详细地评判方案参考文献：（1）贷款利率与贷款用途、贷款性质、贷款期限、贷款政策、不同的贷款银行等相关。国家规定基准利率，各银行根据各种因素确定差别贷款利率，即在基准利率基础上上浮或下浮。现行基准利率是2011年7月7口调整并实施的，种类与年利率如下:①短期贷款六个月（含）

6、6.10%；②六个月至一年（含）6.56%；③一至三年（含）6.65%；④三至五年（含）6.90%；⑤五年以上7.05%。（2）20万20年为例子房贷为例：银行贷款利率是根据贷款的信用情况等综合评价的，根据信用情况、抵押物、国家政策（是否首套房）等来确定贷款利率水平，如果各方面评价良好，不同银行执行的房贷利率有所差别,2011年由于资金紧张等原因，部分银行首套房贷款利率执行基准利率的1・1倍或1・05倍。从2012年2月开始，多数银行将首套房利率调整至基准利率。4月上旬，国有大银行开始落地执行首套房贷利率优惠。部分银行利率最大优惠可达8.5