金融消费者权益保护不是“纸上谈兵”

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1、辖内金融消费者权益保护不是“纸上谈兵”厦门国际银行龙岩分行【摘要】随着金融业的快速发展，国内金融产品创新日益丰富与复杂，使得资金供求双方信息不对称加剧，地位不对等性增加，导致金融矛盾和纠纷呈逐年上升趋势。如何解决这一与老百姓密切相关的问题，成为本市热议的话题。银行一方面要结合金融市场实际，不断推进制度、机制等的修订与创新，为保护金融消费者权益提供有效制度保障；另一方面，必须使种种“看起来很美”的制度切实落到实处,使有关的保障机制真正运行起来，将之有机地融入银行内部管理，体现在实际业务的监督考核过程中，千万别把它当作应付监管部门的噱头，当作对外宣传时偶尔一用的招牌，那样

2、无外乎于纸上谈兵，只会弄巧成拙、适得其反。【关键字】金融产品；金融市场；消费者权益一、我市目前金融消费领域中消费者权益受损的主要表现（一）金融消费质量还不是很高。金融消费者的消费质量主要由金融机构提供的服务质量决定。目前，辖内金融机构提供的金融服务在科技含量和人性化等多方面都未达到金融消费者的期望值，如ATM机会经常出现吞卡情况，有些金融机构工作人员服务态度差等，都在一定程度上降低消费质量。（二）消费信息的不对称使得消费者面临较大风险。面对较为专业的金融消费，大多数普通消费者因金融知识的局限而需要较为详细的消费引导，如果引导出现缺失或不足，则会对金融消费的合理性和维权

3、能力产生影响。特别是金融机构在违反职业道德的情况下，对金融产品推介中进行消费误导，更可能损害消费者权益。并且，普通消费者如果对金融产品的认知程度不够，会使其在进行金融消费时比较一般的消费，往往能让消费者面临欺诈等更大的风险。（三）辖内金融机构强制交易侵蚀消费者的自主权。笔者有调查显示，多种金融消费中都存在或明显或隐蔽的强制交易现象，消费者如果不接受附加的产品，则无法享受所需的正常金融服务，从而让消费者失去了部分的消费自主权。比如贷款客户有时会被强制开立个人名下的信用卡，或者购买银行保险或贵金属类的产品作为质押物，已获取更低的银行贷款利息等。二、辖内需要赋予金融消费者应

4、有的权益金融消费系消费者以金融产品、信息或服务作为交易对象，在信息不对称情况下，与金融机构发生的一切活动或过程。探讨金融消费者权益内容，也是厘清金融服务机构责任和义务的过程。（-）知情权。金融信息具有天生的不对称性，加之交易双方的目标和期望总是貌合神离，使金融消费者与金融机构之间的利益冲突日趋激烈。严重的信息不对称带来的利益失衡使更多的焦点集中于金融机构义务的履行——尤其是信息披露义务的强化与关注。在此过程中，金融消费者应对其消费行为享有基于服务者提供信息而决策的权益，即金融消费者及时获取与消费有关的准确、公平、及时、没有误导的全面信息的知情权益。（二）受教育权。公众

5、教育是金融消费者的基本权益。这个权益具有充分性和一致性，无论是高收入者还是低收入者，无论是高端理财产品的购买者还是一般的存款人，都有权作为普通消费者接受充分的金融知识和风险意识教育。作为客户与市场之间的桥梁，银行应该明确自己在投资者教育中的地位和责任，有义务利用多种渠道，各种方式对其客户和社会公众展开金融消费者和投资者教育。（三）选择权。选择权是金融消费者对其所购买的产品有非常清楚的认知和了解，对其他的同类产品和服务有充分认识，在有足够选择的提前下从其自身利益出发，作出当时当地、对其最有利的决定。作为产品和服务的提供者，银行有义务和责任保证客户的自由选择权,而不是将自

6、身利益凌驾于客户利益之上。（四）隐私权。在银行对产品风险和服务相关的义务作了充分披露、保证公平合理对待每位客户的基础上，还必须帮助客户提高其自我保护的意识和能力，并遵守《信息保密法》，履行对客户信息的保密义务，这就是金融消费者的隐私权。隐私权是指信息持有者对其与信用或交易相关的信息所享有的控制支配权。与传统的隐私权不同的是，金融隐私权指向的是具有财产利益的信息，它是以信用信息为核心，包括信息所有人经济与财产交易状况方面的信息，如信息持有者财产状况及其财产流向的信息。（五）受服务权。金融消费者出于对银行的信任和个人需求，在与银行发生业务关联并购买其金融产品时也有权享受到

7、相应的服务。前中后台的员工应在处于合理的、适应社会发展的组织架构下，以热情、高效、严谨、负责的态度不断修正服务工作的规范度，以付出卓越的“人力资本”来履行对各阶层金融消费者权益的保护义务。（六）受益权。银行负有明确披露金融产品收益情况的义务和责任。伴随着国民经济的增长和金融市场的日趋开放，银行个人理财已逐渐成为该金融机构里一个重要的业务增长点和利益增长点。因此，如何利用优质的个人金融服务来保证个人金融消费者的受益权益势必成为银行坚定不移的发展理念和有力工具。让客户能享受到市场发展带来的合理的财富增值和收益，就要求银行必须通过金融创新，通过有效的内控，