《汽车保险案例》课件

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1、小组成员宫明霞赵云凤许金哲陈莹胡睿轩保险法案例分析案情介绍2009年5月14日，原告赵纬武为其所有的苏AG3028轿车在被告天平汽车保险股份有限公司江苏分公司（以下简称天平保险公司）处投保了车损险、三责险及不计免赔险，保险期限自2009年5月15日零时起至2010年5月14日二十四时止，使用性质为家庭自用，未指定驾驶人。2009年2月9日，赵纬武将被保险车辆租借给李宏杨，月租金4500元。同年3月，李宏杨又将该车借给王安松使用，6月21日，王安松驾驶该车发生交通事故，发生被保险车辆车损5300元、三责车辆车损1.68万元、拖车费150元，共计22250元，扣除已经在交

2、强险部分处理的2000元，共计损失20250元。赵纬武向保险公司索赔，保险公司以赵纬武将非营运被保险车辆用于有偿租赁，改变了车辆的使用性质，增加了被保险车辆的危险程度为由，拒绝赔偿。赵纬武遂诉至法院，请求判令被告给付保险金20250元。案例观点该不该赔？1该投保车辆使用性质发生变化，使得危险程度显著增加，且被保险人未如实告知保险人，保险公司可以拒赔。2该投保车辆虽然驾驶员发生变化，但同样属于合法驾驶人，保险标的危险程度并没有显著增加，保险公司并不能以此为由拒赔，应该赔偿。案情分析本案争议焦点：原告将车辆租借的行为是否属于变更了被保险车辆的用途，从而导致保险标的的危险程

3、度显著增加。有偿租赁属于车辆使用用途发生变化？由于租赁给他人使用，被保险车辆的危险程度增加？危险程度增加到什么程度可以认为是显著增加？案情分析怎么衡量保险标的的危险程度增加？保险合同的主要条款是保险人以何种费率承担何种风险，而费率系根据承保风险程度运用大数法则精确计算而得，即风险的大小和性质直接影响到保险人是否承保或者以何等费率承保。保险人作为合同一方对其承保风险的判断，是通过其制作的费率表中载明的费率系数或保险金额表体现出来的，而费率表也是保险人判断其承保风险的依据，也是我们认定危险程度是否显著增加的依据。所谓危险程度增加，是指作为保险合同基础的原危险状况改变为对保

4、险人严重不利的状况。并非只要有危险增加的情形发生，被保险人便负有告知义务，而是在危险程度的增加达到显著的程度,出现保险人因此而决定是否增加保费或拒绝承保的情形时，才能成立。案情分析我国车险保险费率的确定主要使用了两个先验费率因子，即车辆类型和车辆用途，即车辆危险程度主要与车辆类型和车辆用途相关，这就是通常所称的从车主义（又称随车主义）。从车主义认为，驾驶车辆的危险程度增加的情形主要表现与车辆有关的情形，如因车辆改装、加装及变更用途；如只是驾驶人员的变更，只要驾驶人员都是具有合格驾驶资格的，一般而言并不影响危险程度。与从车主义相对的是从人主义（又称随人主义）。从人主义的

5、汽车保险制度则是指在制订汽车保险法规和厘订保险费率时，不是根据车辆的条件而定，是根据驾驶该车辆的人员的自身条件而定的厘定原则。从人主义认为，车是由不同的人驾驶，每个人的驾驶条件不会雷同，有年龄、性格、职业等多方面的差异，因此，其使用被保险车辆的危险程度显然不同。案情分析目前我国各保险公司的费率使用说明来看，一是在个人车辆投保时指定驾驶人的情形下，大部分保险公司的费率采用的是从车兼从人主义原则，即费率不仅根据车辆类型和车辆用途两个基准系数确定，驾驶人年龄、性别、驾龄、行驶区域、平均年行驶里程、交通违法记录等系数亦影响费率的确定；二是在个人车辆投保时未指定驾驶人的情形下，

6、保险公司仍旧采用从车主义原则，即费率基本是根据车辆类型和车辆用途两个基准系数确定。综观各保险公司基本费率表，营运用车的费率显著高于非营运车辆；在非营运车辆中，个人用车（家庭用车）的费率要高于企业用车及党政机关、事业团体用车。因此，在司法实务中，我们可以通过费率来判断车险中保险标的的危险程度增加。但由于投保人投保时是根据自身情况选择不同的费率因子，危险程度的认定标准亦不同。综上，如果被保险人将车辆租借给第三方使用，则可能根据车辆的用途及驾驶人员等不同情况导致不同结果的产生：案情分析1.被保险人将车辆租借给个人使用时，要看各家保险公司的保险费率是采用从车主义、从人主义，还

7、是从车兼从人主义。如采用从车主义，即未指定驾驶人的，只要使用人未将该车投入商业营运，则不应认定危险程度增加，不因驾驶人的变化而使危险程度发生变化；如采用从人主义，即指定驾驶人的，则不仅要根据保险费率调整系数表中相应的指定驾驶人、性别、驾龄、年龄等系数，来判断使用人控制的被保险车辆危险程度是否增加，还要看使用人是否将该车投入商业营运。2.被保险人将车辆租借给单位使用时，要看单位性质及使用车辆的用途。要根据各家保险公司的保险费率的规定，来判断租借后使用人控制的被保险车辆的危险程度是否增加。如租借给非营业企业、机关等费率低于非营业个人车辆的单位，被保险车辆