[经管营销]营业网点操作风险

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1、营业网点操作风险主讲人：杨旭内控合规部内容提要操作风险的定义及分类1.操作风险的特点2.操作风险的成因3.树立风险防范意识4.2第一章操作风险定义及分类银行面临的三大风险市场风险信用风险操作风险3操作风险实为最基本的风险。在风险架构中，其居中的位置可直接影响其它的风险类别信誉风险信誉风险操作风险市场风险信用风险法律风险流动性风险策略/业务风险信誉风险合规风险合规风险合规风险合规风险信誉风险4一、操作风险的定义操作风险是指由于不完善或有问题的内部程序、人员和系统或外部事件导致损失的风险。5二、我国商业银行操作风险分类（七大类）●内部欺诈风险●外部欺诈风险●客户、产品和经营行为风

2、险●执行交割和流程管理风险●经营中断和系统错误风险●劳动用工及工作场所风险●物力资产破坏风险[6（一）内部欺诈风险主要包括商业银行内部工作人员受贿、贪污、挪用、诈骗、偷盗、抢劫、不尽职调查、越权违规发放不合规贷款、在不良资产处置中进行市场操纵和内部交易、进行未授权交易、超过限额交易、未报告的交易、走私、违规进行协议透支、未经授权访问客户账户、窃取信息、设置病毒等行为，而给银行造成的损失。7案例一从一起挪用客户资金案，看一个人从大学生到科级干部再到阶下囚的三步曲违规操作环节主要是：岗位设置、账户管理（包括开销户、使用、预留印鉴、对账）、联行资金管理、重要空白凭证管理、内部凭证使

3、用管理、档案管理、小额质押贷款管理等环节存在大量违规操作现象。8违规问题表现一是上级行对网点及网点负责人疏于管理，长期违规操作未及时发现。二是管理缺位，岗位制约不力。三是账户管理严重失控。四是未严格执行对账制度，未按规定发送或收回对账单。五是违反会计制度规定，违规办理柜台业务。9产生问题的主要原因一是其没能给自己定好位，优越感替代了法规意识，迷失了人生方向。二是交友不慎，朋友变成挖坑人。三是利欲熏心。四是制度执行不力。五是员工不抵制，不报告。违反了四个一律。10（二）外部欺诈风险主要包括外部不法分子单独或伙同银行内部工作人员诈骗、挪用、偷盗、抢劫、诈骗贷款、恶意逃废银行债

4、务、虚假交易、伪造文件、信用证欺诈、恶意透支、伪造银行卡、窃取信息，黑客入侵、克隆网上银行和电话银行、防火墙瘫痪、破坏通信线路等行为，而给银行造成的损失。11（三）客户、产品和经营行为风险主要包括商业银行在业务经营活动中，由于洗钱、销售歧视、高息揽存、不恰当广告、产品功能设计不完善、侵害他人版权、营业时间及服务质量疏忽、错误的理财建议、不当或不法利用客户存款信息、单方面修改合同、擅自提高服务价格、签订贷款合同后未发放贷款、未动态掌握客户信息导致客户调查失败、无效借款合同、无金融许可证和营业执照发放贷款、强迫销售产品、未对敏感问题进行披露、泄露客户信息等行为，而给银行造成的损失

5、。12（四）执行交割和流程管理风险主要包括违反规章制度操作、违规开立账户、票据及现金传递错误、利息计算错误、外部揽存人员违规操作、逆程序或越权发放贷款、合同执行管理不规范、抵押担保手续不完备、传递错误、贷后管理不到位、未履行强制性报告义务等行为，而给银行造成的损失。13（五）经营中断和系统错误主要包括商业银行计算机及网络系统的硬件、软件产生故障、发生问题，通讯系统故障以及设备老化或出现问题发生业务中断，从而发生直接的经济损失和由此产生其他的操作风险损失。14（六）劳动用工及工作场所安全主要表现为银行与员工在劳动用工管理、合同管理、福利保障方面，在营业场所安全方面，违反相关规定

6、形成诉讼，而给银行造成的损失。15HotTip16（七）物力资产破坏主要表现为洪水、地震、火灾等自然因素和恐怖袭击等外部因素而造成的物理资产损失。17911事件18第二章操作风险的特点一是发生范围广（时间范围广、区域广、业务领域广、人员广、手段及表现形式广、多发生在基层营业机构）二是内外部欺诈风险的比例高三是危害性大19危害性主要表现在以下四个方面：1、严重损害了上市银行的股东权益2、严重制约了商业银行盈利能力的提高3、严重损害了商业银行的形象和声誉4、操作风险严重干扰了正常的业务经营管理20第三章操作风险的成因（一）良好的风险管理文化尚未真正建立（二）制度执行不力21防范操

7、作风险十三条2005年3月27日中国银行业监督管理委员会在借鉴先进国际银行业监管经验的基础上，结合我国实际情况，下发了《关于加大防范操作风险工作力度的通知》。22对防范操作风险的规章制度建设、稽核建设、基层行管理、管理人员轮岗、敏感岗位人员管理、对帐管理、印证管理、帐外经营监控、改进科技信息系统等十三个方面的要求，也被称作“防范操作风险十三条”。23商业银行操作风险管理指引2007年5月14日中国银行业监督管理委员会颁布了《商业银行操作风险管理指引》，将操作风险定义为“由不完善或有问题的内部程序、员工和