WTO与国有金融体制改革论文

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1、北京大学中国经济研究中心ChinaCenterforEconomicResearch讨论稿系列WorkingPaperSeries2000-10No.C2000014WTO与*金融体制改革徐滇庆北京大学屮国经济研究屮心，加拿大西安大略大学NO.C20000142000年10月口录(1)居女思危，迎接WTO对中国金融业的挑战(2)迎接挑战，国有银行急需改革(3)为民营金融鸣锣开道(4)民营银行衣中国的生存空间(5)国冇银行改革的症结(6)前车Z鉴(7)金融监管多元化(8)工农中建化(9)修改商业银行法势在必行(10)金融体制改革策略与步骤一、居安思危，迎接WTO对中国金融业的挑战按照已经和

2、许多国家达成的I办议，在中国加入世界贸易组织两年Z后，夕卜资银行将获准在中国经营外汇业务，同中国企业进行人民币业务；五年Z后，外资银行将获准在中国金融市场上经营人民币零售业务，地域限制和客八限制都将取消。这些规定会对中国金融业产生什么样的冲击？毫无疑问，外资银行将在金业制度、管理模式、经济模式、经营机制等方面为我们捉供一个参照，有利丁商业银行进一步加快改革、健全管理，完善运作机制，提高信贷资金的配置效率和经营效率。外资银行的进入为我们捉供一个成本更为低廉的学习机会，必将加快商业银行技术创新、服务创新和业务创新的步伐。世界贸易组织的互惠原则将有利于我国商业银行走出国门，在国际金融市场上争取

3、更广阔的发展空间，不断提高经营的国际化水平。來口丁•海外的负面冲击到底有多强？“居女思危”，有备无患。为了采取正确对策，我们宁肯把问题估计得严重一些，也不要掉以轻心，盲廿乐观。(1)优质客户改换门庭，导致国有银行严重亏损。中国加入WTO后，现有对外资银行的种种限制将逐步取消，国有银行将丧失其传统的垄断地位。外资银行将凭藉完备的商业服务功能与中资银行展开激烈的优质&户争夺战。外资银行大多实行混业经营，集商业银行、投资、证券、保险丁•一身。与严格分业管理的中资银行相比，他们可以为客户提供更为全面的商业银行服务，满足客户多元化的业务要求。外资银行在信誉和服务质量上都比国有银行高出j筹。一口允许

4、外资银行经营人民币业务，那么，中资银行将眼睁睁看着许多优质&户被外资银行拉了过去。有人说，外资银行根本没有能力到内地去设营业网点。四大银行有上万个营业网点，遍布全国，就是让给外资银行几百个也无碍大局。事实上，即使请外资银行到内地去设立营业网点，他们也不一定去。并不是他们慈悲大方，而是在这些经济尚欠发达的地区没有多少油水。银行的利润主要來自于优质客八。从利润的角度來讲，一个优质客户没准可以顶几百、上千个小客户。中国大部分金融业务和绝大部分优质客户都集中在沿海地区。恐怕，只要外资银行把北京、上海、广州的优质客户拉过去一些，就会大大降低国有银行的利润，导致金融行业全线亏损的局面。最后，别人“吃

5、肥肉”，我们“啃骨头”。(2)存款分流导致信用危机。有人认为，我国的银行存款总额高达九万多亿元人民币，就是有些存款转移到外资银行去也没有什么了不起。毫无疑问，外资银行进入中国金融市场之后，肯定会分流走一部分存款。我们耍研究分流走多少会引起我国金融体制的危机？这个临界点究竟在哪里？对于其他国家來说，一部分存款从本地银行转移到外资银行去是司空见惯的事情，并没有什么了不起。问题在丁中国银行体系内部存在着巨额不良贷款。维持H前金融稳定的最关键的要素是连年的存差。城乡储蓄存款总额在1996年为38520亿,1997年为46279亿,1998年为53408亿。平均每年上升8000亿元左右。只要存入银

6、行的钱比贷出去的钱多，银行的资金流动性就没有问题。可是，随着国内资本市场的发展，居民储蒂的去向逐渐多元化，居民的节余不仅可以存入银行也可以投入股市或者房地产。近年來，银行存差在逐步减少。估计在2000年银行中城乡储蓄存款只能增加5000亿元左右，而口，这个下降趋势还要继续下去。这也就是说，如果有5000亿左右的城乡储蓄存款从国有银行转移到外资银行去，就可以改变银行存款总额的大趋势：贷出的钱多丁•存入的钱。存差变为贷差。改变这个趋势只需要转移相当于银行存款总额的6%左右。换言Z,只要有6%的存款从国有银行转移到外资银行去，就可能跨过一个心理上的临界点。按照一般金融理论计算，影响中国金融系统

7、流动性的警戒点要大大高于这个心理临界点。可是，绝不能低估这一临界点对民心的影响。一旦出现这个临界点，就有可能触发対国有银行的信用危机。人尽皆知，根据官方统计数字，在中国的银行系统中的不良贷款已经超过了28%。也就是说，民众存款中有相当大的一部分已经被国有企业给亏掉了。一旦存进银行的钱少于贷出的钱，银行存款总额就开始下降,于是，马上有人就会很理性地考虑，还是趁早把自己的血汗钱转移到更为安全的外资银行为妙。只要有几个人开始这样做，就有可