中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务

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1、中小企业信用担保机构风险管理体系构建及小额贷款担保实务北京首创投资担保有限公司风险管理部杨春光1内容简介北京首创投资担保公司发展简介担保公司风险定义我国信用担保风险管理存在问题风险管理体系概念、目的、原则风险管理体系的构建模式风险管理体系的内容小额贷款担保业务运作模式小额贷款担保业务需要关注的问题案例介绍2首创担保公司发展历程简介公司大致经历了三个阶段：第一阶段与中投保建立合作关系，确立运作模式，公司建章建制.第二阶段设立担保基金，成立中投保北京分公司.第三阶段公司重组，首创担保独立开展业务，打造自身品牌.3

2、首创担保公司业务发展情况2007年与1999年相比，公司注册资本金从2500万元增加到目前的3.065亿元，公司总资产从2.06万元增长到目前的16.8亿元，净资产从2526万增长到12亿元；公司担保规模不断扩大，从1999年的1.2亿元增加到52亿元，公司累计担保家数超过3710家，担保总额近200亿元。由于市县两级财政持续注资和资本运作收益大幅增加，到2008年6月底，公司总资产已达22亿，净资产增至19亿元。随着担保规模的增长，近几年代偿率却逐年下降，2005年代偿率2.2%，2006年1.9%，200

3、7年0.95%。2008年9月底在保余额42亿元，新增代偿仅45万元，代偿率又创历史新低4公司各项指标增长图5首创担保公司的核心竞争力完善的风险管理体系是首创担保公司的核心竞争力6首创担保公司的核心竞争力政府财力支撑机制公司系列风险管理制度公司内部风险信息系统共同构成首创担保公司的风险管理体系7担保公司与风险的关系担保公司是承担风险、经营风险、管理风险通过来获取社会效益和经济效益的特殊的金融机构。风险可能带来损失，但承担风险会带来收益担保公司从成立的第一天起就要伴随风险一起成长。风险不等于损失，而是损失的可能

4、性。只有控制好风险，将损失的概率降到最低，担保公司才能生存发展。8担保公司与风险的关系风险无限手段无限探索无限9担保公司风险定义什么是担保公司的风险？风险是什么？风险在哪里？10风险的定义国资委2006年《企业全面风险管理指引》指出：企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响；以能否为企业带来盈利等机会为标准，将风险分为纯粹风险（只能带来损失一种可能性）和机会风险（带来损失和盈利的可能性并存）财政部2008年《企业内部控制基本规范》定义：风险是对实现内部控制目标可能产生负面影响的不确定因素国际ISO

5、31000人为风险的概念是：不确定性对目标的影响11风险的定义风险就是不确定的危险因素12担保公司风险定义担保公司的风险是指所有损害担保公司利益影响担保公司生存发展的危险因素的总和是公司全部风险，包括：系统性风险——发生在宏观层面，无法回避非系统性风险——发生在微观层面，可以预测并设法规避、控制和转嫁具体表现为：经济（金融）风险、政治动荡风险、政策调控风险、市场风险、自然灾害风险、战略风险、财务风险（资本枯竭风险）、经营风险、产品风险、客户风险、制度流程风险、体制机制风险、人事风险、法律风险等等。13容易忽视

6、的风险人事风险---人力资源风险企业人力资源风险在企业风险中排第几位？和其他部门比较，风险有多大？怎样通过有关流程或战略和策略的改变，来降低企业人力资源风险的影响14容易忽视的风险机制体制风险---与人力资源风险互相作用形成具有行业特征的人才管理机制，选拔具有工作热情、技术水平、团队精神、道德素质、责任意识的人，定期进行专业技能技巧的培训，以岗位设置经营目标，以经营目标决定基本薪酬，设置提成比例，充分体现按劳分配原则15容易忽视的风险机制体制风险与人力资源风险一般不属于风险管理部门工作范畴，却对企业整体风险有

7、重大影响。任何一项风险管理工作必须是由员工去完成的，好的体制能促使员工加量工作，因为他与企业利益一致，风险一致，他在工作中眼光所到之处发现任何风险萌芽，即使与他本职工作无关，也都会主动出手消灭，反之，落后的机制体制，把企业与员工利益割裂，员工一般作减量工作，即使是本职工作，也是能省事就省事，本来举手之劳即可消除的风险，常常酿成大错，给企业造成损失。有什么措施能比企业全员主动控制风险的力量和效果更强大？16风险管理体系的构建风险怎么控制？通过建设完善的风险管理体系，实施全员、全过程、动态的风险管理手段对风险进行

8、防范、控制和转嫁，同时对因风险而产生的机会进行利用17中小信用担保机构风险管理体系的作用针对担保担保公司的各种风险而设置的相应的风险管理手段的有机组合形成了风险管理体系体系的缺失是担保机构发展的滞障。除担保运行体系外，担保公司的风险管理要提升到体系建设的高度来对待，它是担保公司可持续良性发展的制度保障。担保公司的基本财产保障制度是其担保能力，风险管理体系的建设则是其风险管理和风险控制能力。18我国信