成立小额贷款公司的可行性报告001

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1、王立法目录—、小额贷款公司的现状二、成立小额贷款公司的必要性和可行性三、小额贷款公司的市场前景四、小额贷款公司的经营模式五、天略小额贷款公司发展规划六、天略小额贷款公司的管理七、小额贷款公司所面临的风险和对策小额贷款公司的现状1、小额信贷和小额贷款公司的定义有关小额信贷的定义，国际上说法较多，目前比较统一的认识是:小额信贷是为城乡低收入阶层提供服务的小规模金融服务方式。它的宗旨是通过提供金融服务的方式为贫困农户和小微企业提供自我就业和自我发展的机会，从而促进其自我生存和发展。小额信贷是一种重要的扶贫方式，也是一种金融创新。小额信贷的服务对象一般都是无法在正规金融机构获得金融

2、支持的弱势人群和小型企业。。世界银行扶贫协商小组(CGAP)对小额信贷的定义是为穷人提供贷款、储蓄及其他金融服务。从这个概念来看，小额信贷的外延是包括了存款、贷款、保险、汇兑、住房金融在内的微型金融。当然，在我国小额信贷只涉及贷款业务。按照业务经营的特点，小额信贷机构一般可分为两类:商业性和福利性,也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性以印尼的人民银行为代表;后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用,以孟加拉乡村银行为代表。我国小额信贷机构主要分三类，即依靠国际组织援助的非政府形式的小额信贷机构或国内公益组织开办的小额信贷项目;正

3、规金融机构开办的小额信贷业务;试点的商业性小额贷款公司。小额贷款公司，是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司是企业法人，有独立的法人财产，享有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。2、小额信贷机构及小额贷款公司的特征小额信贷机构是一种独特的金融服务机构，有着自己独特的运行机制,并具有以下几个特征：(I)专门为贫困人口和中小企业提供小额信贷业务。小额信贷机构的目标客户往往是那些被排斥在正规商业金融系统之夕啲低收入人口和中小企业，这些客户无力提供商业银行要求的正式担保(抵押)品，因此/」额信

4、贷机构通过团体贷款、分期还款、替代担保等金融创新形式,为贫困人口和中小企业提供金融服务。⑵是有着自己特殊的风险管理机制。小额信贷机构的风险管理不同于正规的商业银行,它主要有以下四种特殊的风险管理机制:第一是团体贷款,即要求贷款人自动组合成为大小不一的贷款小组，组员之间互相承担一定的担保和监督责任;第二是动态激励机制，即小额信贷机构根据借款人的还款情况，决走是否继续放款和放多少款，表现良好的有望获得更多更好的服务;第三是分期还款制度，即小额信贷机构在借款人借款后不久,就要求他们开始每周（或每两周,每月）进行等额还款;第四是担保替代，尽管客户无力提供正式的担保（抵押）品，但在实

5、践中，各种担保替代仍然广泛存在。（3）具有灵活的利率定价机制和较高的利率水平。由于小额信贷具有较高的交易成本和风险损失,因此到目前为止几乎所有的亚洲国家都己经放开了对小额信贷的利率限制，由小额信贷机构自主决定利率水平。实践表明，小额信贷的客户即使承担了较高的贷款利息他彳门的福利水平也往往能从借贷和随后的生产活动中获得提高。（4）努力实现业务和财务的可持续发展。从世界范围看，多数小额信贷机构的业务规模都在逐步扩大，而且有些小额信贷机构己经盈利，初步实现可持续发展。小额贷款公司的特征和经营原则有以下几点：（1）小额贷款公司是由自然人,企业法人等投资设立，从所有权性质上看属于民营

6、企业。（2）不得吸收社会存款，不得进行任何形式的非法集资，是准金融机构。G）小额贷款公司在坚持为农民!农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持。小额!分散。的原则,鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款公司资本净额的5%。在此标准内，可以参考小额贷款公司所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款额度限制。⑷小额贷款公司贷款利率上限不得超过司法部门规定，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。(5)小额贷款公司应按照国家有关规

7、走，建立审慎!规范的资产分类制度和资本补充!约束机制，准确划分资产质量，充分计提呆账准备，确保资产损失准备充足率始终保持在100%以上，全面覆盖风险,及时冲销坏账，真实反映经营成果。(5)小额贷款公司要建立发起人和股东承诺制度。发起人向批准机关出具承诺书。公司股东与小额贷款公司签订承诺书,承诺自觉遵守公司章程参与管理并承担风险。(6)小额贷款公司应建立健全内部控制制度和内部审计机制，提高风险识别和防范能力，对内部控制执行情况进行检查!评价，并对内部控制的薄弱环节进行纠正和完善,确保依法合规经营。(7)小额贷款公司执