浅谈我国商业银行金融创新动因及途径

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1、浅谈我国商业银行金融创新动因及途径摘要：2002年随着国家放宽金融市场，商业银行开始寻求各种金融创新的途径来追逐利润，尤其近几年来，商业银行的金融创新业务取得了不少的成绩，但不可避免地存在一些问题，解决商业银行金融创新的途径是：创新的着眼点要立足于市场及客户；创新的方式应以原创型为主；要建立有效的金融创新机制；提高产品和服务的科技含量；加强创新产品的营销力度；挖掘金融创新的整合力量。关键词：商业银行；金融创新；原因一、商业银行金融创新的原因（一）规避风险是金融创新的重要动因，一方面随着国际金融市场一体化的不断发展，国家之间经济金融联系越来越密

2、切，在一国所发生的经济金融动荡和危机不可避免地会波及到其他国家。另一方面，由于国际资本流动带来的冲击,国际金融市场的动荡加剧，在此背景下，金融机构为了防范和化解金融风险，不断要求开发新业务，创新金融工具，使金融创新更加活跃。（二）金融竞争是金融创新的重要原因。在金融创新过程中，提高创新者的市场竞争能力始终是创新的重要动力。为了突破利率管制需要和吸收日益增加的民间储蓄，非银行金融机构大量增加，且其业务在金融机构中所占份额逐渐上升。非银行金融机构的成长使之与商业银行之间竞争越来越激烈，二者的界限也在逐渐消失，金融创新成为商业银行与非银行金融机构的

3、主要筹码。90年代以后，商业银行与非银行金融机构之间的界限进一步打破，商业银行在多功能、综合化方向上的发展也取得了长足进展。因此，金融同业之间的市场竞争变成了全方位、多领域的竞争，与此相适应，金融创新也在不同领域全方位展开。此外，各国金融管制的陆续放松带来了金融竞争的国际化，因此，金融机构纷纷借助于金融创新以适应国际金融市场一体化发展的需要，金融创新的范围由国内市场扩展到国际市场，金融创新的内容则涵盖了国际金融界的各方面。（三）市场经济机制的日臻完善，为商业银行金融创新准备了广阔舞台。市场经济是以竞争为特征的经济，这种竞争在市场机制比较成熟的

4、市场里，它成为了创新的原动力。从目前国内创新的现状看，不论是创新产品的垄断，还是核心竞争力的保持，都有其阶段性，随着市场的开放，这些优势都会由强转弱而成为相对的概念。惟有创新能力，才是市场机制里最为闪光的亮点。对商业银行而言，创新能力的强弱将决定其在竞争市场中的寿命，因此说，商业银行金融创新进程会呈现加速发展的态势，这是金融创新的时代特征。（四）科技手段日益丰富，为商业银行金融创新提供了前所未有的物质载体。综观当代金融创新，尤其是以银行卡、电话银行、网络银行、手机银行为代表的产品创新方面，其中每一项产品的创新或功能的完善都与科技的发展息息相关

5、。商业银行组织架构的变革，从某种程度上讲，也是科技发展引发的。商业银行科技实力的强弱决定商业银行创新能力、经济效能的高低，这是金融创新发展史上的又一显着特征。二、商业银行金融创新中存在的主要问题目前，我国商业银行金融创新无论在制度上，还是在品种、工具上都取得了可喜成绩，但必须看到，我国商业银行金融创新由于受体制、宏观政策等多方面因素的制约，与发达国家和地区相比仍然有很大差距,主要表现在以下几个方面:（一）金融创新动机存在偏差。西方国家金融创新动机一般基于两个目的：一是追求利润，从创新中牟利；二是规避管制，增加经营的灵活性。总之，对市场份额和资

6、源的争夺与占有以及利润的诱惑是市场经济条件下金融创新的真正动机。基于此动机，西方银行每推出一项金融创新，都会经过系统的策划和研究，充分考虑其成本与收益、需要的技术条件、市场需求程度、推广的经济规模等。我国金融创新的动因有所偏差，金融机构创新的微观动机则偏向于在无序竞争中抢占市场份额，出现了许多不计成本甚至负效益的金融创新。（二）金融创新环境还不完善。具体表现在：一是我国仍存在比较严格的金融管制，如利率水平、业务范围、资本市场、分业经营体制等方面都存在着严格的金融管制，使得商业银行创新空间受到很大限制。二是整个社会的金融意识、消费习惯还处在一个

7、“开发阶段”。市场的成熟程度也成为商业银行金融创新的阻隔，这种阻隔又反过来制约金融创新向广度和深度扩延。如信用卡产品的应用就在很大程度上受制于网络环境和居民的消费习惯和市场的接受程度。（三）金融创新效率不高。与西方国家进行比较，我国的金融创新效率不高，具体表现有三：一是金融创新活动缺乏系统性，使创新成果的优势不能充分发挥。二是金融创新缺乏科学性，使金融创新产品的优势无法发挥。三是金融创新缺乏规范性，不按国际惯例办事。（四）吸纳性创新多，原创性创新少。改革开放以来，我国创新的金融产品达70多种，范围涉及金融业和各个层次，但85%左右是通过“拿来

8、”方式从西方国家引进的，属吸纳性创新。真正由我国首创、具有我国特色的原创性创新较少。三、商业银行金融创新的途径（一）继续加强政府引导。我国的金融市场不完善，金融机构