地下钱庄洗钱分析及防范建议.doc

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1、地下钱庄洗钱分析及防范建议　　【摘要】本文从一名银行反洗钱从业人员的角度分析了地下钱庄的操作手法、交易特征及所利用的银行结算工具，提出了防范地下钱庄洗钱的建议。　　【关键词】地下钱庄洗钱反洗钱　　地下钱庄是一种未经国家有关主管部门批准、秘密从事非法金融活动、以盈利为目的的组织。作为地下经济的表现形态之一，地下钱庄主要从事这几种非法金融业务：非法买卖外汇、非法借贷拆借、非法吸收公众存款、非法资金支付结算、非法高利转贷以及非法典当等。当前，地下钱庄洗钱犯罪已成为我国洗钱活动的主要类型，如果不及时加以抑制，将对国家金

2、融管理秩序造成严重破坏。　　一、地下钱庄的操作手法及交易特征　　（一）地下钱庄的操作手法　　1.我国的地下钱庄主要分布在浙江、福建、广东等经济发达、劳务输出和跨境贸易频繁的沿海地区。主要有以下四种形式：一是以非法汇兑型为主要业务的地下钱庄，它们往往既提供非法换汇服务，又提供非法跨境汇款服务。这类地下钱庄主要分布在山东、福建、广东等沿海地区，其中，广东、福建主要进行非法汇兑美元、港币和台币，山东等地主要进行非法汇兑美元和韩币。二是以非法结算为主要业务的地下钱庄，它多用公司账户、个人账户及相关账户功能进行快速资金运

3、作。这类地下钱庄主要集中在广东和福建等地区，特别是经济发达，与香港、澳门和台湾等地区相邻的沿海城市。三是以非法吸存、放贷为主要业务的地下钱庄。这类地下钱庄主要分布在云南、福建、浙江等。四是以高利贷、非法典押为主要业务的地下钱庄。这类地下钱庄主要分布在江西、湖南等一些内地省份。　　从近年破获的地下钱庄案件来看，其组织模式主要有以下几种：一是壳公司型：往往以五金交电公司、咨询公司等名义为掩护，租房办公，靠几部电话、一部传真机从事交易。二是网络型：以一、两个“信誉好”、资金雄厚的地下钱庄为主体，拖带若干个小型的地下钱

4、庄作为卫星钱庄，形成网络化经营。三是家族型：以个体户为多，家庭成员全职或兼职从事非法汇兑活动，经营点大都设商业区或住宅小区中，以开设一个小店为掩护。在境外的合作伙伴也多数是直系亲属。　　2.非法汇兑地下钱庄的主要手法。在境内收取客户人民币，计算好汇率和佣金后，即通知境外合伙人将相应的外币划转至客户指定的境外账户；在境外收取客户外币后的操作手法也与此项类似。地下钱庄经营者往往采取上述“两地平衡”、“对敲”等方式运作资金，境内外双方定期轧差、对冲结算，并不发生物理性资金流动。此外，在运作资金过程中，地下钱庄往往以收

5、购来的身份证或虚假身份证开设多个银行账户，并利用电话银行、网上银行等便捷手段进行大额资金划转；同时分散在不同银行网点和ATM机上频繁存取现金，逃避银行监控。　　3.非法结算型地下钱庄的主要手法。先是用很少或基本一致的资金注册多家公司（多为个体工商户），接着在一家或多家银行开立多个账户。其后通过该批账户的网银进行试探性交易，再迅速发展为超规模性交易。通过银行的网银、公转私、ATM转账和提现等功能业务，快速、大量转移资金，可以在短时间内将当地资金转移到外地，在外地通过数个过渡账户周转后再迅速回流回当地或指定地区取现

6、，达到其最终目的。这类地下钱庄在前期开户时做足功课，使其开立的公司经营范围复杂，且涉及面广（如文具、服装、建材、五金、家电等），同时存在法人相同或关联法人、注册地址不存在或为家庭地址等特征。在银行开业账户时，选择开户地点集中、开户时间集中和代理开户人员相同或集中，且同时申请开通网银业务，以便统一控制和管理账户。非法结算型汇兑账户在运作资金过程中，公司账户表现为突然大进大出、不留余额；资金快进快出，日交易数十笔或上百笔；交易对手固定，不与其他单位或个人账户发生往来；虚假交易，交易对手与经营范围不符；分工明确，公司

7、账户只办理转账，个人账户只接收汇款并通过各种途径提现。　　（二）地下钱庄的交易特征　　无论是何种形式的地下钱庄，它们转移资金的特征一般是：时间集中、交易频繁、过渡明显、快进快出、转账资金量巨大，提现金额控制在大额交易范围内，以避免被监控到，一般控制在人民币20万元以内，一般以万元的整数倍交易，并由少数人员控制多个账户以实现“蚂蚁搬家”的资金转移模式。一般来讲，地下钱庄为了控制成本，其会尽量精简雇员数量、减少硬件设备投入，大部分地下钱庄雇员掌握多个网银账户，在几台计算机上实施登录网银及转账等操作。另外，地下钱庄为

8、达到联络便利、工作场所隐蔽、生活环境熟悉等目的，一般不会轻易更换工作场地。通对东莞疑似地下钱庄窝点进行研究，发现不少窝点均长期在固定区域汇聚；经对该疑似地下钱庄案例分析，发现其在相当长的期间内均在同一处所进行交易、操作。无论通过何种手法交易，地下钱庄相关个人账户的可疑交易特征大部分表现为：一是资金集中进、分散出特征明显；二是资金调拨频繁，金额大且多为整数；三是现金收付需求量巨大；四是交