贫困地区农户借贷行为初探

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4、农村金融体系．而作为中央银行的中国人民银行则承担对它们的政策指导和监督功能。这种体系和改革，初步改变了我国农村金融机构长期以来政策性、商业性和合作性功能混淆不清、利益冲突、机构单一的局面。虽然目前农村一直存在着相当数量的非正规金融组织．包括半官方机构(如农村合作基金会、储蓄会、农经服务公司等)和广泛存在的民间借贷(如钱庄、标会等)，但是农行和信用社在金融业务中占有绝对优势。1996年，《国务院关于农村金融体制改革的决定》颁布后，农业银行与信用社脱钩．并逐步从乡镇撤离，农村信用杜成为唯一与农户打交道的正规金融机构。在现阶段，农村信用

5、合作社则构成我国农村合作金融体制的主体。2．贫困地区金融体乐现状和特征。①严重的金融压抑。根据美国斯坦福大学经济学教授爱德华·肖(EIShow)和罗伯特(麦金农·R．I．Mckmnon)对发展中国家金融问题的研究，金融压抑在各个发展中国家都或多或少存在。我国金融体制使农村金融长期处于严重的金融压抑中，尤其是*本文作者张鸣呜现系四川省社全科学院助理研克曼。·68·贫困地区，农户难于得到贷款．民间金融交易活跃，有序的农村金融活动无从谈起。⑦金融机构显著收缩。从近年来的金融机构改革趋势可以判断．作为中国农村基层主要的正规金融机构，农村信

6、用社也在进行大规模的机构调整。在经济发达地区，信用社为了发挥比较优势．更稳固地占领农村市场。选择的是扩大或保持乡镇网点机构，以利更多地吸收存款。而在经济不发达地区，信用社追于盈利压力，主要采取台并、减少网点机构的方式，以此减少人员，降低成本。减少管理层级，使一级法人信用社与乡镇数的比例明显偏小。这一特征在西昌市表现尤为明显．37个乡镇，只有8个独立法人的信用社。③农村信用社非但没有成为农村金融的主力军，反而成了农村资金外流的助推器。农村信用社在农户存贷款方面存在较大的存贷差，从农户贷款绝对额来看处于增长的趋势，但是其相对农户存款以

7、及信用社贷款总额的比例却在下降。贷款绝对额的增长并不代表其对农户金融支持的增强，也不代表对农户金融支持覆盖面的增加。二、贫困地区农户借贷行为现状和特点的实证分析现阶段，我国农村中不仅有正规的金融机构，还有非正规的金融机构，民问借贷市场也不断活跃起来。总体上说，多元化的农村金融市场能够为独立经营的农户提供生产和生活上的资金供给，从一定程度上促进农村经济的发展和农民生活水平的提高。但是，对于贫困地区农户，缺少资金以及资金来源．他们的借贷行为具有何种特点呢?根据2004年对西昌市两个贫困乡62户农户的抽样调查，对农户的现金收支、借贷等作

8、出初步分析。万方数据至型筌茎：!!i±笙：：塑1．农户现金收支现状和特点。调查结果显示，参加调查农户2003年平均家庭现金收入6029元．人均现金收入1372元；平均家庭现金支出6655元，其中生产现金支出1339元，家庭生活现金支出5316元，人