互联网金融探讨

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1、经济新常态下互联网金融发展模式探讨黄国虎顾兴光【摘要】本文首先简要介绍了经济新常态下传统金融发展面临的挑战和机遇，通过分析互联网金融的含义•特点，对新常态下互联网金融的发展模式进行了初步探讨，并着重揭示了新常态下发展互联网金融的风险及其防控措施，最后据此分析指出：新常态下互联网金融的发展对于屮国金融业來说既是一次发展人机遇，同时i场主存大挑战；只有坚持互联网金融、绿色金融、创新金融以及多元化金融等方向并付诸实践，同时做好新常态下互联网金融风险的防范，中国金融业必将赢来更美好的春天。【关键词】经济新常态互联网金融金融改革发展模式风险防控新常态下传统金融发展面

2、临的挑战和机遇1、新常态下传统面临的冲击“经济新常态”，由于有一个“新”字，那就一定是相对于“上个时期或阶段”经济运行的状态而言的，或者是和対于“历史时期或阶段”经济运行的状态而言的。人类社会经济的发展受到诸多因素的彫响，这些因素不仅在维度上难以穷尽，I仏几在内涵或形式上也无法完全控制或重复，即人类社会经济发展的历史不可能简单重复。从这个意义上说，有别于“上个时期或阶段”的经济运行状态，一口趋于稳定，并可以维持i段时间，那就是经济运行的“新常态”。步入新常态下的金融，给行业带來新挑战。从中国银行业的角度看，一方面，在全球经济复苏乏力、国内经济趋于疲软的情况

3、卜银行业这样的强周期行业更难独善其身。另一方面，银行业自身也而临着金融脱媒、利率市场化以及市场准入放松等诸多挑战。商业银行在新常态下，面临至少五个方面的冲击。这五个方面挑战分别是：经济下行、利率市场化、市场准入放开、资本市场发展以及互联网金融兴起。在新II」模式和新旧产业转型升级中，部分行业和企业的信川风险冇进一步上升的趋势,银行业的不良贷款和不良贷款率双升对银行业的盈利水平带來压力；与此同时，随着利率市场化进程的推进，商业银行在保持原有资产负债结构不变的情况下，净息差将被人幅压缩,盈利水平大幅下降。近年来互联网公司纷纷述入金融业，资金的融通、支付等活动越

4、来越多地通过银行外体系进行，社会直接融资比例也在逐步提高，渠道脱媒和融资脱媒的步伐逐步加大，商业银行在金融体系中的重要程度降低，带来竞争格局的变化。比竞争格局变化更深刻的是，银行客户的金融行为正在不断变迁。尤其是年轻客户希望拥有更多自主选择权，更在意用户体验,对服务的便捷性、易用性提出很高要求。随着移动互联网的发展，客八获得银行服务的方式也人人改变，越来越多的客户借助移动终端来享受金融服务，网点不再是最重要选择。2、把握时代机遇，加快金融改革中国金融业的改革是金球瞩H的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一次重要的体制变苹

5、，往往伴随着重人的金融创新。屮国的金融改革，正值互联网金融潮流兴起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，屮国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架构都将发生深刻变革。随着信息通讯技术和互联网的发展，互联网金融信息对金融市场的影响已经越來越不容忽视。某一个新事件的发主或者是网络上对某支股票的热议都在很大程度上左右着金融实践者们的行为，同时进一步影响着股市变化的趋势。另一方面，在金融市场中，传统的金融市场的影响因素同样发挥着巨大的作用。据《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻》分析，在中国，互联网金融的发展主耍超监管套利造成的。一方而，互联网金融

6、公司没有资本的耍求，也不需要接受央行的监管，这是木质原因；从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的问题。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持屮小微企业发展已然成为主旋律，山中国企业总数98%以上的中小微企业Z于中国经济发展的重要性可见一斑。而从互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性來看，相比传统金融机构和渠道而言,则更易受到中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。当前，在POS创富理财领域，以往不被重视的大虽中小微企业的需求，正被拥冇大量数据信息和数据分析处理能力的笫三方支付机构深度聚

7、焦着。随着移动支付产品推出，这种更便携、更智慧、更具针対性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微金业将成为互联网金融发展屮最大的赢家，这对于中国经济可持续健康稳定发展也将有着重要且深远的意义。二、互联网金融的含义与特点互联网金融（TTFTN）是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎、app等互联网丄具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受示（尤其是对电子商务的接受），白然而然为适应新

8、的需求而产住的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新