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1、P2P网络借贷：金融创新中的问题和对策研究2011年第13j9JSCIENCE&TECHNOLOGYINFORMATIONO金融之商O科技信息P2P网络借贷:金融创新中的问题和对策研究陈静俊(浙江工商职业技术学院浙江宁波315012)【摘要】一种为自然人之间提供网上借贷中介服务的网站.近两年在国内开始出现并迅速发展.借贷网站在提供便利,高效的借款途径,盘活居民闲散资金的同时,由于其身份模糊,缺乏监管,内部治理不规范等因素,留下了巨大的隐患.作为一种金融创新,监管和法律的及时跟进显得非常迫切建议相关部份尽快出台管理
2、办法.网站加强自身建设,实现个人网络借贷的健康有序发展【关键词】P2P;网络借贷;借贷网站;监管近年来,一种为自然人提供借贷撮合服务的网站.在国内流行起来网站作为巾介平台.为出借人和借款人提供信息旺配和市核,双方能够在网络上约定借款数额,利息,期限等,肝实现资金划转这种创新的网络借贷模式——P21)(HfJ.1pecto_llcer",指个人对个人)网络贷款.实质是民间借贷的网络版,网站为双方搭她借贷平台的【叫时.从每笔金额中抽取一定比例的佣金在小额贷款手续繁琐,居民投资渠道少的背聚下.网络借贷以其于续力'便利率弹性大.
3、期限灵活等特点迅速发展l:大I'2P借贷网站的发展.有积极作j=}j和意义诗先.提供了快捷和便利的借款通道居民R常的借款渠道非常有限.网络的介入放大了借贷人群的范丽和数{I±.使借贷双方的匹配更加商效其次,居民于有大量闲钱.通过借贷网站.出借人能获得l0%左右的年同报.盘活了闲散资金.再次,有助民间借贷阳光化通过搭建网络平台,训:借贷双自由搭配,公开利,卒,数额,还款办式,有利于借贷的规范化最后,公益性P2P借贷网站的上线为我国贫困地区的人【=_I提供了必要的发展资金1P2P借贷网站在国内外的发展情况4P2P借贷网站发展
4、中出现的问题和对策我国的r2P借贷网站.模小来自欧荚同家在P2P网络借贷领域第一个吃螃蟹的,是奘同的Zo1]a(www.zop.0In).它于2005年3月上线,zopa通过信用凋硷与风险评x,J借款人作出不同信用评级放款人可以提出自己想要的利率,愿意借给哪种信崩等级的人以及放款的期限每笔借款撮合成功时,Z0pa将获得借款额0.5%的佣金.H前名气最大的个人借贷网站是Prospe(wWW.p1"0spel".COIII),它于2006年2月上线.运荷模式类似于电子商务网站eBav.利用在线拍卖平俞对贷款进行竞价拍卖H前,
5、Prosper的,务已}}I美国扩展到意大利和闩术等地除z(Jfla和P一之外,同际上比较存名的个人借贷网站还有非盈利的Kiva它在提供免费借货服务的川时.还没置了一种"零利率"借款,出借人将钱免息借给发展巾围家的低收入者.帮助他们改善生活2007年8月.中国笫一个1"21'借贷网站拍拍贷成立而国内P2P借贷网站的大规模兴起始于2008年.经过年多的尝试和发展.一些领军网站开始做大做强.经营的模式也在摸索中逐渐成熟目前.国内P2P借贷网站已发展得风生水起.存较大影响力的如红岭创投,易贷365,齐放网,宦信,人人贷,哈哈货
6、,E速贷等..2国内P2P借贷网站在发展中出现本土化的新特点同内P2P借贷网站在发蜒之材照搬同外的模式.针对具体同情而出现的问题,网站作出了本土化的改进和创新2.1开展小金垫付业务,我同信用体系矬没薄弱.借款人不敢放心地把钱借给陌生人.网站法彳丁效放大,务埘以红岭创投为代表的一些网站推出了"小金垫付"的类担保,l务,如果发生违约.网站将代偿出竹人水金甚至利息,这项,务的实质是线上网络借贷平台和线下担保的结合,2.2巾场的不断细分.随着行,的发展.网内的网站已推出针对特定借贷人的运背模式..如齐放网,为降低Jx【险.它的借
7、贷客户仅限诚信度较高的离校学生,2.3向公益性拓腮冈内P2P借贷阀站外始涉及公性.而有些更是纯公益性如纯公性网站"我开"(Wokai),接受来自世界的捐助.为旧川和内蒙占的贫闲人L』提供贷款商l1№性网站宜信网在2009年推出":农贷",有爱心的人将钱借给农民,平台年收益不高于贷款总金额的J%2.4担保公司开始进入社会已认}只到P2P借贷网站是一一座"富矿",大的商机开始吸引担保公司等类金融机构进入该领域如深圳市农产品担保公司推出海吉星金融网,引导城巾资金进入农业领域..3P2P网络借贷网站的作用和意义8124.1行业发
8、展暴出的题国内P2P借贷网站发展到现在.允沦在网站数精还是在借贷金额总量上.郁已渐成气候似在行快速发展的州时.也暴蟮出不少『nJ题,,4.1.1身份模糊.导致监管真空国内借贷网站自诞生之日开始,身份一直是模糊的..大多数网站在工商局是以从事瓦联网技术的名义登记.是非盈利机构似P2P借贷网站的实质是利用联网从事借货巾介
