汇丰村镇银行贷款模式的探讨及借鉴

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1、汇丰村镇银行贷款模式的探讨及借鉴o李晓春崔淑卿[摘要]汇丰村镇银行在农村信贷投放上采用/公司+农户/中间商0供应链融资模式贷款、合作社社员联保贷款、无抵押小额贷款等措施,相比我国农村金融机构有明显的经营机制优势。借鉴汇丰村镇银行贷款模式,我国农村金融机构贷款模式需在六个方面加以改进:改革贷款管理制度;创新贷款产品;扩大贷款抵押品的范围;构建完善的农业保险体系;建立高层管理和基层互动的风险控制模式;积极构建良好的农村社会信用环境。[关键词]汇丰银行;村镇银行;贷款模式;探讨[中图分类号]F83213[文献标识码]A[文章编号]1006)012X(

2、2010))02)0107(05)[作者]李晓春,硕士,助理研究员,安徽滁州学院监察审计处,安徽滁州239000崔淑卿,硕士,讲师,安徽滁州学院,安徽滁州2390002006年12月,银监会下发5关于调整放宽农村地区银行采取了新的信贷模式,其主导思想是进行贷款的定价和风险业金融机构准入政策、更好支持社会主义新农村建设的若干控制主要根据客户的现金流和偿还能力,而不是通过固定资意见6,鼓励探索我国农村村镇银行、资金互助组织和贷款公产抵押。汇丰认为,我国农民的资产构成比较复杂,可供抵司等新型农村金融机构的经营模式,并加大我国农村金融市押的固定资产非常

3、有限。最大的固定资产农村自建房大多没场的外资准入。截至2009年6月末,全国共开办100家村镇有产权证明,并且房屋变现很困难;受季节和气候的影响,银行。值得关注的是,在国有商业银行因为农村金融市场风畜禽和庄稼缺乏资产安全性,没法抵押,致使我国农民常常险大、收益低而逐步撤离时,以外汇业务、高端理财和金融难以拿出有效的贷款抵押物品。汇丰银行亚太区主席郑海泉,服务手段创新而著名的外资汇丰银行(HSBC)却看到我国农执行董事、汇丰村镇银行董事长王冬胜多次公开表明汇丰村村金融业竞争不充分和农村有效金融供给不足,积极拓展我镇银行贷款将主要根据农村客户的现金

4、流和偿还能力,而不国农村金融市场,并探索农村金融运作新模式。从2007年12是强求资产抵押。基于这种思想,汇丰村镇银行将农村客户月开始,汇丰分别在湖北随州、重庆大足、福建永安、北京群大体分为农村中小(乡镇)企业、大农户、村镇居民和普密云、广东恩平、重庆丰都、大连普兰店开设了7家村镇银通农户等类别,其贷款模式主要有以下几种:行,在我国政府缺少对其相关财政补贴和税费优惠的不利条(一)/公司+农户/中间商0供应链融资贷款[1]汇丰村镇银行对农村特色产业供应环节上的农村中小企件下,汇丰村镇银行仍旧运营良好。汇丰村镇银行的贷款运作模式与我国农信社、农合行

5、、农商行等农村金融机构有显业和大农户,探索采用/公司+农户/中间商0的供应链融资著区别,其贷款运作方式值得探讨借鉴。模式。该模式主要是在向农村特色产业供应环节上的龙头企业提供信贷支持的同时,将贷款延伸至该产业链上游、下游一、汇丰村镇银行贷款模式有一定规模和实力的种养殖大户。具体做法是:汇丰村镇银行通过与当地农业龙头企业合作,并依靠这些龙头企业与农贷款运作是银行业经营的主体环节,对银行的盈亏状况户或经销商的长期合作关系为担保,向农户和经销商提供贷和生存发展产生主导作用。汇丰村镇银行根据我国农村现状款。贷款到期,还本付息方式灵活多变,可根据借款人生

6、产107REFORMOFECONOMICSYSTEMNO.2.2010经营情况、资金回笼状况,确定还本方式。贷户选择到期一分析,并在安排贷款时考虑到其财务需求和还款能力等因素,次性还本付息,或按季、月、半年分期还款都可。操作上,以进一步满足农村地区的融资需求。/贷得乐0是对/公司+贷户可选择自己去银行还款,或者由龙头企业与农户、经销农户/中间商0贷款模式的延伸,旨在进一步将信贷投向从企商货款结算时,由龙头企业直接扣收贷款本息,代为还款。业和大农户转向普通农民个体。汇丰村镇银行/公司+农户/中间商0供应链融资贷款比长期以来,我国的农民,尤其是以务

7、农为主要收入来源我国农村贷款较多依靠亲朋邻里人情关系发放更具有双赢优的农户,因业务和生产具有很强的季节性而经常面临现金流势。对汇丰村镇银行而言,一是能更有效地控制信贷双方信波动的问题,再加上缺乏传统的贷款担保和抵押条件,融资息不对称的风险。通过龙头企业的担保、龙头企业对农户和能力非常有限。汇丰针对普通农户几乎没有抵押品的现状,中间商的筛选和推荐,一定程度上减少了信息不对称给村镇于2009年6月底在湖北随州村镇银行试行了无抵押小额贷款,银行带来的信贷风险;二是能通过龙头企业把资金贷给广大单笔贷款金额在1万元~10万元之间。申请该项贷款者首先农户和

8、经销商,扩大了汇丰村镇银行资金贷放渠道;三是该身份必须是农民;其次要通过汇丰对其现金流和运营情况的模式可以在农业企业与农户、农业专业合作组织之间牵线搭