规避银行经营风险之对策研究

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1、规避银行经营风险的对策研究目录第1章银行体系的构成及经营业务范围分析11.1银行体系的总体格局11.2我国银行业现有布局存在的弊端11.3银行经营业务的基本范围3第2章中国银行金融业风险之现状52.1金融结构失衡与融资形式畸形发展问题52.2金融风险与财政风险相互传感放大52.3非正规金融规模庞大成为金融安全隐患52.4机制转化中银行金融机构的风险突出62.5资本项目管制有效性严重弱化62.6人民币汇率机制缺陷导致国民福利损失72.7利率风险日益凸显72.8房地产业的金融风险不容忽视72.9金融开放过程中的“拉美化”风险82.10不良资产居高

2、难下82.11银行的监管体制不完善122.12对历史遗留问题处置不当122.13政府政策滞后于经济周期132.14单个银行经营决策的失误13第3章银行经营风险的种类及其形成原因143.1银行经营风险的定义143.2银行经营风险的种类及表现形式143.3银行经营风险的形成原因分析23第4章规避银行经营风险之对策264.1正确认识银行经营风险对经济发展的巨大破坏作用264.2建立符合现代管理思想的银行经营管理体制264.3构建风险内部控制制度和风险外部监管制度284.4加强风险管理技术建设304.5强化任职资格管理314.6强化规范信息披露324

3、.7提高从业人员的思想素质和管理水平334.8加强立法建设，以法律制衡风险的产生33参考文献34致谢37第1章银行体系的构成及经营业务范围分析1.1银行体系的总体格局改革开放以来，我国的银行业发展很快，逐渐打破了四大国有商业银行一统天下的单一国有银行体系。但国有商业银行在我国银行体系中仍居主体地位。近年来，我国国有商业银行实行的是总分行制组织结构，一般至少包括总行——省分行——地(市)分行——县支行——分理处(储蓄所)五个层次，这就决定了其机构的设置模式，即按省区设置分(支)行。从个体布局看，四大国有商业银行原来各有业务范围的界定，尤其是农业

4、银行，主要经营对象是针对于“三农”，但这几年来，农行在农村的经营网点被撤消了很多，发展空间正在不断地向城市扩展；中国银行原本定位于外汇业务，其经营网点主要分布在城市，而工商银行与建设银行在业务范围上已无实质性区别。四大行在所有的县(市)设立分支机构，这从布局上讲很不合理，因为业务量不足，效益较差。与国有商业银行相比，10家股份制商业银行（民生银行、招商银行、光大银行、交通银行、浦发银行,中信银行、兴业银行、深发展银行、华夏银行、广发银行）的分支机构较少，主要分布于大中城市。其中，交通银行分支机构设置地域范围比较广，在所有的直辖市、副省级城市及

5、部分地级市设有分(支)行，县级市则基本不进入。其他9家股份制商业银行布点多在副省级城市及省会城市，一般地级市及县级市则几乎不涉及。1.2我国银行业现有布局存在的弊端经过二十余年的改革开放，中国金融体制发生了很大变化，以中央银行为核心、国有商业银行为骨干，多种金融机构并存的局面已基本形成。特别是1997年全国金融工作会议以后连续几年的治理整顿，中资商业银行的整体状况正不断好转，而股份制商业银行的纷纷上市，也促使其在规范与完善自身发展方面逐步提高。然而，仅以目前的状况看，我国银行业尚不足以应对发达国家国际大银行的挑战，其布局的不合理及各金融机构自

6、身存在的弊端可从以下几个方面进行分析：（1）我国尚不存在全国范围内统一的支付结算系统。当前，我国四大国有商业银行之间联行自成体系，而股份制商业银行和信用社则没有独立的联行系统，结算渠道“肠梗阻”，汇兑系统要借助四大国有商业银行的跑道。在各商业银行联行业务基础上主要有三种汇划形式：第一种为系统内汇划；第二种为跨系统汇划，实行“先横后直”；第三种大额汇划通过人行转汇。从这三种形式中，我们可以看到现有联行体系存在的弊端：一是四大国有商业银行之间联行体系重复建设，造成社会资源的浪费，影响商业银行集约化经营方向；二是商业银行之间通汇环节多，影响资金的周

7、转；，三是不利于其它商业银行及信用社的公平竞争；四是不便于人民银行加强金融监管力度。（2）在业务量有限的情况下，布局及经营的重复易导致银行间恶性竞争。银行机构布局是银行发展的一个重要方面，其设置合理与否直接关系到银行效率的高低和竞争力的大小。目前，中国商业银行业呈现出这样一种竞争格局：在特大城市及部分沿海开放城市，存在外资银行、国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在大中城市存在国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行之间的竞争；在中小城市及部分中心城镇存在国有商业银行、城市信用合作社和农村信用合作社之间的竞争；在农村地区，

8、存在着农行、农村信用合作社以及邮政储蓄的竞争。这种布局模式，使一个区域内各种银行机构并存。而在我国实行金融业分业经营、对银行业务范围限制较严的情况下，各银行机构所从