产品设计思路_v02

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1、有定期存款的客户群体l中老年人l子女正在读书的中青年夫妇l对投资不太了解的女性l农村很多留守儿童/老人，能否学习恒生银行“智多KID”产品，给小孩发个卡，这样外地务工的父母可以给小孩定期存款，为未来积蓄？市场分析l所在网点覆盖的区域大小、有多少社区、单位、商店、个体户、总人口数量、人均收入、家庭平均收入、消费水平及结构、流动人口数量、个体户掌握的资金数量客户信息l年龄差异：消费习惯l文化及性别：文化程度较低者，特别是其中的女性，应使用情感联络战术来影响，而文化程度较高的，最好方法是理性诱导；l收入

2、结构和消费习惯：个体小贩存的钱很零散，而取钱时希望大面额钞票；工薪阶层存款往往定期多于活期，对利息及相关政策比较关心；而月光族，则要说服他们养成存款习惯；l资金用途：如果家里有小孩在国外念书，则手续费低、转账安全方便、主子卡互通的国际卡成为首选，如果家有年老体弱多病者，往往在家留有数千元备用现金；如果家里煤气费、水电费、物业管理费需要银行托收，则需要一张能够将各种代缴费用一网打尽的卡或折。客户分析l定量数据：日均存款余额、存取款趋势、沉淀率、期限l定性数据：客户类别（农户/牧户/城镇）、收入来源（

3、农/牧/个体工商户/工资）、家庭情况、个人情况（未婚/已婚/有孩）、子女情况、风险偏好分析产品设计一、结构化存款产品：以一定期限的定期存款的利息投资到衍生品例如看涨期权，保本+预期收益，对银行要求较高，需要较高投资能力；二、智能存款：a)工行“智能定期存款”业务：“智能定存”是工行总行针对有整存整取、定期储蓄存款业务需求的客户特别设计的一项产品。只需与工行签订该业务的协议，在存款期限内如遇央行上调存款利率时，由系统根据调整前后的利率分别试算客户存款到期收益，若提前支取转存后的到期收益大于原存款到期

4、收益，且差额大于客户与银行约定转存收益的最小金额时，该行即于上调利率当日，自动为客户办理存款提前支取，并将提前支取后的全部存款本息按照调高后的利率转存为原存款期限定期存款，存款期限从提前支取日起重新开始计算。b)民生直销银行推出“随心存”业务，客户签了“随心存”业务协议后，将开通一个独立的电子账户，电子账户内活期存款达到起存条件1000元后，自动生成期限1年的随心存账户，在此存期内可随时支取本金；未赎回部分按定期对待，赎回部分按赎回前最大周期的定期对待，直至赎回周期缩短至一定时间，才按活期对待，系

5、统根据存款期限按最大化结转利息。如存4个月后支取部分资金，已支取资金收益=3个月定期存款利率×支取金额×4个月天数/360天，剩余款项继续根据存款期限按最大化结转利息。a)广发银行推出“定活智能通”产品，银行存款智能分段计息，客户既可享受活期存款的高流动性，又可获得定期存款的稳健高收益，为个人现金管理提供灵活而稳健的理财方案。客户在办理“定活智能通”存款后，若发生提前支取（含部分提前），支取部分则按照实际存期分段计算定期及活期两部分利息，为客户提供最佳利息组合收入。b)建行推出提前支取仍按定存计息

6、业务，近期，建设银行就近期上线了一款1年期特色存款业务，除了存款利率按照央行定期存款整存整取1年期的基准利率上浮10%(即3.3%)之外，还能提前支取，且提前支取也可以按照实际存入天数对应的定期存款产品计算利息。该项特色存款业务，门槛为1万元。如果储户购买了这款存款产品，存期不够一年而提前支取(例如实际存期为100天)，全部提前支取时，按整存整取待遇获得3个月建行挂牌利率结息。在办理定期存款后，超过7天后但不超过3个月办理全部提前支取时，可按7天通知存款的挂牌利率来计息；如超过3个月不超过6个月提

7、前支取，则可按照3个月的定期存款挂牌利率计息；超过6个月不超过1年，则按6个月定期存款挂牌利率计息。以往一般定期存款提前支取部分是按照活期存款计算利息，建行推出的这款特色存款则很好地避免储户由于急用钱造成利息损失的风险。建行活期存款利率上浮10%也只有0.385%，而定期存款3个月利息为2.85%，相当于享受了7.4倍的活期收益。c)广州农商行智能C产品二、薪金理财：针对工薪族a)交通银行日前推出的“薪金理财A款”产品，该产品是为代发工资客户群体度身定制，以传统零存整取产品为基础，为代发客户提供利

8、率上浮及赠送转账等专享优惠，具有投资起点低、自动约转、收益高等特点。每月根据客户设定的金额自动转入一年期零存整取账户，到期后根据客户需求自动转活期或转存一年内定期。同时零存整取一年期满即赠送客户一笔网银渠道转账手续费减免优惠。这款产品具有以下几点优势：优势一：薪金理财A每个月都会固定日期，从客户的储蓄卡里扣除其选择固定的金额，最低100元。该产品定期自动扣除，一次签约完成，无后续操作。优势二：薪金理财A产品执行人行标准零存整取利率上浮百分之十的利率。三、子女入学储蓄：针对子女快到入