加强基层农村信用社反洗钱工作的探讨

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1、加强基层农村信用社反洗钱工作的探讨洗钱的原意就是把脏污的硬币清洗干净。20世纪20年代，当时美国芝加哥的一名黑手党成员开了一家洗衣店，在每晚计算当天的洗衣收入时，他把那些通过**、走私、勒索获得的非法收入混入洗衣收入中，再向税务部门纳税，扣去应缴的税款后，剩下的非法所得就成了他的合法收入。这就是“洗钱”一词的来历。洗钱就是将犯罪收入变成合法收入，反洗钱就是不能将犯罪收入变成合法收入。中国人民银行《金融机构反洗钱规定》第3条将反洗钱定义为：将**犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪的违法所得及其产生的收益

2、，通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化的行为。自2003年《金融机构反洗钱规定》实施以来，特别是年《反洗钱法》颁布实施后，农村信用社在反洗钱方面做了大量工作，但由于农村信用社人员水平参差不齐、科技水平较低，反洗钱工作一直处于低水平运作状态。随着农村信用社改革不断深入，经营管理水平和科技水平的逐步提高，农村信用社反洗钱工作水平也需要进一步提升。在提升过程中，基层农村信用社在开展反洗钱工作方面仍然存在很多问题。一、基层农村信用社在反洗钱工作中存在的问题1.思想意识薄弱。基层农村信用社没有对反洗钱工作引起

3、足够的重视，没有设立独立的反洗钱机构及反洗钱专职人员，基层信用社反洗钱岗位与业务操作岗位混同，反洗钱任务大多由主办会计兼职，主办会计由于业务工作量大，就会对反洗钱工作投入不够，没有把反洗钱当做一项重要任务来抓，只是每年按照人民银行的要求，悬挂横幅宣传反洗钱工作，没有真正在辖区内形成打击反洗钱的氛围。部分员工思想上认为只有经济发达地区的贩毒、走私、黑社会等犯罪才存在反洗钱行为，认为反洗钱是国家的事，而且金额较大，信用社主要面对普通老百姓，款额小，要是洗钱也不会在信用社。这种心态造成了反洗钱工作无法深入基层，再加上激烈的

4、同业竞争，为抢客户、争储源，想法设法为大额存取款，大额支付结算开方便之门的情况依然存在。反洗钱内控制度形同虚设，制度一套，操作一套大额和可疑资金交易报告表漏报、错报现象频繁发生，制度落实执行情况不尽人意。2.操作上存在困难。基层信用社按照“了解客户”的原则办理业务，认真审查客户身份，了解客户，不仅工作量大，难度也大。首先，大多数基层信用社对客户的了解，大多局限于客户开立账户时所提供的身份证及营业执照等有限的资料，很难对客户的经营状况、主要资金往来对象、营业范围等有真切的了解，而有些客户常以“存取款自由”为由，拒绝配合

5、我社要求填写来源及其他要素，拒绝采纳我社提出的转账建议，而执意使用现金进行存取。其次，反洗钱工作的开展难以得到客户的支持和理解,个别身份证明文件的真实性难以核对。基层信用社人员紧张,难以逐个核实开户资料的真实性，在实际工作中,有效证件除身份证外,临时身份证、户口簿、军官证、回乡证、护照等种类较多,而柜面人员在缺少有效识别手段的前提下,很难识别其真伪,虽然目前已能通过与公·1安信息库联网核查等途径对存款人身份证明资料进行核实,但联网质量还有待于进一步提高,因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实，营业员每天要办理

6、上百笔的业务，也不可能实现对每一笔业务都进行分析和判断。实际上要全面的了解客户是力不从心，只能做到形式上了解，无法深入开展反洗钱工作。3.宣传培训不到位。反洗钱宣传培训包含两层意思，一是对农村信用社内部员工的宣传培训。基层信用社广大一线员工没有系统性的进行反洗钱专门培训，对洗钱行为认识模糊，无法有效监督可疑交易、识别洗钱犯罪，通常凭感觉、凭经验工作,业务处理随意性大,不能及时识别和防范洗钱活动,对犯罪分子所用的现代金融支付工具,在异地、跨行频繁地进行资金运作,难以进行判断。二是对广大客户的宣传培训。由于农村信用社的服

7、务对象主要是“三农”，许多群众不理解执行反洗钱工作的意义，认为信用社要身份证明证件及联网核查等措施是在为难客户，认为“自己的钱，自己随便支配权，凭什么受你银行的约束？”不配合信用社对资金存取、账户结算情况进行的合理调查和监督工作。农村信用社的反洗钱宣传多局限在悬挂横幅标语等方式上，不能达到使客户了解反洗钱意义、支持反洗钱工作的效果，不能真正在辖区内形成打击反洗钱的氛围。4.技术支持得不到保证。随着农村信用社农信银业务的上线，标志着全国两万多家加入农信银系统的农村信用社、农村合作银行、农村商业银行实现了通存通兑，资金汇

8、划实时入账，这种优势下，要想及时准确地识别和发现大额和可疑交易，就需要有强大的技术支持。目前洗钱手段趋向科技化、智能化，而基层信用社反洗钱手段仍停留在填报大额支付交易和可疑交易报告上，联社管理机关沿袭传统的统计、检查等方法，没有建立与综合业务系统相对接的支付交易统计与监测体系，仅靠手工采集以及经验识别大额和可疑资金交易，造成了信用社反洗钱工作量