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1、“信贷工厂”——中小企业贷款何文琼41304287摘要：贷款收入我国银行表内业务中占比90%，信贷管理的重要性不言而喻。而我国普遍盛行的信贷管理模式为“贷审委”模式，这种模式在一定程度上很大的满足了信贷需求，也较好的平衡了银行的盈利需求和风险性管理要求。但是随着时间应用的不断论证，这种模式暴露出了许多问题，中小企业贷款问题难以解决。本文主要探讨一种新模式“信贷工厂”模式。关键词：中小企业贷款贷审委信贷工厂引言：近年来受金融脱媒风潮的影响，中小企业成为将成为银行未来主要的服务对象。而目前中小企业很难从银行获得贷款支持。中小企业作为现代经济运行中不可或缺的
2、重要主城部分，在我国国民经济发展中起着举足轻重的作用。但是长期以来，基于抗风险能力弱、存活时间短、信用级别低以及贷款数额小等原因，融资难问题不仅成为中小企业难以突破的一大瓶颈，同时也是政府、社会广泛关注的焦点。出于银行本身的需求，中小企业的发展以及社会进步的需要，银行调整信贷模式刻不容缓。一、问题的提出改革开放以来，中国中小企业异军突起，已成为国民经济的重要组成部分。根据国家工商行政管理局的数据，截至2008年底，全国实有企业971.46万户，其中99%以上为中小企业；实有私营企业657.42万户，注册资本（金）11.74万亿元；个体工商户2917.3
3、3万户，实有资金数额9005.97亿元，户均资金数额3.09万元；农民专业合作社11.09万户，出资总额880.16亿元。中小企业对GDP的贡献率超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口额，创造了80%左右的城镇就业岗位，吸纳了50%以上新增就业人员、70%以上农村转移劳动力。在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%的新产品开发。但据统计，中小企业不仅融资难而且融资成本高，通常比大企业高5个百分点。中小企业贷款数频率是大企业的5倍，贷款额仅为大企业的0.55，可见中小企业在现实的社会资源，政府资源中获得的
4、很少。为了缓解中小企业融资难的困境，政府和银行出台了一系列政策支持措施，鼓励中小企业信贷模式的创新，但是中小企业融资难的瓶颈依然未得到有效缓解，银行在中小企业贷款的扩张上也面临困难。与此同时，伴随全球金融危机的蔓延，中小企业成为受冲击最大的群体。在中国中小企业面临的所有困难中，融资难尤为凸显。可以说，中小企业融资难一直困扰中国政府和企业。中国中小企业融资的主要来源是商业银行等各类金融机构提供的间接融资。但是因为中小企业的抗风险能力低、存活时间短、信用级别低、贷款数额小等，再加上金融危机的影响，许多中小企业倒闭，使得已经谨慎对待中小企业的银行更加谨慎。二
5、、贷审委模式目前我国商业银行主流的信贷模式是贷审委模式。那么什么是贷审委模式呢？简而言之，贷审委模式就是银行通过一个叫做“贷审委”的机构发放贷款的模式。主要流程如图1所示。图1借款申请人提出申请后,贷款调查岗(即信贷员)要初步调查申请企业的情况,由开户行负责人或法定授权委托人决定是否同意受理,受理的项目正式进行贷款调查。借款人应按申请书所列的清单,提供相应的资料,贷款调查岗根据受理意见及借款人提供的资料,对贷款的合法合规性、安全性、效益性等进行调查认定,对抵押物、质物、保证人情况进行核实,对借款人的资信等级及第一还款来源、第二还款来源的财务指标和非财务
6、因素进行分析认定,对贷款风险进行测定评估。贷款调查岗将重要资料复印归档留存,并将全部贷款调查认定资料、评估报告及有关资料进行登记,然后移交贷款审查岗。审查岗对调查岗的有关资料依据有关法规、政策、制度进行审查,对借款人、保证人的资信等级和该笔贷款的风险度进行重新测定与评估,如果资料不全、调查的意见不完整、不准确的,贷款审查岗可要求审查岗补齐、核准或退回。审查岗填写《贷款审批表》中贷款审查部分,提出贷与不贷及币种、期限、金额、利率、贷款方式、还款方式等建议,然后移交贷款审查委员会进行决策。目前各商业银行的贷款实行分级审批制度,在授权、授信范围内进行贷款决策
7、审批。超出审批权限的要提出呈报意见,把填写好的《贷款审批表》连同有关资料,呈报上级行审批。贷审委的表决结果由行长或授权委托人在审批表上签署审批意见,由信贷管理部通知调查岗,再由调查岗通知借款人。贷审委的表决必须超过一定的比例,一般为三分之二通过,有的银行为二分之一票数通过,才能有效。但行长对贷审委的表决同意放贷的结果,具有否决权。为对客户的尊重,商业银行在申请受理、贷款调查、审批和贷款决策都有严格时间期限限制。贷款发放后,调查岗将负责跟踪贷款用途以控制风险。孙伯灿、宋安平、马庆国《商业银行贷审委的信贷决策行为研究及其绩效评估》贷审委的信贷决策在其中显得
8、尤为重要。但是目前的货审委集体决策的体制往往导致货款责任难以划分,集体负责实际变成无人负责。独
