《征信业务知识讲座》-人民银行

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1、征信业务知识讲座中国人民银行温州市中心支行裘晓二O一O年七月主要内容一、概况二、我国征信业务现状三、下一步工作重点四、考试说明2(一)征信的概念征信：为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，由第三方专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。——“君子之言，信而有征，故怨远于其身。”《左传》国际征信体系建设3（二）征信业务分类狭义征信：信用信息登记、企业/个人信用调查、信用评级。广义征信:狭义征信＋信用管理服务（信用管理咨询、评分模型开发、商账追收、信用担保、信用保险、保理等

2、）。4狭义的征信业信用信息登记机构：主要负责采集、整理和加工借款人的还款历史等信息，并将信用信息制作成为信用报告，提供给贷款机构供其进行信贷决策，或者提供给用人单位等其他用户，供其合法使用。（目前国内有三家：征信中心、上海资信、深圳鹏元）企业/个人信用调查：指接受客户委托，依法通过信息查询、访谈和实地考察等方式，了解和评价被调查对象信用状况。（国内主要有：华夏邓百氏、中诚信－中华征信所、出口信用担保公司）信用评级：通过定量、定性的分析，对企业主体和企业债项未来如期偿还债务的能力和偿债意愿进行综合评价，并以简单、直观的符号

3、进行标识。5征信机构结构图欠税、法院等公共数据全国性公共事业缴费信息企业和个人基础信用信息数据库少数几家全国性大型综合征信机构银行和非银行金融机构其他地方性数据来源信用评级等增值服务机构提供产品和服务6(三)征信体系的主要内容征信的法律法规体系征信机构征信的行业管理与监督征信行业标准化建设征信教育与市场培育－－征信体系建设是社会信用体系建设的基础和核心7信用管理的法律、法规国家信用管理机构信用评级企业信用调查个人信用调查信用管理咨询信用担保信用管理服务中介机构……金融机构工商企业信用经营机构不良信用处罚机制教育机制征信机

4、构数据库企业信用数据库个人信用数据库公共数据库商帐追收社会信用体系基本框架8征信体系构成及其与社会信用体系的关系征信体系的构成：法律法规、征信市场、监管部门法律法规：16届三中全会提出总体目标、若干意见、征信管理条例征信市场：征信机构、征信产品、征信用户监管机构：人民银行、证券监管部门、发改委等社会信用体系的构成：道德规范、法律规范、市场规范道德规范：就是我们通常讲的“诚信建设”法律规范：就是要通过法律手段来实现对市场主体的规范和惩戒市场规范：就是依靠征信系统建设，建立“守信受益，失信惩戒”的市场约束机制9(四)、国际

5、上征信体系建设(三种模式)市场主导型模式（私营模式）美国、加拿大、英国和北欧国家为代表。征信机构以盈利为目的；政府的作用：促进信用管理立法，监督信用管理法律的贯彻执行。政府主导型模式（公共模式）法、德、比、意、奥、葡和西班牙等七个国家为代表。由政府出资，中央银行牵头建立全国联网的“中央信贷登记系统”为主体，同时兼有私营征信机构。会员制模式。以日本为代表。会员向协会信息中心义务地提供自身掌握的个人、企业的信用信息，协会仅向协会会员提供信用信息查询服务。10美国私营征信机构的发展美国个人征信业的发展美国三大征信局：Equif

6、ax（艾奎法克斯）、TransUnion（全联）、Experian（益百利）特点征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进个人征信行业发展的自发性不直接限制数据采集范围间接为货币政策和银行监管服务美国企业征信业的发展邓百氏公司标准普尔、穆迪、惠普三大信用评级机构11欧洲公共征信体系的发展特点强制性局限性采集类型不同设立准入门槛数据双向对流性严格保密制度高度依赖科技技术公共与私营征信体系比较系统建立的基础不同信息种类及详细程度不同功能定位不同赖以产生的环境不同关系互补12二、我国征信业务现状管理模式：接近欧洲，是央

7、行主导，自上而下建设人民银行：2003年管理信贷征信业2008年管理征信业日常工作内容：推动征信系统建设、制度建设、宣传协调、市场监管《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》国办发【2007】17号《国务院办公厅关于印发中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定的通知》国办发【2008】83号《国务院关于同意调整社会信用体系建设部际联系会议职责和成员单位的批复》国函【2008】101号13社会信用体系建设部际联席会议制度牵头单位：人民银行主要职责：在国务院领导下，统筹协调社会信用体系建设工作，研究拟定重大政策措施；

8、协调解决社会信用体系建设工作中重大问题；指导、督促、检查有关政策措施的落实；加强与地方政府的沟通协调。成员单位：发改委、工业和信息化部、公安部、人力资源和社会保障部、环境保护部、住房城乡建设部、商务部、人民银行、工商总局、质检总局、法制办等18部门和单位组成。联席会议办公室设在人民银行，承担联席会议日常工作。社会信用