当前宏观调控政策形势下商业银行经营管理利弊分析

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1、当前宏观调控政策形势下商业银行经营管理利弊分析2010年来商业银行面临的经营环境复杂多变，国家多次运用货币政策、房市调控等宏观调控手段控制流动性，防通胀、保稳定，如：存款准备金率、存贷款利率频繁上调；控制房市-重拳出击，“国十条”、“新五条”陆续颁布；防止地方政府盲目上项目，严查政府融资平台贷款等等，这些一系列宏观调控手段，使商业银行经营管理难度加大，以下着重分析上述各项主要调控政策对商业银行经营管理的利弊。一、存款准备金率、存贷利率上调对商业银行经营管理的利弊针对持续通货膨胀、市场流动性过剩的状况，政府自2010年来多次使用调整存款准备金率、存贷利率等货币政策进行调控，自去年以来央

2、行已连续9次上调存款准备金率，现大型商业银行准备金率已达20%的历史高位，存贷款利率也连续4次上调，调整频率如此之高实属罕见。存款准备金率及存贷利率上调对商业银行来说既是机遇也是挑战。该政策给商业银行带来的有利之处主要体现在：1、存款准备金率上调进一步收紧金融市场的流动性，商业银行信贷资金变得更加稀缺，商业银行在与信贷客户的谈判中占据更加有利的优势，议价能力上升，银行贷款利率浮动普遍提高，有利于提升银行经营利润；2、6存款利率上调增加储户利息收入，能稳定居民储蓄存款的信心，增加银行资金来源。目前国内商业银行的利润仍主要取决于存贷利差，总体来说，金融市场流动性紧张、贷款利率上调能增加商

3、业银行的利润。与此同时，该政策也给商业银行带来了许多不利之处，比如：1、存款准备金率上调，商业银行可动用资金进一步缩小，不利于银行拓展新的信贷市场，缩小了商业银行业务发展的步伐；2、存款利率上升，银行吸储成本增加、经营成本上升；3、金融市场流动性紧张、贷款利率上调也增加了商业银行信贷客户的财务成本，增加了客户还贷压力，在经济形势恶化的大环境下势必增加商业银行的资产风险。面对存款准备金率、存贷利率不断上调，商业银行可采取的应对策略包括：1、调整信贷结构。受国家实施从紧货币政策影响，商业银行有限信贷规模逐渐成为市场稀缺资源。商业银行应以利率政策调整为契机，积极优化资产负债结构。在投放信贷

4、时，应更加注重权衡有限贷款规模所能产生的综合回报；在新增贷款的投向上，严格筛选效益良好的优质客户作为贷款投放对象，调整优化客户结构和信贷资产结构，为长期发展打下良好基础。2、此外，调整业务品种、进行业务创新，在有限贷款规模的恶劣环境下寻找新的利润增长点，如：将贷款转为承兑等表外业务，开办信托业务等拓宽资金来源。二、房地产行业调控政策对商业银行经营管理的利弊6房地产行业是国民经济的重要产业，自1998以来，房地产开发投资对我国经济增长贡献率均在10%左右，在拉动经济增长中做出过重要贡献，同时也为商业银行创造了巨大的利润，但随着房地产投资不断升温、房价上涨过快，房市调控也早已成为政府宏观

5、调控的重点，加息、提高银行存款准备金率、控制二套房房贷、限购令等等，都直接或间接的直指房市。房市宏观调控政策的频繁出台，对商业银行的经营管理有利有弊，使商业银行面临的宏观经济环境更加复杂。该行业调控政策给商业银行带来的有利之处主要体现在：1、政府调控房市，商业银行收紧房贷，能有效控制房市房源供应量，防范房地产价格下跌风险，保障商业银行现有存量房地产开发贷款、按揭贷款资产安全；2、可使商业银行信贷资金转向其他行业，一定程度上优化了商业银行的信贷结构。同时，该行业调控政策也给商业银行带来了许多不利之处，如：1、个人住房贷款按揭受限制，部分炒房居民开始转向购买店面、写字楼等商用房，该类房产

6、目前仍是政策空档区域，信贷调控影响较小，但是该类房产单体价值高，居民盲目介入容易引发“断供”风险，使商业银行零售信贷业务风险集中转移至商用房贷款；2、“拥有自有住房，才有安定感、归属感”这是国人难以改变的传统观念，政府的调控政策对居民来说也预示着住房将更加稀缺，“穷者愈穷”、无能力购房者购房将难上加难，而部分短期内有经济能力的居民却变相使用商业银行贷款用于投资房市，如：6为规避监管风险个人住房按揭贷款转向个人经营性贷款、个人装修贷款等业务品种，贷款资金多次转账后最终流入房市，但经营贷、装修贷利率上浮幅度普遍高于个人住房按揭贷款、且贷款期限较短，无形中增加了“炒房客”还贷压力，尤其是在

7、商业银行信贷规模紧张时，贷款到期无法及时续贷，容易引发客户违约风险；3、变相贷款，贷款资金流向要求更严格，监控稍有疏忽，就易引发监管风险；4、个人经营性贷款、个人住房装修贷款等业务品种期限短、到期快，增加了商业银行贷后管理、续贷等工作量，银行经营成本上升。三、银监会严控地方政府融资平台贷款对商业银行经营管理的利弊地方政府融资平台主要致力于扩大基础设施建设，多数项目有较强的现金流支撑或还款保障，商业银行介入不仅有利于开辟信贷市场和调整信贷结构，而且通过加强银