第三章电子支付(一)

《第三章电子支付(一)》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在行业资料-天天文库。

1、第三章电子支付电子支付产生：传统支付不足与创新，电子支付概述：特征、类型、模式电子支付技术：安全性、确认性技术支持电子支付工具：信用卡、电子现金、票据等电子支付系统：预支付、即支付、后支付、第三方移动电子支付：运营模式、技术模式电子支付发展：问题与方向电子支付产生支付与支付系统支付(payment)即清偿商品以及金融交易资金的活动。支付源于交易客户之间的经济往来活动，但最终演化为银行与客户和银行客户的开户银行之间的资金收付活动。因此，支付系统由如下支付服务系统和支付清算系统构成。客户2支付服务系统支付清算系统支付系统客户1银

2、行A银行B清算银行传统支付1、现金支付适用于小额商品零售。是目前最方便的小额支付方式。它的特点是交易笔数多，而交易额小。2、非现金支付非现金支付是传统支付工具的主体，包括票据支付、贷记转账、直接借记、卡基支付等。它的特点是摆脱了现金，通过银行账户和金融服务完成支付业务。①票据支付通过票据形式所完成的资金支付。②转帐支付通过买卖双方银行帐户的资金帐面划转所完成的资金支付。＃贷记支付：由付款人向其帐户银行发出请求，要求向收款人（银行）支付资金的支付方式。＃借记支付：由收款人向收款银行发出请求，要求从付款人银行收取资金的支付方式。

3、③卡基支付基于卡片（借记卡、信用卡等）的支付方式。在使用前先要申请发卡，使用时要得到发卡行的批准，即“授权”，使用之后银行还需进行资金的最终划拨，即“清算”。传统支付规程传统非现金支付的全过程包括三个环节：支付(payment)清分轧差(clearing)清算(settlement)◆支付，发生在收、付款人与其开户银行之间，表现为付款人在其开户行账面余额的减少和收款人在其开户行账面余额的增加。◆清分轧差，指收、付款银行交换支付信息，把支付指令按接收行进行分类，并计算其借、贷方差额的过程，为最终清算做准备。◆清算涉及三方银行：

4、收款人开户行、付款人开户行、清算银行（中央银行），通过各家银行在清算银行（中央银行）开设的备付金账户，划转款项，清偿债权债务关系。传统支付的不足与创新网络交易环境下传统支付的不足：①支付速度太慢；②支付手续不便。传统支付难以支持网络交易，支付创新势在必然。电子支付概述电子支付的概念基于网络信息传递和处理技术，支付方直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，并通过电子支付系统实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的特征与传统支付方式相比，电子支付有如下特征：1、信息性。电子支付采用通过电子信息流转来完成支付，传统支付则是通过现金

5、、票据等物理实体流转来完成支付。2、开放性。电子支付基于开放的网络系统平台（网关之后是金融专网），而传统支付运行于封闭的银行系统。3、便捷性。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。电子支付的类型：支付令移动通信网络互联网电信通信网络支付网关金融专用网络支付令实现自助终端系统POS等销售终端机支付自动柜员机支付移动支付电话支付网上支付其他电子支付电子支付模式根据美国金融服务技术联合会(FinancialServicesTechnologyConsortium，FSTC)的分类，无论采用何种电子支付工具，电子支付可以分为如下

6、4种模式：模式一：循环式模式二：直付式模式三：间付式模式四：直取式电子支付技术SSL对电子支付安全支持SET对电子支付安全支持网关对电子支付安全支持SSL对电子支付安全支持1、SSL工作流程。在电子商务交易过程中，按照SSL安全协议，客户将购买商品的信息首先发往商家，商家再将信息转发给银行，银行验证客户信息的合法性后，通知商家付款成功，商家再通知客户购买成功，将商品寄送给客户。SSL工作流程2、基于SSL的在线支付工作流程(1)身份认证。SSL模式的身份认证机制比较简单，只是付款人与收款人在建立“握手”关系时交换数字证书。(

7、2)付款人建立和收款人之间的加密传输通道之后，将商品订单和信用卡转账授权传递给收款人。(3)收款人通过支付网关将转账授权传递给其收单行。(4)收单行通过信用卡清算网络向发卡行严正授权信息，发卡行验证信用卡相关信息无误后，通知收单行。(5)收单行通知收款人电子支付成功，收款人向收单行请款。基于SSL的在线支付工作流程SET对电子支付安全支持付款行基于SET的电子支付工作原理基于SET的电子支付工作步骤：(1)消费者利用自己的PC机通过因特网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上包括在线商店、购买物品名称及数量、交

8、货时间及地点等相关信息。(2)通过电子商务服务器与有关在线商店联系，在线商店作出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。(3)消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。(4)在SET中，消费者必须对定单和付款指令进行数字签名