13《个人贷款管理暂行办法》培训讲义

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1、《个人贷款管理暂行办法》培训讲义释义内容l现状问题l起草背景l立法目的l指导原则l重点内容l结构安排l工作要求当前信贷业务管理中存在的主要问题改革开放三十年来，我国金融资产显著增长，信贷规模扩张，尤其是银监会成立后，倡导以风险为本的监管理念，我国银行业发展取得了良好的成绩。但由于我国经济仍处于市场化的转型时期，信贷资金安全问题仍存在较大的风险隐患。这些信贷管理问题主要体现在以下几个方面：l商业银行信贷管理模式相对粗放l银行贷款存在被挪用的情况l虚假交易骗贷案件频发一：商业银行信贷管理模式相对粗放我国商业银行的贷款管理流程不够科学、细致，从贷款调查到贷

2、后管理的整个贷款过程中缺乏环环相扣的有机的精细化的管理理念。贷款流程中贷款发放与支付管理环节最为薄弱，而贷后管理中贷款发放后对借款人的持续监控意愿不强，监控能力和手段有限，往往不能在借款人出现不利于还款因素时及时采取适当措施，维护贷款安全。二：贷款存在被挪用的情况在目前个贷业务中，贷后监控是较为薄弱的环节，实际贷款发放过程中存在客户未按照约定用途使用贷款的情况，信贷资金被挪用，违规进入股市等领域，引发因贷款挪用而造成的信贷风险。Ø贷款资金挪用会导致风险在信贷市场、资本市场、房地产等市场之间的跨市场传递更为隐蔽，加大了产生系统性风险的隐患，给银行体系带

3、来了危及安全的不良因素。三：虚假交易骗贷案件频发由于当前我国社会诚信状况不佳，市场交易制度和交易行为约束不够规范，往往诱发虚假交易，个贷业务违规操作问题，特别是“假按揭”业务时有发生。Ø这种情况直接影响了贷款资金的安全，导致信贷资源配置失效，不仅危害到银行信贷资产的安全，也严重扰乱了金融信用秩序，更不利于我国宏观经济调控政策的有效发挥。起草背景20l监管规制不到位——需进一步完善贷款业务相关法律体系l贷款管理不到位——倡导实施的实贷实付原则是国际商业银行通行的良好做法l资金监控不到位——借鉴国际商业银行贷款管理的最佳做法，并将我国商业银行个人贷款的已

4、有做法纳入法治化轨道背景一、监管规制不到位Ø目前对贷款业务的监管法规，除了《商业银行法》规定的贷款业务的基本规则以外，贷款类监管规章比较缺乏，基本上以规范性文件为主。Ø《贷款通则》是目前我国关于贷款管理的综合性法规，制定于1995年，自1996年起实施，已经不能有效规范和调整当前贷款风险管理，亟待修订完善，并上升到行政法规的法律层级。Ø这次《办法》的出台是对目前个人贷款监管规章的重要完善，具有强制力。背景二、贷款管理不到位Ø当前贷款管理不到位。商业银行“重贷轻管”的问题没有根本性改变，特别是贷后管理流于形式，不能做到形神兼备。Ø理念落后（绩效考核）、

5、方法简单（忽视贷款协议管理的重要作用，未能通过详细明确的协议约束借款人并为贷后管理提供依据）、工具简陋（无支付控制），成为个人贷款进一步健康发展的制约因素。Ø《办法》结合商业银行经营实际，吸收银行业监管现实成果，从更新理念、创新机制、规范流程、丰富内容和完善手段上，作出了个人贷款新的管理规定，旨在达到提高商业银行内部精细化管理水平，提升外部市场竞争能力，规范合同履约行为，统一监管标准以及最终防范风险的目的，逐步建立和形成整个社会信用新秩序。背景三、资金监控不到位Ø当前我国商业银行信贷管理的一个薄弱环节在于贷款使用（支付）管理，突出表现为：个贷部分产品

6、存在“实贷实存”现象，部分银行没有建立独立的放款审核部门和岗位，贷款使用管理缺位，信贷资金存在挪用，甚至违规进入股市等资本市场，对银行信贷资产安全造成威胁。立法目的l进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度保障。l通过商业银行良好的信贷文化建设，逐步导向和建立整个社会的诚信经济环境。l积极支持居民个人消费需求，全面落实扩大内需促进经济增长的总体要求。l从强化贷款的全流程管理角度，推动商业银行贷款管理模式的转变。20目的一:进一步巩固我国商业银行个人贷款经营管理的良好基础，为个人贷款业务长远发展提供制度保障。Ø从

7、我国近年来的金融实践看，商业银行贷款个人贷款经营管理取得了较为成熟的经验，尤其在风险管理上有很多已与世界上先进商业银行国际惯例接轨。但随着个人贷款规模的进一步扩大，个人贷款的资产质量已经在一定程度影响到银行业的整体资产质量，特别是包括¡°假按揭¡±在内的风险趋向已有所显现。Ø因此，银监会非常重视个人贷款作为商业银行新兴业务的健康发展，高度关注个人贷款业务的风险管理。这次制定《办法》，目的就在于进一步巩固商业银行已形成的良好管理基础，继续打造促进业务健康发展的制度平台，不断更新风险管理理念，应用先进风险管理技术，逐步建立和完善信贷风险管理架构体系，进一

8、步提升当前我国商业银行个人贷款管理水平，确保这项优质资产业务安全运行和长远发展。目的二：通过商业银行良好的信