论商业保险在社会保障中的作用

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1、目录一、引言2（一）商业保险与社会保障的关系2（二）国内外研究现状3（三）研究目的及意义4二、商业保险在社会保障中的存在的问题4（一）商业保险参与社会保障体系缺乏政策支持4（二）保险公司在商业性养老和医保业务方面水平低4（三）商业保险和社会保障保险基金保值增值能力差5（四）公众的商业保险观念薄弱6（五）缺少完整合理正规的制度政策6三、国外经验借鉴7四、发挥商业保险作用，加快社会保障体系建设的对策7（一）国家通过政策扶持，激发更大发展空间7（二）发挥商业保险作用丰富社保体系的层次结构8（三）对商业保

2、险社会保险基金保值增值方面的建议9（四）加强保险诚信体系建设9五、结论10参考文献1012摘要商业保险与社会保障都是应对人类自身风险的管理机制，但又分属于市场机制与社会机制。自改革开放以来，商业保险与社会保障之间的关系一直处于争议之中，这种争议甚至直接影响过制度安排与政策实践。本文在梳理相关观点的基础上，肯定商业保险独立于社会保障制度之外，又对社会保障制度形成必要的补充，认为商业保险虽然可以纳入广义的社会保障体系，但不宜改变其补充地位，即社会保障必须承担起维护社会公平并解除国民后顾之忧的职责。而商

3、业保险则应当适应市场规则并在寻求自身发展的同时，发挥出弥补社会保障不足的功能作用，两者应当在尊重各自规律的基础上分工协作、有机结合，相得益彰地共同发展。关键词：商业保险社会保障解决对策12论商业保险在社会保障中的作用一、引言（一）商业保险与社会保障的关系1.商业保险和社会保障的概念根据2009年10月1日修订实施的《保险法》第二条定义，商业保险是指“投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或

4、者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。”商业保险是按照等价交换的原则，以保险人与投保人或被保险人签订保险合同的形式来实现合同双方权益的一种风险管理制度。它包括人身保险与财产保险两个子体系，其中，人身保险包括人寿保险、健康保险及意外伤害保险等险别；财产保险包括财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险等险别；商业保险采用的是多投多保，少投少保、不投不保的自愿投保方式，是一种企业行为或市场行为。2.商业保险和社会保险区别（1）行为主体不同社会保险属于政府行为，保险人是国家

5、权威机构。政府不仅是社会保险的倡导者、组织者、执行者，也是它的坚强后盾，即一旦社会保险入不敷出，出现严重赤字，政府一定想方设法预以弥补，以保障受保人的权益，维持社会安定。商业人身保险纯粹是企业行为，保险人是保险公司，它讲究“多进少出高盈利”，与投保人保持商品买卖关系，无半点政治色彩可言。社会保险以国家的社会政策为出发点和归宿，把保障全社会安定，实现长治久安作为追求的目标。商业人身保险追求的则是利润最大化，时时处处以赚取最大利润作为自己的经营目标。（2）实施手段不同社会保险依法执行，带有强制性，强制

6、一切用人单位及其员工按时如数交纳社会保险费，否则，轻的罚以滞纳金，重的绳之以法，毫不含糊。商业人身保险则不同，它纯属商业活动，严格实行买卖自由、等价交换的原则，自愿投保，其范围相当广泛，只要是符合保险公司的承保条件、具体保险费负担能力的人员，都可以参加，无半点强制色彩。12（3）保障程度不同社会保险的保障水平通常根据社会经济生活水平,国家福利政策,被保险人的贡献、工龄、地位、单方面决定由国家,只是满足基本生活需要的工人,整体社会保障程度贫困线下;在职职工工资收入之间。商业保险的保障程度,是根据投保

7、人或被保险人保险需求和购买价格而定。（二）国内外研究现状进入20世纪90年代，学者们对保险业的兼并重组以及规模经济进行了较为深入的研究。对人身保险行业进行规模经济问题研究的主要有Grace和Timme(1992),Yuengert(1993),Gardner和Grace(1993)，Cummins和Zi(1998)等等BarnivR.,HathornJ.Themergerorinsolvencyalternativeintheinsuranceindustry[J].JournalofRiskan

8、dInsurance,2008,(18)。相关研究显示，大型公司往往存在规模效应递减情况，但整个寿险行业则表现出规模经济特征。另一方面，关于并购的研究进一步对保险公司规模与经济绩效之间的关系进行了分析CumminsJ.D.,ScottH.,RobertW.K.Insolvencyexperience,risk-basedcapitalandpromptcorrectiveactioninproperty–liabilityinsurance[J].JournalofBankinga