保险代理人第一章风险与风险管理

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1、第一章风险与风险管理第一节风险概述第二节风险管理第一节风险概述一、风险的含义二、风险的构成要素三、风险的种类四、风险的特征一、风险的含义风险是指某种事件发生的不确定性。理解：（一）广义风险：既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性；（二）狭义风险：仅指损失的不确定性。1、是否发生不确定；2、发生的时间不确定；3、导致的结果不确定；（三）不确定性二、风险的构成要素一般认为，风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。（一）风险因素1、定义风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。强调：风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间

2、接原因。2、分类风险因素通常分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。（1）有形风险因素：指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。比如一个人的身体健康状况、恶劣的气候、疾病传染等。有形风险因素又称实质风险因素，大多属于保险责任范围。（2）无形风险因素指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。①道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素，比如欺诈、纵火等。保险人对道德风险因素引发的损失不承担保险责任。②心理风险因素指与人的

3、心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素，如投保后放松对财物的安全管理、物品乱堆乱放、随意抛弃烟蒂等。道德风险因素和心理风险因素合并称为人为风险因素。（二）风险事故风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。例：汽车刹车失灵车祸车毁人亡风险因素事故损失（三）损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。强调:精神打击、政治迫害、折旧、馈赠等不属于损失。在保险实务中，通常将损失

4、分为直接损失和间接损失两种类型。在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失，实质损失相当于直接损失，额外费用损失、收入损失和责任损失相当于间接损失。风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险事故损失引发导致冰雹（路滑）车祸车毁人亡（事故发生的潜在原因）（造成损失的间接原因）（外在原因）（造成损失的直接原因）（结果）（直接损失、间接损失）实务理论三、风险的种类1、自然风险2、社会风险3、政治风险4、经济风险5、技术风险如地震、虫灾、瘟疫等盗窃、抢劫、玩忽职守、故意破坏等又称国家风险，如战争、内乱、外汇管制价格涨落、经营的盈亏核辐射、空气污染、噪音（

5、一）依据风险产生原因上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。（二）依据风险标的1、财产风险：2、人身风险3、责任风险4、信用风险民事赔偿责任由于违约或违法造成对方经济损失的风险包括财产的直接损失和间接损失包括收入能力损失和额外费用损失（三）依据风险的性质1、纯粹风险只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故；2、投机风险既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票。注意：保险人只承保纯粹风险。（四）依据风险产生的社会环境1、静态风险在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。（例如各种自然灾害、意外事故）2

6、、动态风险由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失或损害的风险。（人口增长、资本增加，技术改进等）（五）依据产生风险的行为1、基本风险：由非个人行为引起的风险。（例如地震、洪水、经济衰退等）2、特定风险由个人行为引起的风险（例如纵火、盗窃等）四、风险的特征（一）风险的不确定性1、是否发生不确定注意：风险就个体而言，具有偶然性；就整体而言，则呈现明显的规律性，具有一定的必然性；2、发生的时间不确定3、产生的结果不确定风险总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。（二）风险的存在具有客观性：（三）风险的发生具有普便性（四）风险的可测性个别风险的发生是偶然的，

7、但通过概率论及大数法则，可以计算出风险发生的概率。（五）风险的发展性：由于技术进步引起的新风险；如核污染、核辐射、核爆炸等。第二节风险管理一、风险管理的含义与演变二、风险管理的程序三、风险管理的目标四、风险管理的方法一、风险管理的含义与演变（一）风险管理的含义风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。风险管理的具体内容1、风险管理的对象是风险2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（营利性或非营利性）3、风险管理的过程包括五个环节：风险识别、风险估测、风