商户通贷款管理办法

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1、“商户通”贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为规范“商户通”贷款管理，切实防范贷款风险，根据中华人民共和国《商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》等法律法规和《信贷管理基本制度》、《“商户通”贷款管理指导意见》等法律法规，结合实际，制定本指导意见。第二条本指导意见所称的“商户通”贷款是指自然人、个体工商户用于生产经营和临时资金周转等用途的贷款业务，不包括农（商）户信用贷款和个人消费类贷款业务。第三条“商户通”贷款应实行“商户申请、市场（担保公司）担保、额度控制、灵活使用”的原则。各信用社需经联社授权后方可办理“

2、商户通”贷款业务，业务办理要严格遵循国家有关法律法规，执行国家产业政策，并遵循“安全性、流动性、效益性”的经营原则。第二章贷款条件和用途第四条申请“商户通”贷款必须符合以下条件：（一）年龄在22（含）—55周岁之间，具有完全民事行为能力的自然人；（二）有当地常住户口或长期居住证明，有固定的住所；（四）本人及家庭成员（合伙企业还应包括股东、14合伙人及其家庭成员）信誉良好，无任何不良信用记录和不良行为；（五）从事生产经营活动必须合规合法，符合国家产业及环保政策、社会发展规划，且生产经营正常，具有良好的经济效益和社会效益；（六）与我社合作的专业担保公司或市

3、场愿意为其担保，且担保手续合法、有效；（七）在农村信用社开立结算账户，并办理“信合通”卡；（八）符合农村信用社贷款的其他条件。第五条“商户通”贷款主要用于补充流动资金需求。贷款不得用于以下用途：（一）生产、经营国家明令禁止的产品；（二）从事股本权益性投资，以贷款作为注册资金、注册验资或增资扩股；（三）从事股票、期货、金融衍生产品投资；（四）国家明确规定的其它禁止用途。第三章担保方式及条件第六条以担保公司担保的，担保公司应具备以下条件：(一)经审核准入，并已签订了合作协议；(二)担保机构注册资金不得低于5000万元，其中实物不超过20%；（三）具有良好的

4、风险评价和控制体系，对借款人调查、贷后管理、清收等环节均应有严格的控制和管理；14（四）对贷款对象提供的反担保有较强的鉴别能力和处置变现能力。第七条以市场担保的，市场应具备以下条件：（一）市场为本地合法注册的经营企业，并具有独立经营权和相应资产；（二）市场治理规范、实力较强，财务状况较好，现金流稳定、信用等级高，具备代为偿还全部贷款本息能力；（三）市场管理层有丰富的管理经验、有完善的市场管理体系；（四）市场经营达三年以上且经营效益良好；（五）经联社审核准入；（六）市场资产负债率不得高于65%；（七）市场净资产大于被担保商户累计借款金额；（八）市场无不良

5、信用记录；（九）市场在农村信用社开立存款账户。信用社向联社个人金融部上报审核市场准入时，上报资料参照现行借款企业资料目录。第八条以抵（质）押担保方式办理的，要合理确定其可抵（质）押资产范围，抵押资产范围：以易变现独立商铺、独立写字楼、住宅（第二套）等；质押资产范围：存单、凭证式国库券等。抵（质）押率应控制在《规定的范围之内，并在有权登记部门办理登记手续。质押担保方式的，出质人及其财产共有人须出具《共有人承诺函》，同意将自己的全部财产用于质押。14第九条自然人或个体工商户申请“商户通”贷款，其家庭成员必须出具《共有人承诺函》，共同承担归还贷款本息的连带责

6、任。贷款清偿前，农村信用社不得再对其家庭的其他成员发放任何形式的贷款。第四章贷款额度、期限及利率第八条“商户通”贷款额度应根据借款人的资金需求、资产规模、还款能力等因素合理确定。金额原则上不得突破150万元，针对不同市场，经联社授权后，按授权限额办理。（一）担保方式为商场担保的“商户通”贷款额度最高不得超过借款人自有可变现净资产总额的60%，自有可变现净资产是指剔除维持家庭基本生活保障所必需资产、不易变现资产和总负债后所剩余的家庭财产。测算方式：申请贷款额度∕自有可变现净资产＊100%≤60%（二）担保方式以担保公司担保的，贷款金额原则上以担保公司同意

7、保证的额度为准。（三）申请低风险信贷业务的”商户通”贷款不受最高额度限制。第九条贷款期限限定：贷款最长期限不超过1年，且贷款期限不得超过经营权期限或房屋租赁期限。第十一条还款方式：贷款采用按月付息，到期一次还本。第十二条利率按《优惠定价利率表》执行。14利率优惠。在执行利率的基础上可按以下条件下浮，但最低优惠利率不得低于基准利率的1.2倍。1、根据商户贷款次数确定：（1）商户首次贷款按定价利率执行；（2）商户按期归还贷款，再次申请的，按定价利率优惠2%执行。第三次贷款则可在定价利率基础上优惠4%，以次类推，但最高优惠幅度不得高于20%。2、根据商户贷款

8、额与存款旬均余额的比例，分3个优惠档次：（1）旬均账户存款余额达贷款额50%-100%（含）的