授信业务培训(八)

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1、授信业务培训（八）第八章贷后管理本章节所指的贷款管理即贷款三查所指的贷后检查阶段的管理工作，是贷款风险防范的重要环节，是广义的贷后管理，是指贷款发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的管理。贷后管理的主要任务是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。本章节将主要对贷后检查、资产分类和贷款档案的管理等内容进行讲述，有关贷款资产保全等内容在另外的章节中讲述。第一节贷后管理的必要性一、贷后管理是防范贷款风险的重要阶段贷

2、款安全问题贯穿于整个贷款生命周期全过程，包括贷前对各种风险因素的合理预测及科学评估，也包括贷后对影响贷款安全的各种因素的跟踪检查、分析和管理。贷前调查和贷后管理，分别处于贷款管理的不同阶段，二者的特点完全不同。（一）贷前调查是静态地去预测和评估贷款的安全、效益等，更多是属于时点分析；贷后管理则要在动态过程中去分析和把握贷款的风险，属于较长时间的时段性动态分析。（二）贷前调查依据的是现成的历史资料，需要做信息收集工作；而贷后管理则要在贷款的运动中主动搜寻各种影响贷款安全的因素，需要在管理中发现问题。（三）贷前调查和贷后管理在风险处理方式上也截然不同，在贷前调查中，若发现有较严重的影响贷款安全的因

3、素，可以主动选择拒绝贷款申请来回避风险，而在贷后管理中如发现风险，由于贷款已经发放，立即收回的可能性较小，因此，只能采取相应的补救或保全措施，并承担相应的风险。贷前调查是主动地预测和评估风险，最终通过贷与不贷来回避风险。而贷后管理则是处于较为被动的地位，由于贷款已经放出，且要经历较长的时间，所以必须在较长的期间里不断地去发现、评估和管理各种风险，难度相当大，因而也是容易造成贷款损失的一个重要环节。从实际情况看，银行的贷款损失，除了部分是因贷前信息收集不充分、评估不客观之外，多数贷款损失都与贷后管理跟不上，不能充分把握和分析预测各种风险因素的动态变化，对出现的风险因素不能及时或合理处理造成的，这

4、些都说明了贷后管理的必要性、重要性。二、贷后的主要风险因素（一）非银行管理因素主要是影响企业经营和信用变化的一些政治、经济、社会因素，包括：1.宏观经济方面，主要有宏观经济政策的调整和变化、社会经济周期、大的行业调整、财政货币政策、利率汇率变化等，这些宏观经济因素的变化，直接导致贷款企业外部经营环境的改变，影响企业的经营计划和经营效益。2.市场变化方面，包括产品生命周期的变化，同业的竞争，新产品的出现等，市场的变化对企业的经营有着直接的影响。3.企业管理方面，主要有企业领导的品德和管理能力，企业体制的健全程度，各级管理人员的素质等，这些决定了企业的发展规划能力、适应变化能力、开拓市场能力等，对

5、企业的经营至关重要。4.设备运转情况、生产技术水平和科技开发能力等，特别是随着科学技术的发展，科技的应用水平对一个企业的发展起着非常重要的作用，一个企业先进技术的落后与否可能意味着最终的成败。（二）银行管理因素这里的银行管理因素主要是指银行对贷后风险的认识能力，贷后管理的水平的高低等对贷款安全的影响。一个好的银行可以通过有效的管理来化解风险，而一个管理较差的银行必然会承担更多的风险。概括起来，主要有以下几个方面：1.贷后管理人员的素质。贷款管理是一项涉及多方面知识和能力的重要工作，要求信贷人员具有综合的能力与经验，只有这样，才能准确把握贷后的各种风险因素及其变化，分析其对贷款安全的影响，也才能

6、够采取科学合理的管理办法去正确地防范、控制和化解贷款风险，保证贷款的安全和效益。随着经济的发展，银行已成为知识密集型行业，高素质的人才对银行的经营和竞争至关重要，贷款管理尤其如此。2.贷后管理制度的健全程度。贷后管理是一项复杂的工作，涉及多个环节、多个方面，除了要求管理人员具有较高的素质外，健全的制度对做好贷后管理非常重要。健全合理的贷后管理制度可以对贷后管理的方式、方法、内容等提出比较全面的要求，如贷后管理的职责分工、人员配备、管理程序、管理内容、管理要求、责任及奖惩等，使之成为贷后管理人员的行为规范，使贷后管理的质量既建立在信贷人员的素质之上，更建立在一个完整的制度之上。3.贷后管理制度的

7、执行情况。有一个好的贷后管理制度，只是为贷后管理创造了必要的条件，要真正提高贷后管理的质量，还必须在制度的执行上下功夫，贷后管理制度执行的好坏与贷款的质量也有着密切的关系，银行在贷后管理中对此应予以高度重视。第二节贷后管理的职责分工与程序一、贷后管理的职责分工与贷前调查一样，贷后管理也是涉及多个部门的分工协作，在职能上要坚持适度分离和相互协作的统一，以保证贷后管理的客观性和科学性，为提高贷后管理的