小额贷款有限责任公司管理办法

《小额贷款有限责任公司管理办法》由会员上传分享，免费在线阅读，更多相关内容在工程资料-天天文库。

1、小额贷款有限责任公司管理办法第一章总则第一条为加强信贷风险管理，提高信贷资产质量，根据中国银监会《贷款风险分类指引》、《内蒙古精储小额贷款有限责任公司信贷管理制度及规程》及有关规定，特制定本管理办法。第二条本办法所称信贷资产质量五级分类（以下简称“五级分类”），是指采用以风险为基础的分类方法，把信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良信贷资产。其核心定义分别为：1、正常：债务人能够履行合同，有充分理由表明能够按期足额偿还债务。2、关注：尽管债务人目前有能力偿还债务，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。3、次级：债务人的偿债能力出现明显问题，完全依靠其正常营业

2、收人无法足额偿还债务，即使执行担保，也可能会造成一定损失。4、可疑：债务人无法足额偿还债务，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。5、损失：在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，债务仍然无法收回，或只能收回极少部分。第三条通过信贷资产质量五级分类，应达到以下目标：（一）揭示信贷资产的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映信贷资产质量；（二）为提取减值准备提供依据。第二章企业贷款分类标准第四条正常类贷款特征包括：（一）借款人生产经营正常，主要经营指标合理，现金流量充足，一直能够足额偿还贷款本息；（二）贷款未到期；（三）本笔贷款能按期支付利息。（四）如有国债、金融债券、银行存单

3、、100%保证金作为质押，贷款逾期未超过3个月（含）。符合规定的低风险信贷业务，可直接认定为正常类贷款。第五条关注类贷款特征包括：（一）宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管理或财务状况发生变化，对借款人正常经营产生不利影响，但其偿还贷款的能力尚未出现明显问题；（二）借款人改制（如合并、分立、承包、租赁等）对本公司债权可能产生不利影响；（三）借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生不利变化；借款人管理层发生重大变化，且新任管理层的还款意愿较差，可能削弱借款人的经营能力和财务状况；（四）借款人的一些关健财务指标低于行业平均水平或有较大下降；（五）借款人未按规定用途使用贷款；

4、（六）固定资产贷款项目出现重大的、不利于贷款偿还的调整。例如基建项目工期延长，或概算调整幅度较大；（七）借款人还款意愿差，不与本公司或其他金融机构积极合作；（八）借款人完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，但贷款担保合法、有效、足值，本公司完全有能力通过追偿担保,足额收回贷款本息；（九）担保有效性出现问题,可能影响贷款归还；（十）本公司内部信贷管理出现问题,可能影响贷款归还；（十一）借款人不按月向本公司提供有关财务及经营情况资料；（十二）信贷要件不完整、担保手续不齐全或有效性存在问题，可能影响贷款归还；（十三）本金和利息虽尚未逾期，但借款人有利用兼并、债务重组、分立等形式恶意逃

5、废本公司债权的嫌疑；（十四）借新还旧，或者需通过其他融资方式偿还贷款；（十五）“在建工程”等权属登记不明确的抵押贷款；（十六）本笔贷款逾期（含展期后，下同）未超过90天；（十七）全额质押贷款逾期一般未超过6个月（含）。第六条次级类贷款特征包括：（一）借款人支付出现困难，并且难以获得新的资金；（二）借款人不能偿还对其他债权人的债务（如欠缴国家税金等）；（三）借款人第一还款来源和所提供的第二还款来源，都无法保证本公司足额收回贷款本息；（四）借款人内部管理问题未能解决，妨碍债务的及时足额清偿；（五）借款人采用隐瞒事实等不正当手段套取贷款；（六）借款人经营亏损，净现金流量为负值；（七）借款人

6、不得不寻求拍卖抵押品、履行担保等还款来源来保证足额还款；（八）本笔贷款逾期91天以上至180天；（九）全额质押贷款逾期一般未超过12个月（含）。第七条可疑类贷款特征包括：（一）借款人连续半年以上处于停产、半停产状态；（二）贷款项目，如基建项目处于停缓状态；（三）借款人资产负债率超过100%，且当年继续亏损；（四）企业借改制之机逃废银行债务；（五）银行已诉诸法律的贷款；（六）贷款已经过合理的重组，仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况未得到明显改善；（七）即使追索担保人或处理抵押品，贷款肯定仍无法全额偿还；（八）本笔贷款逾期181天以上；（九）全额质押贷款逾期超过12个月。第八条符

7、合以下特征之一的贷款，应认定为损失类贷款：（一）借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散，并终止法人资格，银行经对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（二）借款人遭受重大自然灾害或意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力偿还的部分或全部贷款，本公司经对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的贷款；（三）借款人虽未依法宣告破产、关闭、解散，但生产经营活动已经完全停止，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、吊销营业执照，终