出借帐户的法律风险分析与防范

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1、出借帐户的法律风险分析与防范在现实生活中，经常会有人因为各种不同的原因将个人或者企业的帐户出借给他人使用，因此而引发了许多令人始料未及的纠纷，给出借帐户人造成了许多意想不到的损失。现结合本人的司法实践，对出借帐户可能发生的法律风险进行简要分析，希望能起到未雨绸缪、防患于未然的作用。风险一、出借帐户行为本身的合法性风险根据最高人民法院《关于出借银行帐户的当事人是否承担民事责任问题的批复》〔法（经）复（1991）5号文〕规定，出借银行帐户是违反金融管理法规的违法行为，人民法院应当依法收缴出借银行帐户的非法所得并可以按照有关规定处以罚款，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。由

2、此规定可以看出，出借帐户的行为本身是违反相关规定的，出借帐户人有可能因此要受到行政处罚，还有可能要为此承担民事责任。风险二借用帐户用途的合法性风险如果借用帐户人将借来的帐户完全用于正常的经济款项往来，这还好说。但是，如果借用帐户人将借来的帐户用于非法的用途，那问题就会很严重了。假如借用人将借到的帐户用于赌球、洗钱、非法集资或者经济诈骗等等用途，那么作为帐户的所有人，即使你根本不知情也会因此而受到牵连，如果你明知对方是要用于上述用途还把帐户借给他使用，那么你就会因此构成共同犯罪。可见，借用帐户的用途，是一个非常关键而且风险巨大的问题！风险三出借帐户后可能遇到的诉讼风险在司法实践

3、当中，因为出借帐户而引发的诉讼案件大致有两类：第一类：帐户借用人起诉帐户所有人的诉讼。具体情况通常是由于出借的帐户收到汇款后，帐户所有人将款项转交给帐户借用人时没有完善款项交接的手续，而导致产生纠纷。第二类：向该帐户汇款的人起诉帐户所有人的诉讼。具体情况通常是汇款人持向该帐户汇款的凭证起诉帐户所有人返还不当得利——原因是这种汇款通常没有任何合同依据，帐户所有人收到汇款说明不了理由，因而导致帐户所有人往往要因此承担返还不当得利的不利后果。通过上述分析可见，出借帐户存在着很大的法律风险。为此，本人提出如下风险防范措施：一、帐户最好不要出借。这是杜绝上述风险的最有效手段。二、如果不

4、得不出借帐户，建议最好签订书面的帐户借用协议，将借用帐户的时间、用途、转账款项数额、及出现问题的处理方式等进行明确约定。三、在进行款项交接或转帐时必须完善书面手续，双方共同确认。总之，出借帐户风险巨大，谨以此文提醒大家，未雨绸缪，防患未然！出借银行账户一定要连带责任吗                                  ----南山之菊2010年9月29日今天在《人民法院报》看到一篇文章，名为“出借账户受牵连承担连带清偿责任”。法院判决连带责任的主要依据是最高人民法院《关于出借银行账户的当事人是否承担民事责任问题的批复》。批复全文如下：江苏省高级人民法院：   

5、你院〔１９９１〕经请字第２号《关于如何确定出借银行账户的当事人民事责任的请示》收悉。经研究，答复如下：   出借银行账户是违反金融管理法规的违法行为。人民法院除应当依法收缴出借账户的非法所得并可以按照有关规定处以罚款外，还应区别不同情况追究出借人相应的民事责任。   此复 笔者认为，最高法院的批复并没有规定“出借银行账号承担连带责任”，而是说“区别不同情况追究出借人相应的民事责任”。笔者认为，最高院的批复意图是要法官根据具体案情，包括出借人的过错程度来判定出借人的民事责任，而不是一概判定连带责任。譬如本文下方所附法院报案例，如果王莉纯粹是朋友帮忙性质出借账户，笔者认为不宜判定

6、王某对40万元承担连带责任。王莉出借账户给朋友用于收取原告提供的40万元借款，虽然违反了中国人民银行的部门规章《人民币银行结算账户管理办法》第六十五条的规定，人民银行可以对其处以1000元罚款；但显然不能因为其违反了部门规章就要求其对40万元借款承担连带责任；本案来说，原告对于债务人郭某利用王莉账户收取40万元借款是知情和认可的，如果王莉对于借款难以收回没有任何过错的话，王莉不应当承担借款归还责任，如果对于借款难以追回的结果存在一定过错的话，则应承担相应的补充清偿责任。从因果关系的角度来说，如果出借账户的行为与借款难以回收没有因果关系的话，那么对于出借账户的行为，除了根据《人

7、民币银行结算账户管理办法》处以罚款外，不应再给予其他否定性法律评价。 附：人民法院报文章《出借账户受牵连承担连带清偿责任》出借账户受到牵连承担连带清偿责任 本报讯9月27日，手持河南省兰考县人民法院判决书的临颍县居民王莉追悔莫及，好心帮人用自己的银行账户结转一笔借款，没想到竟把自己牵扯到了一场借贷纠纷中，并且要承担连带清偿40万元的借款债务。  2008年11月19日，郭某因用钱向王某借款60万元，约定2009年1月19日前还清，并写了欠条。其中40万元郭某让原告通过银行存入王莉的账户。借款到期后，王某