社会保障理论李珍第七章

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1、第七章社会医疗保险的理论及实践2021/7/232政府强制征收医疗保险费用形成医疗保险基金，当被保人相关保险标的发生保险事故并引起经济时经以补偿的风险分散机制，是社会保险制度是重要的组成部分，也是在制度设计最复杂和成本控制最困难的制度。社会医疗保险2021/7/233第一节健康、医疗服务与医疗保险一、医疗服务与健康的生产医疗服务是健康的投入品，医疗服务的需求是对健康的派生需求。大量的研究结果表明健康对医疗服务的弹性要小于教育水平、生活方式以及家庭收入水平，而且在医疗服务的健康生产过程中，边际收益递减规律仍然是存在的2021/7/234二

2、、不确定性与医疗保险的需求由于疾病风险的不确定性，人们产生了对医疗保险的需求。医疗保险实质上是一种风险分散机制。对于医疗费用的支付，人们有两种选择。一种是自付;另一种是购买医疗保险人们将根据效用最大化原则在两种方式中进行选择。2021/7/235（一）自我保险消费者原有财富W3，效用是U3，消费者一旦生病，而又没有购买保险，他需自付全部的医疗费用，他的个人财富将从W3下降到W1，其效用也将相应的从U3下降到U1。患病是个随机的事件，患病概率P在0~1之间，因此消费者预期效用为：Eu=PU1+（1-P）U3公式中的Eu为预期效用；P为患病

3、概率；U1为患病造成经济损失后的效用；U3为未患病时拥有的财富所带给消费者的效用。2021/7/236预期效用用图形表示即为一条直线。图7-1反应了总效用、预期效用与财富之间的关系。消费者健康时（P=0），财富W3，预期效用为U3，对应于效用曲线上A点。患病时（P=1），财富W1，预期效用U1，对应于效用曲线上B点。预期效用曲线为线段AB，由图可见，它总是在效用曲线的下方，但其两个端点位于效用曲线上。W3P=0U1W1P=1U3B财富拥有量图7－1总效用与预期效用曲线示意图A效用U=F(W)02021/7/237（二）购买保险由于支付医

4、疗保险费，消费者财富从W3下降到W2，其效用也将相应的从U3下降到U2，见图7－2。消费者是否会因不能预测的病伤事故而购买保险，还是不买保险选择自己承担风险，要取决于上述哪种选择给消费者带来较高的效用，即比较U2和Eu的大小。消费者将选择给他带来较高效用的方案。假定某个消费者现拥有的财富是10000元，位于W3点，该财富给其带来的效用为U3，100单位。此时发生疾病事故，医疗费用是8000元，财富下降为2000元，位于W1，效用为U1，20单位。假设此疾病的发生概率是0.025，则纯保险费=患病概率×患病所带来的损失=0.025×800

5、0=200元。支付纯保险费后的财富下降至9800元，位于W2点，效用为U2，99单位。此人的预期效用Eu=0.025×20+（1-0.025）×100=98单位，位于预期效用曲线的A点。显然，如果消费者的行为符合上述两个假设，并且医疗保险费是按纯保险费来收取的，那么其必然选择购买保险。因为购买保险所带来的效用大于自我保险的预期效用。2021/7/238BW310000U1W12000U2财富拥有量图7－2总效用、预期效用与财富的关系A效用U=F(W)0EUW29800W4当然，实际上保险机构是在纯保费基础上加附加费出售保险的。但尽管如此

6、，消费者仍然会愿意购买保险的方式。除非附加费超过了消费者愿意承担的最高金额。如图7－2，所示，A点是为投保的预期效用水平。如果从A点画一直线与实际效用曲线相交，在交点B上，实际效用水平等于预期效用。即U=98单位。AB间的距离所对应的财富大小，即W2与W4之差就是消费者愿意在纯保费之上支付的最高的附加费金额。2021/7/239医疗保险的需求是基于风险不确定性基础上的消费者效用最大化选择的结果，因此，疾病风险的不确定性越大，预期的医疗费用越大，对医疗保险的需求就越大。当然，除此而外，医疗保险的价格、收入水平、避险心态以及医疗服务市场的供

7、给情况都会影响消费者对医疗保险的需求。2021/7/2310三、医疗保险对医疗服务市场的影响(一)道德风险（MoralHazard）在传统的医疗服务市场上，医疗服务需方消费了供方提供的医疗服务，并同时按市场价格向供方支付医疗费用。在医疗保险介入后，消费者支付的实际价格低于医疗服务的市场价格，从而对医疗服务的需求上升，这种现象就称为道德风险。当然，医疗服务的供方同样也可能有道德风险的行为，如向消费者提供过度的医疗服务或不合适的医疗服务，甚至有发生医患合谋的可能。2021/7/23111．自负额对医疗服务需求的影响自负额（Deductibl

8、es）：为了减少道德风险的发生，保险合同通常规定在医疗费用的某一额度内的费用由当事人自己承担，即自已负担的额度。在美国的商业保险市场自负额通常在医疗费用的30%左右。自负额以上的费用由保险公司负补偿负责。自