第三方支付发展对传统银行业影响及建议

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1、Monthly经营管理HAINANFINANCE襋第三方支付发展对传统银行业影响及建议122王伟斌；姜桂萍，雷贵优（1中国人民银行福州中心支行，福建福州350003；2.中国人民银行三明市中心支行，福建福州365000）摘要：近几年来，我国第三方支付市场规模发展较快，特别是与互联网金融较为密切的互联网支付和移动支付发展迅速，已经成为我国支付体系的重要组成部分。第三方支付在促进我国互联网金融发展的同时,也对商业银行多项中间业务收入和信用中介角色产生一定冲击，对其监管也有待进一步规范。关键词：互联网金融；第三方

2、支付；银行业务；影响中图分类号：F724.6文献标识码：A文章编号:1003－9031（2015）07－0062－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2015.07.13一、第三方支付发展现状达69.6%，行业信誉度较高。其次是依靠走行业服务路（一）市场参与者众多，交易规模增长迅速线、以企业客户为主要服务对象的快钱、汇付天下、易宝截至2013年末，获得央行第三方支付牌照的企业支付和环迅支付等独立第三方支付企业占了近10％的250家，其中，有网络支付牌照的97家，有外资背景的2市场份

3、额，其他众多支付企业市场占比均不到0.1％。从家。易观智库数据显示，2013年我国第三方支付机构各收入来看，第三方支付公司的显性收入主要来自于商户①类支付交易规模达17.9万亿，比2012年增长43.2%，是服务佣金等手续费收入以及客户沉淀资金的利息，隐[1]2009年的5.96倍。从第三方支付交易结构来看，线下收性的收入则为客户的资料和交易的行为信用记录。单与互联网支付在规模上占绝对优势，2013年占比分别（三）互联网支付持续快速增长，网络购物为最主要为59.8%和33.5%。交易来源，支付宝市场份额接近

4、一半（二）市场集中度较高，盈利主要靠手续费收入和沉艾瑞咨询数据显示，2013年我国第三方互联网支付淀资金利息金额比2012年增长46.8%，占第三方支付的33.5%，较易观智库数据显示，2013年以中国银联和支付宝、2012年提高5.2个百分点。网络购物占据最大份额财付通为代表的集团运营支付企业分别以42.51%、（35.2%），其次是航空客票（13.2%），此外基金申购市场20.37%和6.69%的占比位居交易市场前三位，合计占比一跃成为第三大细分市场（10.5%）。从核心企业的交易收稿日期：2015-0

5、5-20作者简介：王伟斌（1983-），男，福建漳州人，现供职于中国人民银行福州中心支行；姜桂萍（1983-），女，河南濮阳人，现供职于中国人民银行三明市中心支行；雷贵优（1974-），男，福建宁化人，现供职于中国人民银行三明市中心支行。①《支付机构客户备付金存管办法》回避了沉淀资金利息的归属问题，由支付机构和客户通过协议约定明确备付金利息归属问题，但在实践中利息收入基本归支付机构所有。622015年第7期总第320期Monthly经营管理HAINANFINANCE襊规模份额看，2013年支付宝交易规模占比

6、高达48.7%，位前银行在大额及企业支付上优势明显，而第三方支付的居首位；财付通占19.4%，位居第二；银联在线占11.2%，竞争力主要体现在小额、零售客户端支付服务上，且一般[2]位居第三；三者市场份额合计近80%。不受网点或地域的限制。（四）移动支付交易规模暴增，移动互联网支付占比1.网上支付体验优于传统银行。尽管传统银行用户快速提升范围广、公信力较强，但资金结算周期长，对其他银行接艾瑞咨询数据显示，2013年我国第三方移动支付市口不兼容，创新能力弱，在对个人及中小企业客户的粘性场交易规模达1.22万亿

7、，比2012年增长707.0%，占第三上不如第三方支付企业高，针对零售客户的网上支付业方支付市场的4.7%，较2012年提高3.5个百分点，转账、务竞争力较弱。还款等个人应用为主要的交易规模来源。从支付技术来央行支付央行支付看，远程移动互联网支付在整体移动支付中的占比迅速清算系统清算系统提升，2013年占比高达93.1%，比2012年提高41.4%。市商业商业商业场研究公司尼尔森发布的《2013年移动消费者报告》显银行A银行B银行C商业商业商业示，中国智能手机普及率已达66%，移动支付必然成为未银行A银行B

8、银行C来第三方支付市场的争夺焦点[3]。第三方支付系统（五）支付服务不断深入，与金融的深度合作成为新的业务增长点商户商户商户商户商户商户伴随着信息技术的进步，第三方支付不再只是一个传统的支付模式第三方支付模式网络购物的支付工具，其服务范围不断扩大。通过与基图1第三方支付模式与传统支付模式比较金、证券、保险等传统金融企业合作，第三方支付公司的业务已逐步扩展到基金支付、理财投资、资产管理和外汇表1第三方支付与传统银行