保险合同的效力、合同条款及形式

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1、保险合同的效力一、保险合同的生效1、生效概念：保险合同对各方当事人具有法律约束力2、合同的成立与生效的区别：1）成立是生效的前提；2）两者的要件不同，合同是否成立标准是看意思是否达成一致，生效要件则需要主体合格、意思表示真实、内容合法；3）体现了不同的原则，合同成立体现意思自治原则，生效则看合意是否符合法律规定；4）二者解决的问题不同，成立是判断合同是否存在，生效是判断已经存在的合同是否符合法律肯定的评价3、保险合同的生效要件一般合同生效的法律条件：1）当事人应具有法定的缔约资格；2）双方当事人意思表示真实；3）不得违反法律和社会公共利益；4）订立保

2、险合同所采取的形式应当符合法律的强制性规定和保险业规则保险合同的生效要件：1）主体合格：投保人和保险人必须具有相应的民事行为能力保险业务必须是由依照保险法设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营保险业务2）意思表示真实：受欺诈、胁迫、恶意串通、乘人之危、重大误解订立的合同无效或可变更可撤销3）内容合法：不得违反法律、行政法规的强制性规定，有关保险利益、超额保险以及死亡保险的强制性规定，不得违反社会公共秩序和善良风俗，否则合同无效4、保险合同的生效时间1）一般原则：依法成立的保险合同，成立时生效（同时满足合同的成立

3、和生效要件又没有就合同的效力约定附条件或附期限的合同）保险法13条：依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限2）附生效条件的保险合同，条件成就时生效。保险合同当事人可以约定合同生效的条件，合同何种情况下生效由当事人意思自治决定3）附生效期限的保险合同，于生效期限界至时生效，界至前发生的保险事故，由于合同未生效，保险人无需承担保险责任人身保险合同中的“零时起保”制，实际是为人身保险合同的生效附:A期限？B附条件？C附期限和条件？D附条件和期限？（附期限)二、保险合同的无效（一）保险合同无效与相关概念的区别保险

4、合同业已成立但缺乏法律规定的生效要件，部分或全部自始不发生法律效力。特点：1）违法性，违反保险法或其他法律法规的强制性规定；2）自始确定不具有法律效力，以后也不得转为有效合同；3）不得履行1、保险合同无效与不成立的区别：1）不成立是指当事人之间未就主要条款达成合意；无效则是当事人已经签订了合同，但合同违反法律法规的强制性规定。2）无效合同无需经当事人主张，法院可以主动审查合同的效力；未成立的合同由当事人主张，法院不必主动审查。3）法律后果不同，合同不成立带来的只是民事责任，合同无效不仅产生民事责任还会引起行政或刑事责任。4）是否可以履行予以补救，当事

5、人没有就合同主要条款达成合意，但一方自愿做出履行，另一方接受的，可以认为合同已经成立；无效合同不能因为当事人实际履行而成为有效合同2、保险合同无效与保险合同的解除：都使合同失去法律约束力1)无效合同违反法律生效要件，效力从未在当事人之间发生；解除针对的是已经生效的合同使其效力提前结束；2）无效的确认权在法院或仲裁机构，解除权按法律规定或当事人的约定，由权利人自己行使。3）合同无效应追缴当事人所获得的财产，而解除则不存在追缴财产的问题3、无效和可撤销的保险合同：都因被确认无效或被撤销而是合同自始不发生效力1）可撤销的合同主要涉及意思表示不真实的问题；无

6、效合同涉及的是违反法律的禁止性规定或社会公共利益的问题。2）可撤销合同的撤销的权利由当事人决定是否行使；无效合同不能由当事人选择，即使当事人不主张合同无效，法院或仲裁机构也应主动宣告其无效。3）效力状态不同，可撤销合同撤销前是有效的，权利人选择行使撤销权，则使其归于无效，不行使撤销权则一直有效；无效合同自始不发生效力。4）合同的撤销权必须在一年内行使，过期则丧失撤销权，合同即为有效（二）保险合同无效的原因1、合同法52条规定的无效合同：1）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益的；2）恶意串通，损害国家、集体或第三人利益的；3）以合法形式掩盖非

7、法目的的；4）损害社会公共利益的；5）违反法律、行政法规的强制性规定2、保险合同无效的原因：1）危险不存在的保险合同无效：无危险则无保险2)投保人对被保险人不具有保险利益的人身保险合同3）超额保险合同部分或全部无效：我国保险法56条“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任”4）恶意重复保险合同无效：保险法56条“重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人”5）死亡保险合同不满足法定条件时无效(未满足下列两个条件之一都是无效合同）死亡保险合同是以被保

8、险人的生命为保险标的，以被保险人在保险期间内死亡作为保险事故，保险人因而承担保险金给付义务的保险合同a对被保