担保机构的科学管理与风险防范1

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1、担保机构的科学管理与风险防范长沙市担保行业协会会长湖南联保担保集团有限公司总裁袁国兴提纲一、担保机构的科学管理二、担保机构的风险三、担保机构基本制度体系一、担保机构的科学管理（一）什么是管理1、管理：是一个家庭、一个团体、一个企业、一个集团、乃至一个国家为实现其阶段性乃至最终目标的实施过程。2、手段：计划、方针、政策、措施、法律等3、管理的最终表现形式体现为二点：即人和物（二）科学管理1、管理手段的制定必须符合或基本符合过程的实际,即手段产生的过程必须科学。2、检验管理是否科学。即过程和目标是否统一。“也就是说实践是检

2、验真理的唯一标准”。3、科学管理不是一成不变的，要做到在实践的过程中不断的进行修正,但切忌朝令夕改。（三）科学管理所涵盖的范围1、外部：即所实施的“手段”是否与外部的客观情况相适应。2、内部：即所实施的“手段”是否与内部的客观情况相适应。（四）参考教材在我们的培训教材《信用担保机构经营管理》中从第三、四、六、七、八、十三、十四、十五章从不同角度、不同业务范围讲的都是管理：即涵盖内部，又涵盖外部。有人的管理，又有物的管理。二、担保机构的风险根据本人的理解，我认为担保机构的风险来自于三个方面。一个是内部：即原生性风险一个是

3、外部：即派生性风险一个是客观风险A.内部—原生性风险1、法人治理结构和股东结构的不科学、不合理。1）股权机构结构不宜过度集中。2）股权结构不宜过度分散。3）尽量避免民营独资。4）尽量避免政府全额出资。5）外商独资也有一定的不足之处。2、股本结构的不科学，必然引起法人治理结构的不科学。作为一个独立的法人实体，为保证正常运作，按照公司法规，公司法人治理结构主要分为四个层次，即股东会、董事会、监事会和经营管理层，也就是说在股权其础上建立起来的组织架构。如果股权架构不科学，必然导致法人治理架构的不科学。现代企业制度的核心。分

4、权——制衡——效率三者的平衡是现代企业制度的特征、股权多元化、所有权与经营权的分离。对于担保机构，科学的法人治理比其他行业的公司更显重要，可以说，没有一个好的法人治理结构，担保机构自身的风险防范将无从谈起。3、担保机构资本金规模偏小，抗风险能力较弱。4、担保机构自身没有制定一套科学的内部管理体系，存在担保操作风险。1）无序操作。2）从业人员业务不熟、经验不足、对担保对象判断不准确性。3）违规操作，出现道德风险。4）财务管理混乱。5）法人或经营管理层发生道德风险。5、人才严重流失，缺乏公信人的声誉，社会信誉低下。以上五个

5、方面称为内部风险，也叫做原生性风险。B、外部——派生性风险1、协作银行风险，特别是协作银行协议不合理。放大倍数偏小霸王条款道德风险。2、行政干预风险体现为对人、材、物、具体业务的干预。3、未建立有效的外部风险补偿机制，政府及有关部门对担保的重要性认识偏差，行政支持措施力度不到位，特别是对风险追偿支持力度不够。4、社会信用差，区域诚信状况不容乐观，恶意逃废债时有发生，各级部门和政府袖手旁观，形成了很不好的社会信用环境。5、国家政策导向风险。国家对宏观调控方面的重大政策实施。如发生较大范围的金融危机、风暴等。以上统称为外部

6、风险或派生性风险C、客观风险担保行业是经营信用管理风险的特殊行业，是高风险行业。正如教材上所说的那样，风险和收益不匹配。交通灯比喻。红、黄、绿灯概念。1、担保同仁必须树立风险意识。2、风险管理是我们担保公司赖以生存的基础。3、化解和控制风险是一个系统工程。这一系统工程的好坏是衡量一家担保机构能否生存和做到可持续性发展的关键。三、担保机构基本制度体系担保机构要做到科学管理及有效的风险防范，必须完善制度体系。1、股东会的议事制度。必须明确哪些重大事项是由股东会决策的，其中最重要的是董事会成员的产生及董事长（法人）的产生和罢

7、免程序。2、董事会的议事制度。明确董事会的职、权，董事长的职权，总经理和高管人员的聘用和罢免制度，明确总经理的责、权、利。3、总经理办公会议制度。明确哪些事项是总经理需经办公会议集体研究后再决策。4、劳动人事制度。该制度应明确担保机构总经理以下（不含总经理）全体员工的准入、辞退等，建立一个能够吸纳适合担保业务特点的优秀人才队伍的制度，既杜绝个人说了算，也为决策者减少在用人问题上的不必要的麻烦。以上4项制度，一般在公司章程中都有涉及，但作为制度单列出来，使每一位高管人员都能十分熟悉，并真正得到遵守和执行是一个担保机构能否

8、做到科学管理的前提条件。5、担保业务的准入、调查、评审、审批制度。6、保后跟踪检查制度。7、风险追究制度。应明确出了风险损失后各有关人员的责任惩处。8、档案管理制度（含文件收发）。9、印章使用制度（规定）。11、员工的劳动报酬制度。12、使制度能执行的制度——纪律。完善的内部管理体制是风险防范的手段管理体系和业务的不断创新需我们全