工商银行理财产品

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1、中国工商银行资本充足率状况问题对策2002年底，四大国有商业银行平均资本充足率仅为6%，除中国银行的资本充足率达8.2%外，其余三家银行均低于巴塞尔8%的监管标准。国家为加强国有商业银行的股份制改革，2003年底成立中央汇金公司向建设银行和中国银行注入450亿美元的资本金，2005年4月为工商银行注资150亿美元，这一举措大幅提升了这三家国有商业银行的资本充足率水平，分别达到12%、8.6%和9.1%。按照2011年底数据测算，如果用最基本的办法，即权重法计量信用风险，标準法计量操作风险和市场风险，工行的资本充足率将提升6个基本点（bp），核心一级资本充足率提

2、升4个bp；若用更先进的办法，即信用风险改用内评法计量的话，工行的资本充足率和核心一级资本充足率将分别提升143bp和93bp。中国工商银行资本充足率状况由此分析，中国工商银行的资本充足率监管要求为11.5%，与内地现行监管要求保持一致；並要求商业银行合理安排资本充足率达标过渡期，以利於保持适当的信贷增速。资本充足率的问题（一）一、资本充足率不高二、资本结构不合理，附属资本比例过低三、资产质量差，资本补充渠道狭窄四、忽略对市场风险和操作风险的管理五、社会信用评级制度不发达五、社会信用评级制度不发达资本充足率的问题（二）六、银行的内部基础数据严重缺乏，评级技术落

3、后，风险模型难以建立七、银行监管指标不够全面合理，监管当局监管不力八、银行监管理念落后，监管方式、技术手段和人员素质不适应监管的要求影响我国商业银行资本充足率的因素资本充足率是自有资本与风险加权资产的比率，自有资本是资本充足率的分子项，对资本充足率起到正向影响作用，而作为资本充足率分母项的风险资产则起到负向作用。影响我国商业银行资本充足率的因素(一)分子项的影响资本充足率的分子项是银行的自有资本，由核心资本和附属资本构成，增加自有资本就可提高资本充足率。增加附属资本可以发行金融债券或可转换债券，但作用比较有限，核心资本的来源主要是发行普通股和提高留存利润。此外

4、，提升银行盈利能力，积累留存利润，增强内部融资额度也是增加核心资本的途径。(二)分母项的影响提高资本充足率，除了要提高自有资本外，还要减少加权风险资产，即减少分母项。风险加权资产根据相应的评级确定风险权重，进行加总得到。减少风险加权资产则要多开展风险权重较低的业务优化业务结构、加快处理和剥离不良资产。针对我国银行业发展状况，我国银行业中间风险业务开展处于起步探索阶段，现阶段处理不良资产是重中之重。高资本充足率的对策(一)内部融资（二）外部融资1.国家注资2.公开上市(三)处理不良资产上面提及的增加分子项的正向影响，提高留存利润进行内部融资是提高资本充足率的途径

5、之一。相比外部融资，内部融资存在着融资规模小，注重银行的逐年积累等特点，但内部融资是增加资本金最廉价的方法，因为节省了上市融资所花费的各项成本费用，同时这种方法还可以防止股东权益被稀释，影响股东控制权。针对我国国有商业银行的状况，国有商业银行是国有控股的，应首先考虑代表国家所有权的国家财政注资。随着近些年来国民生产总值快速增长，从财政收入占国民生产总值的比例来看，国家财政潜力很大，但四大国有商业银行资本金缺口比较大，不可能一次性补足，可以考虑发行特别国债来筹集资金。银行上市发行股票筹集的资金没有偿还期限，不需要偿还本金，这部分资本可以相对稳定地留在银行。在成熟

6、的市场经济国家,上市融资是商业银行扩大资本规模,特别是筹集长期、稳定资本的基本途径之一。可转换债券利息成本低，《商业银行资本充足率管理办法》对可转换债券占附属资本的比例没有限制，银行可利用可转换债券的灵活性调整资本金。但是债券是需要到期偿付本金，定期给付利息的，因此商业银行须要合理安排债券的期限和利息。高资本充足率的对策由于历史制度原因，国有商业银行不良贷款比率高，不良贷款余额大，造成风险资产过高，资本充足率低下。在国有商业银行股份制改革的过程中，国有商业银行在国家的支持下经过几轮的剥离，成功将不良资产率降到一定范围内。其他股份制商业银行，由于我国银行业制度不

7、完善，加之银行本身内部制度上的缺陷，不良资产余额也不低，针对这样的情况，应该通过经济和法律手段,加快对之前坏账、呆账的核销，同时有必要进行深层次改革，在银行资产管理时切实建立贷款五级分类制度，加强内部管理和内部控制，力求从根上改变不良贷款形成机制，从而减少风险资产数额。THEEND谢谢！